5 способов быстрее избавиться от ипотеки. Как избавиться от ипотеки законно
Как избавиться от ипотеки законно
Ипотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка. Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий. За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.
С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?
Избавление от ипотеки: цели и задачи
Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.
В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:
- Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
- Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
- Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.
Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.
Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.
Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки. Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов. Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.
Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!или по телефону:
- Москва и область: +7-499-938-54-25
- Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
- Федеральный: +7-800-350-84-02
Варианты избавления от ипотеки
При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:
- Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
- Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.
Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:
- Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
- Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.
Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора. Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной.
law03.ru
Как избавиться от ипотечного кредита
Два честных способа избавиться от валютного кредита
Согласно ст. 625 Гражданского кодекса должник не освобождается от ответственности, если у него нет денег, чтобы вернуть задолженность и уплатить штрафные санкции. Во время кризиса 2008-2009 гг.заемщики массово обращались в суд с исками, в которых требовали признать договоры о валютных кредитах недействительными из-за скачка курса гривни.
Но судьи чаще принимали сторону банков.
Сейчас ситуация может повториться.
Как избавиться от ипотеки?
Это обычно прописывается в договоре, но если вы не сильны во всех нюансах, то лучше поговорить со специалистом, чем тратить несколько часов на изучение всех аспектов. Основанием для отказа со стороны банка может быть либо мораторий, прописанный в договоре, либо ваше некорректное поведение, в частности, просрочка платежей.Если с банком вы договорились, то можно переходить к поиску покупателей.
Законные способы уклониться от выплаты банковского кредита
Причем, зачастую подобные люди, ради выбивания долгов используют методы, не имеющие с законодательством нашей страны ничего общего, поэтому необходимо четко и грамотно отстаивать свои собственные права перед законом, а для этого существует несколько весьма эффективных способов.1.
Один из самых верных способов – обратить непосредственно к самому банку, как только возникнут финансовые трудности.
Банкротство заемщика – реальная возможность избавиться от просроченной ипотеки
И если раньше законодательством не предусматривалась альтернатива исполнительному производству, то с 1 октября ипотечные должники смогут признавать себя банкротами, избавляясь от неподъемных кредитных обязательств. Чем привлекательно банкротство для ипотечных заемщиков?В первую очередь тем, что можно будет расплатиться с долгом, даже не имея всей суммы средств, на что может претендовать любой клиент, который задолжал более 500 тыс.
Как можно избавиться от ипотеки
В некоторых случаях необходимо заплатить штраф за неустойку согласно договора.Квартира выставляется на продажу. Жилье также может быть продано банку, об этом подробнее расскажет эта статья .
Идет поиск покупателя С помощью нотариуса снимается запрет на отчуждение недвижимого имущества Заключается сделка купли-продажи Средства идут на погашение задолженности банку.
Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?
По окончании кредитного периода проценты уменьшаются и вместе с ними уменьшается ожидаемый эффект от досрочного погашения. Это необходимо учитывать заемщику, специально берущему ипотеку на предельно возможный срок, с минимальной суммой ежемесячных выплат, который предполагает в скором времени получить средства для полного досрочного погашения ипотечного кредита. Например, если заемщик собирается приобрести новую квартиру, но пока не может продать свое старое жилье.Но у раннего погашения ипотеки есть как преимущества, так и недостатки.
Как избавиться от ипотечного кредита
Запросите в Росреестре выписку из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости), откуда мжно буде увидеть обременение. Квартиру с обременением продать сложнее.Вы вправе обратиться в суд и просить разделить не только совместно нажитое имущество, но и долг по ипотечному кредиту пополам.
жена также обязана участвовать в возврате кредита. 03 Июня 2014, 10:02 Уточнение клиента Квартира находится в залоге у банка.
Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?
К выбору квартиры подходят очень тщательно и вдумчиво, однако с течением времени может измениться и состав семьи, и место работы, и финансовый доход.Кто-то рассматривает возможность переезда в другой регион или даже страну. А поскольку ипотека создает определенные трудности для продажи квартиры, то единственным возможным вариантом осуществить задуманное служит опережающее погашение задолженности.
Ипотека, помимо ежемесячного погашения, предполагает и ежегодные траты, связанные с продлением страховки и независимой оценкой недвижимости (по дополнительным требованиям банка).
Долларовая ипотека — что делать!
г) самое неприятное — ставка будет 21,5% годовых д) придется заплатить комиссию банку за данную операцию — 60 000 рублей 2) есть вариант продать данную квартиру родственнику, который возьмет рублевую ипотеку на более выгодых условиях, чем при рефинансировании и таким образом произвести «рефинансирование» собственными силами. например, в сбербанке можно взять рублевую ипотеку с 15% годовых.Скидываем лямку: как избавиться от ипотеки
munh.ru
Можно ли избавиться от ипотеки?
Разные обстоятельства, возникающие в жизни людей, толкают их искать пути избавления от ипотеки. Иногда это может быть связано с возникновением желания взять деньги в кредит на приобретение жилья большей площади, или это может быть продиктовано необходимостью избавления от кабальных условий ипотеки.
Что делать, если ипотечный кредит взят на долгие 20 лет? В данной ситуации продажа заложенной квартиры также возможна, как и продажа обычного жилья, правда, сделать это не так уж просто и быстро. Здесь не обойтись без согласия банка, выдавшего ипотечный кредит. В данном случае, по рекомендациям специалистов, подборку новых вариантов следует делать только после того, как будет решен вопрос о судьбе старой квартиры.
Прежде всего, для выяснения диктуемых банком условий по продаже жилья, требуется встретиться с представителями этого банка. Обычно в договоре это бывает прописано. Но, так как большинство граждан не слишком разбираются в юридических нюансах, лучше проконсультироваться по этому вопросу со специалистом, чем самостоятельно заниматься изучением сложных аспектов. В случае если в договоре был прописан мораторий на такие действия, или если заемщик нарушал сроки платежей, банк может не согласиться с продажей квартиры.
В случае если банк разрешил продавать квартиру, можно начинать искать покупателей. Причем, во избежание возникновения дальнейших проблем, следует подыскивать платежеспособных покупателей с «живыми» деньгами на руках. Это обстоятельство обязательно нужно учесть, так как если сначала покупатель будет продавать свое старое жилье, а потом только покупать предлагаемое, то это повлечет затягивание дела.
Договор о переводе долга по ипотечному кредиту на нового владельца квартиры заключают, после того, как будут обсуждены все нюансы и соблюдены необходимые юридические формальности. Новый собственник ипотечной квартиры может сразу внести всю сумму для погашения долга, либо продолжать вносить регулярные платежи. На последний вариант, обычно, банки идут очень неохотно. Это связано с возникновением в данном случае необходимости выполнения банком дополнительной работы. Банку нужно будет давать оценку платежеспособности нового заемщика, взвешивать риски, проделывать другие операции. Но и отказывать в этом вопросе банк не имеет права, так как это содержится в договоре.
Для продажи квартиры существуют два варианта. При первом варианте предполагается выставление недвижимости на продажу, как только на это получено согласие банка. При погашении кредита, новый владелец квартиры помещает деньги в банковскую депозитарную ячейку, в то время как разницу от договоренной стоимости кладет в другую ячейку, подобно тому, как это делают при обычной купле-продаже. Банк сообщает в Федеральную регистрационную службу сведения о погашении данного ипотечного кредита, после чего претензий по этой квартире уже ни у кого не будет возникать. Денежная разница может быть извлечена продавцом из банковской ячейки после соблюдения всех необходимых формальностей.
Другим вариантом предусматривается предварительное одобрение банком нового заемщика, с последующим оформлением на него кредита, при этом документ о перемене собственника подается в Регистрационную палату.
В настоящее время процедура перекредитования, осуществляемая согласно данной схеме находит все больше и больше своих поклонников. Этому в основном способствует то, что процентные ставки по кредитам снизились по сравнению со ставками по кредитам, выдаваемым несколько лет назад. Поэтому сегодня многие хотят воспользоваться возможностью получения тех же кредитов, но под меньшую процентную ставку.
Читайте также: помощь в получении ипотеки
sait-sovetov.net
Способы избавиться от ипотеки
Как избавиться от ипотеки: легальные способы
Законодательство предусматривает возможность продажи недвижимости, имеющей обременение, для этого необходимо одобрение банка-кредитора. В целом, процедура избавления от ипотечных обязательств – сложная и трудоемкая, она подразумевает некоторые временные и финансовые затраты. Далее будут поэтапно рассмотрены все мероприятия.
Консультация с менеджером
Специалист сможет полноценно разъяснить заемщику условия и шансы на получение у банка разрешения для перепродажи квартиры. Как правило, эти возможности указываются в кредитном договоре, и здесь каждый сам выбирает – получить исчерпывающие комментарии менеджера по этому вопросу или самостоятельно изучить тезисы и понятия. Важно сразу определить, что в сделке нет моратория на погашение займа досрочно, а если он есть, то выяснить условия его снятия. Банк может отказать в перепродаже квартиры, если заемщик задерживает выплаты, поэтому в любом случае нужно сохранять безупречную кредитную репутацию – так намного легче избавиться от ипотеки при возникновении финансовых затруднений.
Как найти покупателя на недвижимость?
Заемщик может обратиться к риелторам или самостоятельно привлекать людей через объявления. Специалисты предупреждают, что нецелесообразно обращаться к варианту, когда потенциальный покупатель продает свою квартиру и лишь затем выкупает недвижимость, обремененную ипотекой. В этом случае слишком велики шансы увеличения рисков для продавца, срыва сделки, да и сроки избавления от ипотеки увеличиваются.
Оптимально, если покупатель уже обладает необходимой суммой и ищет квартиру с целью покупки без промедлений. Продавцу нужно заблаговременно определиться со стоимостью квартиры, чтобы не вызывать недоверия со стороны покупателя, ведь не каждый с пониманием отнесется к частому пересмотру цены.
Основные действия по оформлению сделки
Если грамотно подойти к вопросу займа, взять ипотеку и досрочно избавиться – вполне выполнимые действия. Когда получено согласие банка и найден покупатель, необходимо заключить соглашение, по которому долг переводится на нового собственника квартиры, покупатель сам рассчитается с банком. Есть две возможности: покупатель сразу выплатит кредитной организации всю сумму или будет вносить ее по частям (если банк будет согласен рассматривать его как заемщика).
Доступная альтернатива продаже квартиры – перекредитование
Данный банковский продукт очень востребован, так как сегодняшние кредитные ставки немного ниже, чем те, которые были введены несколько лет назад. Поэтому люди охотно реализуют шанс использовать ту же заемную сумму, но с меньшим обременением. Банк выдает аналогичный кредит, и эту сумму можно направить на погашение долга перед первым займодателем. Квартира, в свою очередь, как залоговый объект переходит на второй кредит. Естественно, изначально эту акцию нужно согласовать с учреждением, с которым был заключен договор по ипотеке.
Частой причиной возникновения задолженностей является неправильная оценка собственных возможностей. Как утверждают работники специализированных агентств, разумнее сначала купить недорогую комнату или небольшую квартирку, ведь сумму кредита по ним будет проще выплатить. Легче планомерно улучшать условия жизни, пошагово рассчитываясь с займами, чем сразу брать дорогую недвижимость и с трудом платить за нее взносы.
Ипотека – это долгосрочное финансовое обязательство, и прежде чем взваливать на свои плечи непосильную ношу, нужно объективно оценить свою платежеспособность и внимательно изучить предложения на профильном рынке, чтобы не упустить более выгодные варианты.
www.stroyservice.ru
Как избавиться от ипотеки — Рамблер/финансы
Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.Меняем кредит на кредит
Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты.
Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. «Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования. Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц. Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.Цитата
«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах. Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.
«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.Чужой кредит ближе к телу
По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. «Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он.И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.
Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.
Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте.
«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.
Цитата
«Процедура эта сложная»
Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый. А для этого потребуется вновь собрать пакет документов.
«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».
«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему. И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.
Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.
В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.
Коварный материнский капитал
Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество. «Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться. Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова. Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.Банки.ру рассказывал историю ипотечной заемщицы, которая, столкнувшись с финансовыми проблемами, не может продать квартиру и купить меньшую по площади из-за того, что жилье приобреталось с помощью материнского капитала.
Новость
Кому поможет «рефинанс»
Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку. «Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%. И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт.
Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%. «Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.rufinance.rambler.ru
Как отказаться от ипотеки, если нечем платить: последствия задолженности, законные способы
Rating: 5.0/5. From 3 votes.
Please wait...
Рассчитать платежеспособность в связи с длительным периодом заключения договора ипотеки достаточно сложно. Кредитование зачастую осуществляется на срок от 10 до 30 лет и более.При отсутствии возможности выплаты средств для заемщика возникает вопрос, можно отказаться от ипотеки законным путем, как это сделать, и вернут ли выплаченные средства банку.
При наступлении сложных обстоятельств или отсутствия необходимости в приобретении недвижимости заемщик вправе обратиться в кредитующий банк с заявлением о досрочном расторжении договора.
Нечем платить ипотеку. Как отказаться от ипотечного кредита
При ситуациях, когда деньги на покупку квартиры получены недавно, заемщик может вернуть средства в пользу банка с уплатой процентов за период нахождения их на счету – срока пользования.
На практике существует множество нюансов, как отказаться платить ипотеку, сделать это можно в момент:
- заключения договора до внесения аванса по договору;
- после выплаты средств незначительный период времени;
- при длительном погашении задолженности по графику.
Для определения процедуры и установления сроков, в течение которых требуется расторжение договора, необходимо ознакомиться с договором ипотечного кредитования. К примеру, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применимы к отношениям при получении займа в иных финансовых учреждениях. Действуют индивидуальные сроки уведомления о досрочном расторжении договора или получения разрешения на оформление переуступки права требования на другого покупателя.
Важно: Прежде чем отказываться от ипотеки, необходимо рассмотреть варианты решения вопроса, обратившись в банк, или стороннюю организацию. В таком качестве может рассматриваться реструктуризация и рефинансирование.
Отказ от ипотеки после расторжения брака
При прекращении семейных отношений, если квартира была приобретена в совместную собственность супругов после оформления брака в загс, имущество является общим. На него распространяются положения о равных долях при отсутствии иных условиях раздела в случае развода. В последнем случае объем имущественных прав и обязательств перед банком-кредитором определяется на основании положений брачного договора или нотариально заверенного соглашения.
На практике возникает множество вопросов, как отказаться от ипотеки при разводе. Среди них определение долей в случае, если часть средств при погашении платежей вносилась за счет личных средств одного из супругов, вырученных от продажи жилья, приобретенного до официального заключения брака, в порядке наследования или дарения после образования семейного союза.
Есть также возможность предусмотреть, как отказаться от доли в ипотеке при разводе. Один из супругов пишет согласие на переход права собственности на вторую сторону при снятии с него обязательств по выплате кредита в объеме, пропорциональном размеру его доли. О том, как оформить такой договор, следует уточнять у специалистов кредитующего банка.
Важно отметить, что несовершеннолетние дети не приобретают доли в праве собственности на совместно нажитое имущество, купленное в браке. Они не приобретаются доли в квартире, купленной в ипотеку, и выселяются на общих основаниях, даже если такое жилье является для них единственным местом жительства.
Что происходит в случаях, если семейная пара прекратила официально отношения и нет возможности платить ипотеку. На практике существует несколько способов решения такого вопроса:
- Реализация недвижимости, оформленной в кредит с возвратом выплаченных средств каждому супругу в долях.
- Составление двух графиков платежей с выплатой средств отдельно в равных или других объемах, установленных брачным договором или нотариально заверенным соглашением.
- Один из супругов вправе заявить, не хочу платить ипотеку. В таком случае происходит прекращение договора с ним с переводом долга и собственности полностью на другую сторону. После этого оплата происходит только от одного должника, созаемщик в силу закона освобождается от такой обязанности.
Если ипотека оформлена до заключения брака официально, то платежи продолжает вносить бывший супруг, на которого оформлен договор. Вопрос о разделе ипотечного жилья и перезаключения соглашения с банком может рассматриваться в рамках решения имущественных споров в совокупности в отношении всех прав на недвижимость и иные объекты в рамках расторжения брака или после его прекращения.
Нежелательно доводить до такой ситуации, когда заемщик длительное время размышляет над тем, как отказаться от ипотеки после подписания договора и не вносит платежи согласно утвержденного банком графика. В этом случае возможно наложение процедуры ареста с последующей продажей на публичных торгах.
Стоимость жилья при применении такой схемы будет снижена на 50-60%. Остаток средств, вырученный от продажи, возвращается заемщику. Однако до такой ситуации лучше не доводить и урегулировать вопрос с возможностью реализации имущества до наложения санкций банком.
В такой ситуации можно рассчитывать на продажу квартиры по цене, приближенной к рыночной. Вопрос с тем, не плачу ипотеку, что будет, решится в пользу заемщику с наибольшей выгодой.
Юридические последствия, если не платить ипотеку
Можно ли не платить ипотеку и расторгнуть договор с банком? Такая возможность существует, но какие последствия ждут нарушителя, известно, исходя из условий договора ипотечного кредитования и требований закона. Среди мер, применяемых к просрочившим платежи заемщикам, применяются:
- наложение пеней за каждый день просрочки и штрафных санкций на основании действующего соглашения;
- арест квартиры с последующей реализацией и выселением граждан, также несовершеннолетних, если жилье единственное для проживания на основании ст.446 ГПК РФ;
- продажа залогового имущества на торгах с возвратом выплаченной суммы заемщику за вычетом процента за использование кредитных средств в течение определенного периода.
В течение какого периода будут наложены меры указывается в индивидуальном договоре ипотечного кредитования. В случае, если должник производил ранее платежи добросовестно не нарушая сроки и его финансовые проблемы носят временный характер, банк может предоставить отсрочку или рассрочку. Такая возможность предоставлена на основании п.3 ст.54 Закона об ипотеке и предусмотрена на максимальный период до 1 года при уважительности причин и их документарного обоснования. Такие действия принимаются до передачи дела в суд. Однако решить вопрос есть возможность и при рассмотрении дела путем заключения мирового соглашения.
На основании ст.333 ГК РФ должник вправе требовать уменьшения долга по неустойке с учетом сложной финансовой ситуации или наступления других обстоятельств, которые повлекли неуплату долга и отсутствием вины заемщика.
Законные схемы избавления от ипотеки:
При длительном пользовании кредитом рекомендуется рассмотреть несколько вариантов решения проблемы с невозможностью выплаты средств в установленное время.
Как альтернативу, можно рассмотреть получение рефинансирования или реструктуризации задолженности. Такие меры не приведут к прекращению договора, но позволят изменить порядок выплат с учетом изменившегося материального положения должника.
Рефинансирование или реструктуризация ипотеки
При наступлении неблагоприятной финансовой ситуации для заемщика ему рекомендуется обратиться в кредитующий банк для оформления нового графика платежей. Специалисты кредитного отдела пояснят, как отказаться от ипотеки или произвести изменение графика платежей. К заявлению необходимо приложить доказательства наличия обстоятельств, которые не позволяют делать выплаты в прежнем объеме. Перекредитование осуществляется способами:
- увеличение графика погашения задолженности, что приводит к снижению размера ежемесячного платежа;
- получение займа в другом банке или по новой программе кредитующей организации на более лояльных условиях – при снижении процентной ставки, получения скидки в связи с обслуживанием в финансовом учреждении по зарплатному проекту и др.;
- изменению валюты кредитования, к примеру, с долларов в рубли в условиях нестабильного курса, либо наоборот при получении средств в иностранных денежных знаках;
- снижение полного размера ипотеки происходит при уменьшении периода кредитования, что позволяет сэкономить на покупке недвижимости.
В подтверждение обстоятельств, которые не позволяют выполнять договор на прежних условиях, к заявлению прилагается документация. В качестве таковой могут выступать справки из медицинского учреждения об ухудшении состояния здоровья, приказ о сокращении, смене должности по решению руководства предприятия, об увольнении и др. Важно, что осуществление реструктуризации или рефинансирования долга осуществляется при отсутствии задолженности и фиксации нарушений по заключенным договорам. При накоплении долга есть возможность обратиться в государственную корпорацию АИЖК.
В рамках перекредитования осуществляется перезаключение договора на новых условиях с предоставлением полного комплекта документов, обосновывающего платежеспособность заемщика как при первичном заключении соглашения.При отказе в реструктуризации долга заемщик имеет неограниченную возможность получить рефинансирование в другом банке с целью погашения имеющейся задолженности за счет новой ссуды, выплачиваемой на приемлемых условиях. При этом учитывается состояние кредитной истории должника.
Также есть возможность получить кредитные каникулы – отсрочку по выплатам основного долга на определенный период, который рассчитывается банком индивидуально по каждому случаю с учетом фактических обстоятельств дела. В любом случае при оценке ситуации как неблагоприятная и смены режима финансирования следует обратиться незамедлительно в банк для решения ситуации. Учреждение может представить несколько вариантов решения вопроса, из которых для заемщика выберут наиболее приемлемый.
Важно: При невыплате средств квартира в ипотеке изымается. Такая мера вводится даже если жилье является единственным. В судебном порядке выселение жильцов, в том числе малолетних детей, осуществляется в сроки, предусмотренные постановлением.
Подробнее о программах рефинансирования ипотеки в АИЖК в 2018 году вы можете узнать из следующего материала нашего портала.
Продажа ипотечной квартиры. Схема с депозитарными ячейками
На практике применяется вариант с реализацией недвижимости в залоге банка под ипотекой. Для этого обязательно требуется получить согласие кредитующей организации, выдавшей заем. Такой вариант приемлем в случаях, когда оплата ипотеки происходила в течение длительного времени, но в связи со сложившимися обстоятельствами погашение ссуды в прежнем размере не представляется возможным.
Имущество продается на публичных торгах с направлением вырученных средств для погашения долга, внесенные в счет договора деньги возвращаются заемщику за вычетом процента, начисленного за период пользования кредитными средствами. На вырученные средства должник может купить недорогое жилье в условиях расторжения договора на крупный объект недвижимости.
На практике применяется схема с продажей долга полностью покупателю. В этом случае фактически происходит смена стороны обязательства на основании договора переуступки права требования. Соглашение на ипотеку заключается с новым заемщиком на тех же условиях в отношении объекта недвижимости при сохранении залогового обеспечения.
Схемы переуступки прав и иного изменения субъекта ипотеки не допускается, если такое ограничение прописано в договоре с банком.
При оформлении через депозитарные ячейки сначала получается согласие банка на проведение сделки. Затем открывается два сейфа для хранения денег, на которые заключается договор аренды. В документах указывается круг лиц, которые имеют доступ к открытию ячеек и в какие сроки, предоставляемые им бумаги для банковских работников.
Продавец для получения денег обычно предъявляет договор купли-продажи жилья, заверенный органом Росреестра по месту нахождения недвижимости, и подтверждение снятия с регистрационного учета по месту проживания в квартире.
Больше узнать об особенностях ипотечного кредитования с использованием материнского капитала вы можете здесь.
Ипотечный trade in через посредника
На практике зачастую возникает вопрос о том, можно ли отказаться от квартиры в ипотеку в пользу покупки другого жилья меньшей стоимости характеристиками. В таких ситуациях целесообразно обратиться к процедуре trade-in, предлагаемой посредниками – специализированными агентствами недвижимости либо строительные компании.
При осуществлении схемы перефинансирования представители оказывают следующие услуги:
- поиск нового жилья с лучшими характеристиками в указанном регионе, бронирование покупки;
- проведение юридической экспертиза документации на приобретаемую квартиру;
- организация оперативного поиска покупателя на объект недвижимости под ипотекой для его реализации и выручки денег на другую квартиру;
- получение аванса от приобретателя недвижимости под залогом банка;
- оформление окончательно сделки купли-продажи, урегулирование вопросов по расчетам, взаимодействие с банками;
- организация просмотра объекта недвижимости, выставленного на продажу.
Важно: Оказывают услугу trade-in ограниченное количество агентств недвижимости, для разработки эффективной схемы заключения договора необходимо заранее найти организацию, поскольку заключение нового договора не освобождает от обязанности вносить платежи по договору ипотеки.
При использовании такой схемы продаж следует отказаться от ипотеки, вернуть затраченные средства на погашение задолженности по договору и оплатить часть стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Это может быть полезным:
calculator24.ru
5 способов быстрее избавиться от ипотеки
Любой ипотечный кредит, как правило, оформляется на многие годы. Однако срок ипотечной ноши можно существенно сократить, если воспользоваться одним из нижеуказанных способов. Расскажем о них чуть подробнее.
Как показывает статистика, россияне после долгого перерыва возвращаются в банке и стремятся в первую очередь получить именно ипотечные кредиты. Этому способствует благоприятная ситуация, которая сложилась на рынке недвижимости и в целом на рынке банковских ставок.
Конечно, все заемщики мечтают быстрее избавиться от ипотеки, однако не у всех это получается. Возможно, им помогут эти способы.
Платеж
Выбирая ипотечный кредит, гражданам нужно обратить внимание на схему погашения долга. Если все происходит по аннуитетному сценарию, то это означает, что платить клиент будет равными платежами на протяжении всего срока кредитования. Эта схема удобна, однако по ее итогам гражданин заплатит банку больше, чем если бы он воспользовался другим вариантом.
Второй вариант называют дифференцированной схемой. Она не так удобна, поскольку сначала клиент платит повышенные платежи, затем они постепенно снижаются. Однако такой вариант позволяет сэкономить немалые суммы. В итоге гражданин может на сэкономленные средства быстрее расплатиться по долгу и быстрее избавиться от долговой ноши.
Первый взнос
Если вы хотите быстро избавиться от ипотеки и меньше заплатить по процентам, то имеет смысл внести солидный первоначальной взнос, например, в размере 50% и более. Однако он не должен быть более 80-90%, иначе такая сделка потеряет для банка смысл и финорганизация просто откажется от выдачи ссуды.
В целом же банки позитивно смотрят на граждан, решивших внести большой первоначальный взнос. Это говорит о том, что гражданин серьезно настроен на выплату кредита. Риски по таким клиентам, как правило, ниже, поэтому им могут предложить более льготные условия кредитования, что также будет способствовать скорейшему завершению ипотечной эпопеи.
Маткапитал
Помочь в вопросе резкого снижения долга по ипотеке может материнский капитал. Сегодня он составляет 450 тыс. рублей.
Кстати, если речь идет о погашении долга по ипотеке, то воспользоваться маткапиталом можно сразу после появления второго ребенка в семье. В остальных случаях, напомним, нужно ждать, как минимум 3 года.
Снижение ставки
Если за время пока заемщики обслуживали свой кредит, ставки по ипотеке снизились, то можно обратиться в свой банк с просьбой о снижении ставки до рыночных уровней. Заявление составляется в простой письменной форме. Подробнее об этом вы можете прочитать в материале «Как уменьшить ипотечную ставку?»
Рефинансирование
Если заемщик не смог договориться с родным банком, то у него всегда есть возможность осуществить рефинансирование ссуды в чужом банке. Только нужно перед операцией детально просчитать все расходы и доходы, чтобы сделка положительным образом отражалась на финансовом положении должника. Только в этом случае он сможет вернуть деньги раньше намеченного срока.
zaimisrochno.ru