У банка отозвали лицензию, что будет с выданными гарантиями. Если отозвали лицензию у банка

Что делать заемщикам, если у банка отозвали лицензию

Принято считать, что отзыв Центробанком лицензии у финансово-кредитного учреждения должен больше беспокоить держателей депозитных, зарплатных, расчетных счетов и других клиентов, которые рискуют потерять свои финансовые активы. Однако и заемщики вполне могут попасть в проблемную ситуацию. Утрата банком лицензии не является поводом прекращения обязательств по кредиту, но и продолжение их исполнения должно учитывать изменение обстоятельств.

Последствия отзыва лицензии у банка

Что делать, если у банка отозвали лицензию В последние годы Банк России активно использует свои полномочия по отзыву лицензий у недобросовестных банков — осуществляющих сомнительные или незаконные операции и виды деятельности. Необходимо отметить, что все основания, дающие регулятору такое право, напрочь исключают их появление в результате каких-то технических ошибок или человеческого фактора. Отзыв лицензии — исключительная мера, и, если она применена, значит, банк, скорее всего, ждет ликвидация или банкротство.

Отсутствие у банка лицензии не позволяет ему осуществлять операции с безналичными и наличными денежными средствами. Об этом многие заемщики знают и на фоне понимания, что банк все равно прекратит свое существование, перестают вносить регулярные платежи. Это самая распространенная и большая ошибка.

Нередко заемщики, являющиеся одновременно держателями в банке депозитов, надеются на то, что сумму вклада зачтут в счет погашения кредита, а если суммы соразмерны —прекращают платить кредит. Такие взаимозачеты невозможны.

Как бы не развивалась в дальнейшем ситуация, заемщику все равно придется нести обязанности по кредитному договору и выплачивать кредит в полном объеме.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии?

Сегодня о том, что у банка отозвали лицензию, трудно не узнать — такие новости уже по традиции широко освещаются в СМИ. В любом случае, как только вам об этом стало известно, необходимо:

Проверить поступление последнего платежа по кредиту, особенно если он был осуществлен незадолго (5-7 дней) до отзыва у банка лицензии. Сделать это можно в обычном режиме — через онлайн-клиент, мобильные приложения, позвонив или лично обратившись в банк.
Получить информацию о ситуации и ваших дальнейших действиях в банке. К моменту обращения еще может работать прежняя администрация, а может уже приступить к своим обязанностям временная. Как бы то ни было, банки просто так не исчезают. Если не удается дозвониться, необходимо посетить учреждение. Главная задача — уточнить, сохранились ли прежние реквизиты для перечисления средств по кредиту, не изменился ли порядок. Будет неплохо, если удастся выяснить дальнейшую судьбу вашего кредита. Некоторые банки успевают заключить договоры цессии (уступки долга) с другими банками, а в случае с просроченными кредитами – с коллекторами. Но нередко кредитные обязательства клиентов сохраняются, учитываются как подлежащая взысканию (исполнению) дебиторская задолженность банка с определением ее дальнейшей судьбы арбитражным управляющим или последующим переходом к правопреемнику.
Желательно добиться от банка предоставления документов по расчетам в рамках кредитных обязательств или справки о состоянии задолженности на дату обращения. Такие подтверждения помогут обезопасить себя от претензий по поводу невыплат долга, если банковские документы «затеряются».
Строго исполнять свои обязательства в соответствии с графиком платежей и обязательно сохранять платежные документы.
Не стесняться время от времени интересоваться развитием ситуации. Администрация банка, хотя и обязана сообщать об изменении реквизитов платежей, а также иных существенных обстоятельствах, часто об этом забывает.

Читайте также "Что делать, если у банка отобрали лицензию? Рекомендации вкладчикам"

В большинстве случаев исполнение заемщиками обязательств по кредиту в прежнем режиме не создает проблем. Но если безналичные платежи не проходят, офисы банка закрыты или сотрудники отказываются принимать наличные средства, остается только одно — внести денежные средства на депозит нотариуса.

При обращении к нотариусу оформляется заявление, в котором расписываются обстоятельства, причины внесения средств на депозит, сумма долга, сведения о кредиторе и другие имеющие значение аспекты. Такие действия заемщика расцениваются как исполнение обязательства в срок и надлежащим образом. Далее нотариус извещает банк о поступлении средств и выдает кредитору при обращении за их получением.

В ситуациях появления у банка правопреемника или заключения договора цессии целесообразно лично посетить нового кредитора. Это важно с точки зрения подтверждения того, что условия кредитного договора не изменились, а также для уточнения реквизитов и порядка перечисления средств.

После судебного решения о признании банка банкротом информацию о реквизитах погашения задолженности, а также иных данных о ликвидируемом банке можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков».

law03.ru

Что делать если у банка отозвали лицензию?

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё, что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе, выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются. Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно. Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог, можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

berolux.ru

У банка отозвали лицензию, что будет с выданными гарантиями

Что будет с банковской гарантией при отзыве лицензии у банка — вопрос непростой. Лишение банка лицензии не означает автоматического аннулирования выданных этой кредитной организацией гарантий. Но все-таки данная ситуация может быть не очень приятна как для исполнителей контракта, так и для заказчиков. Онлайн-сервис TenderHelp поможет быстро решить данную проблему.

Два шага до получения вашей банковской гарантии

Зарегистрироваться в системе, получить логин и пароль
Подтвердить подлинность и принадлежность личного кабинета своей организации (подлинность подтверждается по ЭЦП)

В каких случаях гарантия перестает действовать

В Гражданском кодексе РФ (ст. 378) приведен исчерпывающий список случаев, когда действие банковской гарантии прекращается:

Выплата банком суммы гарантии бенефициару (то есть если условия гарантии уже были выполнены ранее).
Прекращение срока действия, который указан в договоре гарантии.
Отказ бенефициара (заказчика контракта) от своих прав по гарантии.

Другие основания для прекращения действия гарантии, в том числе и при отзыве лицензии у банка, законом не предусмотрены. По законодательству банковская гарантия продолжает действовать и после отзыва лицензии у банка. Но хотя гарантия и остается легитимной, в случае наступления условий выплаты средств по ней, бенефициару не всегда удается получить деньги.

Последствия отзыва лицензии у банка

Согласно ст. 23.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», после аннулирования лицензии Банк России в течение 15 рабочих дней должен направить обращение в арбитражный суд для принудительной ликвидации банка или инициировать процедуру банкротства. В банке назначается временная администрация либо конкурсные управляющие.

Принудительная ликвидация проводится в случае, если у банка достаточно денег и активов, чтобы погасить все его финансовые обязательства. Но, как правило, гораздо чаще чем принудительная ликвидация после отзыва лицензии проводится процедура банкротства. Банкротство означает, что у кредитной организации недостаточно средств для погашения своих финансовых обязательств в полной мере.

При банкротстве все кредиторы (то есть лица, которым банк должен выплатить деньги по тем или иным обязательствам) делятся на несколько очередей. Если у банка отозвали лицензию, а после этого наступили условия выплаты гарантии, то бенефициар (заказчик контракта) становится одним из кредиторов банка. Ему нужно будет предоставить конкурсным управляющим документы, подтверждающие право получения выплаты по гарантии. Информация о конкурсных управляющих и временной администрации банков публикуется на сайте ЦБ РФ в разделе «Ликвидация кредитных организаций» http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/

В очередь № 1, которой выдают деньги в самом начале, попадают физические лица, Агентство страхования вкладов и ЦБ РФ. Очередь № 2 получает деньги, оставшиеся после всех выплат очереди № 1. В ней находятся сотрудники банка с долгами по зарплате и т. д. Юридические лица-кредиторы и ИП попадают в очередь № 3. Ей выплачивают средства только после погашения всех долгов банка перед очередями № 1 и № 2. Существует еще очередь № 4, в которой состоят юридические лица и ИП, заявившие свои финансовые требования, но не попавшие в очередь № 3. Бенефициаров по банковским гарантиям относят к третей или четвертой очереди кредиторов. К сожалению, на практике при проведении процедуры банкротства банка кредиторы третей очереди (юридические лица и ИП) далеко не всегда получают свои средства хотя бы частично. Четвертой — тем более.

Рассчитайте стоимость вашей банковской гарантии

Расчет не является публичной офертой и является предварительным. За подробной информацией об условиях и тарифах свяжитесь телефону 8 (800) 333-40-60

Предоставление нового обеспечения при отзыве лицензии у банка-гаранта

Чтобы обезопасить себя от рисков, связанных с отзывом лицензии банка, некоторые заказчики вносят в конкурсную документацию дополнительные требования. Указывается, что при отзыве лицензии у банка-гаранта принципал (исполнитель контракта) обязан предоставить другое обеспечение по контракту в оговоренные сроки (например, в течение 10 рабочих дней).

Для исполнителя контракта это дополнительные траты на выпуск новой гарантии. Но и заказчиков можно понять. Если у банка отберут лицензию, а исполнитель не выполнит свои обязательства по контракту, то заказчик столкнется с трудностями при попытках получить компенсацию по гарантии.

Если замена гарантии при отзыве лицензии у банка не предусмотрена конкурсной документацией, то некоторые заказчики обращаются в суд, чтобы обязать исполнителя предоставить иное обеспечение. Арбитражная практика в этой области противоречива. Иногда выносится решение о том, что исполнитель не обязан предоставлять новое обеспечение, так как уже выполнил условия, оговоренные в конкурсной документации, предоставление новой гарантии законом не предусмотрено, отзыв лицензии произошел не по вине исполнителя и свои обязательства он исполняет добросовестно. Некоторые суды все-таки выбирают сторону заказчиков и постановляют предоставить новое обеспечение. В каждом случае решение суда зависит от конкретной ситуации и нюансов контракта.

Что делать исполнителю, если у банка-гаранта отозвали лицензию

Исходя из сказанного выше, нужно внимательно изучать документацию к государственному контракту. Возможны два варианта:

В конкурсной документации не предусмотрена замена обеспечения при отзыве лицензии у банка-гаранта. В таком случае исполнителю не требуется предпринимать никаких дополнительных действий. Нужно просто продолжать выполнять свои обязательства по контракту.
В тендерной документации указано, что при отзыве лицензии банка требуется замена обеспечения. В таком случае нужно будет в оговоренные в документации сроки предоставить новую банковскую гарантию.

Два шага до получения вашей банковской гарантии

Зарегистрироваться в системе, получить логин и пароль
Подтвердить подлинность и принадлежность личного кабинета своей организации (подлинность подтверждается по ЭЦП)

Срочное оформление новой банковской гарантии

Если вам требуется срочно оформить новую гарантию после отзыва лицензии у старого банка-гаранта, онлайн-сервис TenderHelp придет вам на помощь. Нужно просто оформить заявку онлайн, приложить пакет необходимых документов и новая гарантия от надежного банка будет выдана в течение 1–3 дней.

tenderhelp.ru

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

787

Оценка: 3.3 (Голосов: 1)

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

«Нет банка – нет кредита» - обрадуется нерадивый заемщик, прочитав, что у его кредитной организации введено внешнее управление или отозвана лицензия. Увы, радость эта даже не преждевременна, а совершенно беспочвенна.

В любом случае долги никто не спишет, у заемщика появится новый кредитор. Прежняя сделка, которая была заключена между банком и заемщиком, будь то физическое или юридическое лицо, расторгается, а заключается новая сделка по уступке права требования третьей стороне. Поэтому кредит платить нужно, если же этого не делать, кредитор имеет полное право обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Более того, человеку, имеющему непогашенные кредиты в банке, у которого отозвали лицензию, необходимо лично следить за новостями и контролировать ситуацию.

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

Если вы услышали о том, что в вашем банке введена временная администрация, либо отозвана лицензия, вам нужно проверить эту информацию. Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия решения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» в подразделе «Инсайдерская информация Банка России», а также в разделе «Пресс-релизы».

После отзыва лицензии заемщик должен погашать кредит в порядке и по реквизитам, которые устанавливаются временной администрацией по управлению банком. Такую информацию, как правило, вы можете найти или на сайте банка, или по месту его нахождения. Если вы не можете найти информацию, то продолжайте погашать задолженность по кредиту по прежним реквизитам, при этом обязательно сохраняйте все платежные документы.

Затем, когда арбитражным судом будет принято решение о признании банка банкротом (ликвидации), взыскание задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (ликвидатором), обычно Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Реквизиты для погашения задолженности в таком случае публикуются на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Кроме того, письма с платежными реквизитами будут отправлены всем заемщикам по почте.

Рекомендуется обратиться в АСВ, либо в новый банк, куда передана задолженность, и узнать, когда был проведен ваш последний платеж и нет ли просрочки, особенно, если вы совершили платеж в день отзыва лицензии или позже. Проверьте также сумму задолженности, она не должна увеличиться.

К сожалению, часто возникают проблемы со своевременным перечислением средств на погашение кредита из-за изменения реквизитов, приостановления операций по счетам банка, который находится в процессе ликвидации. Были случаи, когда у добросовестных заемщиков формировалась отрицательная кредитная история из-за того, что банк несвоевременно передавал информацию о платежах в Бюро кредитных историй.

Поэтому необходимо постоянно контролировать свою задолженность и, в случае если платежи будут потеряны, задействовать механизм исправления кредитной истории. Для этого в Бюро кредитных историй напрямую, либо через АСВ, направляется заявление о несоответствии информации в отчете и к нему прилагаются копии платежных документов.

Также бывает сложно осуществлять платежи наличными из-за закрытия офисов банка и банкоматов. В соответствии с законодательством, АСВ обязано предоставить возможность оплаты кредитов наличными без комиссии. Адреса пунктов приема наличных можно посмотреть на сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/faq/ .

Возможно, новый банк предложит вам досрочно погасить кредит либо заключить новый договор. Вы можете согласиться, но можете и отказаться, если условия будут невыгодны для вас. Помните, что требовать от вас досрочного погашения задолженности кредитор не имеет право, если это не предусмотрено договором!

Часто возникают вопросы, можно ли погасить кредит за счет средств клиента, находящихся на вкладе в том же банке. Агентство по страхованию вкладов разъясняет, что, в соответствии с законодательством, так сделать невозможно, необходимо проводить отдельные процедуры по получению вклада и погашению кредита.

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Если у банка отозвали лицензию. Спасаем деньги

С каждым месяцем банков становится все меньше, ЦБ продолжает отзывать лицензии и оценивает свои действия по оздоровлению банковского сектора положительно. Несмотря на заявления главы ЦБ об окончании активной фазы массового отзыва лицензий, этот процесс не прекращается и затрагивает банки первой сотни. При это если физические лица могут быть относительно спокойны за свои вклады в банке, при условии что они являются участником Агентства по страхованию вкладов, а сам вклад не превышает 1,4 млн., то с юридическими лицами все сложнее.

Если банк лишается лицензии, шансы получить свои деньги с расчетного счета очень малы, ведь выплаты будут осуществляться в последнюю очередь, после выплат физическим лицам, причем пропорционально размеру оставшихся средств и обязательств перед клиентами-юридическими лицами.

В июне 2017 года в Государственную Думу поступил проект Федерального закона N 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно проекту, устанавливается, что страхованию, помимо денежных средств физлиц и ИП, будут подлежать денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу в банках (банках с базовой лицензией и банках с универсальной лицензией) на территории РФ на основании договора банковского вклада (депозита) или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (размер страхового возмещения аналогичен размеру страхового возмещения, определенного для физлиц и ИП). Пока что закон не принят, а с учетом проблем у самого АСВ шансы на его принятие в ближайшее время не велики.

Действенных и 100% надежных способов узнать о предстоящем отзыве лицензии у банка нет, если только вы лично не знакомы с главой ЦБ. Косвенные признаки будущих проблем банка можно получить на сайте ЦБ:

о результатах проверки обслуживающего банка – если кредитная организация привлечена к административной ответственности по ст. 15.27 КоАП «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», значит банк может быть отнесен к категории проводящих высокорискованную политику и вероятность отзыва у него лицензии высока. На практике период между появлением информации о привлечении банка к административной ответственности и отзыва у него лицензии составляет не более одного месяца. Тем не менее этот признак не свидетельствует на 100% о предстоящем отзыве лицензии;
информация о запретах на привлечение во вклады и открытие счетов физическими лицами – явный предвестник отзыва лицензии, так как эта мера вводится ЦБ для противодействия увеличения клиентов банка, выплаты которым будут производиться из средств АСВ;
самостоятельный расчет коэффициентов, используемых для расчета прогнозных значений показателей оценки капитала и доходности в соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № 2005-У – малоэффективный инструмент, так как по признанию самого ЦБ, проблемы с ликвидностью банков (например, утрата собственного капитала) и невозможность их предотвратить или уменьшить, возникает вследствие искаженной отчетности самой кредитной организации. Тем не менее, можно проанализировать отчетность банка по форме №135, которая опубликовывается на сайте ЦБ: так, минимальное значение норматива Н2 – 15% (мгновенная ликвидность), норматив текущей ликвидности Н3 – минимум 50%, норматив достаточности собственных средств Н1.0. – минимум 8%, а норматив крупных кредитных рисков Н7 – максимум 800% и т.д.
отключение банка от Системы БЭСП (банковских электронных срочных платежей) – ограничение или полный запрет ЦБ на использование системы означает, что на корреспондентском счете банка недостаточно средств, он не может обеспечить безопасность платежей, у него введена временная администрация и т.д.

Вообще, вследствие массового отзыва лицензий, банковский сектор имеет тенденцию к монополизации банковского сектора государством, стандартизации работы и контроля за операциями клиентов, включая налоговую оптимизацию. Тем не менее, осталось менее 600 банков, которые имеют определенные преимущества перед системообразующими (тарифы, клиентоориентированность, гибкость и т.д.), что обуславливает их использование организациями. Одним из способов подстраховки от потери денег в таких банках стал регулярный перевод остатков на счета «больших» банков, однако такие действия должны согласовываться с кредитной организацией, так как могут нарушать ее правила об обязательных размерах остатков на счетах, или с точки зрения финмониторинга не иметь очевидного экономического смысла, что может повлечь блокировку счета.

Полной утрате возможности организации распоряжаться своими денежными средствами на счете в банке, вследствие отзыва у него лицензии или наложения ограничений, предшествует непродолжительный период времени, когда деньги еще спасти можно.

Зачастую сами сотрудники банка за определенный процент предлагают перевести денежные средства на заранее созданные ими ИП, со счетами в этом же банке, с последующим получением страховки через АСВ. Однако АСВ проверяет подобные переводы, уделяя особое внимание тем операциям, которые происходили непосредственно перед отзывом лицензии. Тем не менее, переводы на ИП или физических лиц для защиты денег страховкой возможно осуществить и без коррупционного участия сотрудников банка, например выплатив зарплаты, компенсации, премии и т.д. При этом необходимо понимать, что вместе с такими «зарплатными» платежами нужно будет оплатить НДФЛ и социальные взносы, что доводит стоимость спасения денег до 43% от суммы выплаты (поэтому выплаты ИП на УСН предпочтительнее – 6-15%), а сотрудники, получившие деньги, должны будут вернуть их бенефициару, а не распорядиться ими по своему усмотрению.

АСВ начинает выплаты по истечении двух недель с момента отзыва лицензии у банка, что также создает кассовый разрыв, который необходимо учитывать.

Альтернативные способы спасения денег – подача жалобы в обслуживающий банк и ЦБ о незаконном неисполнении распоряжений клиента (если лицензия еще не отозвана, есть вероятность, что платежное поручение будет исполнено), переуступка права требования аффилированным с администрацией банка организациям или обращение в суд. Последний вариант целесообразен только если лицензию у банка не отзовут, что позволит взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, оплату за юридические услуги и т.д.

При этом судебная практика не считает отзыв лицензии банка форс-мажорным обстоятельством, так как отсутствует признак чрезвычайности и непредотвратимости. С этим утверждением сложно согласиться, но суды в решениях указывают, что организация самостоятельно и добровольно выбирающая банк, должна проявлять должную осмотрительность и не освобождается от предпринимательского риска, связанного с неправильным выбором контрагента.

Для организаций это означает, что если товар поставлен, выполнены работы или услуги с условием постоплаты, а у обслуживающего банка отозвали лицензию вследствие чего оплата не была произведена, но в договоре предусмотрены штрафные санкции, их придется платить также, как в случае осуществленной оплаты не поступившей на счет контрагента (если договором не предусмотрены иные условия).

Иная ситуация с налоговыми платежами, в соответствии с пп.1 п.3 ст. 45 НК РФ, обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком с момента предъявления в банк поручения на перечисление денежных средств со счета налогоплательщика в банке если на нем достаточно средств. Поэтому если компания предъявила в банк поручение на оплату налога, обязательного платежа, до отзыва у банка лицензии, обязанность по уплате налога считается исполненной, даже если деньги фактически в бюджет не поступили. ФНС не всегда соглашается с такой позицией и требует повторной оплаты, угрожая налоговыми санкциями (включая блокировку других счетов), но судебная практика на стороне налогоплательщиков.

taxprof.pro

Если у банка отозвали лицензию |

Да, такое периодически случается: у банка по какой-то причине отзывают лицензию. И первая мысль, которая возникает в уме практически каждого заемщика, попавшего в подобную ситуацию, совершенно далека от страхов и сочувствий банковской системе. Наоборот – ура, финансовая свобода, кредитные «кандалы» скинуты и пр. Всё, казалось бы, просто и ясно — нет банка, нет задолженности. Договор с «лопнувшим» банком задвигается в дальний ящик, платежи перестают перечисляться на счет и…! И – на лицо прямое нарушение законодательства РФ.

Почему? Банк же перестал существовать, а счета его закрыты (или арестованы). Но при всем этом такая ситуация – не повод считать свой кредит аннулированным. Кредит жив. Он остался. И выплатить его – ваша задача!

Платить или не платить?

По нормам гражданского законодательства человек, который оформил кредит, обязан вернуть его согласно заключенному договору. Даже если здание банка — займодателя исчезло с лица земли — договорные обязательства остались в силе.

Не хотите платить? Находите для этого массу причин (офис закрыт, счет аннулирован, лицензия отозвана, телефоны не отвечают и пр)? Дело ваше. Но всё это так или иначе доведет вас до суда. Долг с вас взыщут. И квартиру могут выставить на торги, если она у вас была в залоге у «лопнувшего» банка. А если у вас был поручитель, то и его подключат для выплаты вашей задолженности.

Банк закрылся – долги остались.

Итак, банк закрылся. Он в стадии банкротства или ликвидации. Что делать? Во-первых, не стоит забывать, что безвыходных ситуаций не бывает. А во-вторых, помните – самодеятельность здесь не приветствуется. Поэтому обращайтесь за консультацией и помощью к нашим специалистам. Потому как сложные юридические моменты сможет разрешить только опытный юрист.

Банкротство и ликвидация — процесс не быстрый. Значит, в банке работает конкурсный управляющий или ликвидатор. То есть, временная администрация уже есть. Именно у них можно узнать, кому и какой другой организации были переданы непогашенные заемщиками кредиты. Это может быть или другой банк, или же Агентство по страхованию вкла-дов. Затягивать процесс выплаты кредитной задолженности не следует – могут набежать серьезные проценты.

Кому платить?

В идеале клиентов «лопнувшего» банка должны уведомить о смене кредитора. В реалии все может оказаться несколько иначе – например, произойдет сбой в работе почты, и письмо не дойдет до адресата. Или же вообще у того, кто взял кредит, возникнут сомнения в полномочиях нового кредитора. Каков выход? Пока вы не проконсультировались с опытным юристом по поводу ваших дальнейших действий, продолжайте выплачивать ежемесячные взносы по тем реквизитам и на тех условиях, которые указаны и расписаны в прежнем кредитном договоре. И в обязательном порядке сохраняйте все документы, чтобы в случае чего подтвердить свою законопослушность.

Не бойтесь, что новый кредитор вдруг изменит условия кредитного договора. «Вдруг» в банковской системе ничего не бывает. Даже на стадии ликвидации. За новым кредитором остается право предложить заключить новый договор или вообще досрочно погасить кредит. Если же условия предлагаемого договора заемщика не устраивают, он может отказаться и продолжать платить как и прежде.

bankinglaw.ru