Поручитель по кредиту — виды ответственности, риски, советы. Поручитель по кредиту это кто
Поручитель по кредиту: виды ответственности, риски, советы
Поручитель по кредиту — кто это и что входит в обязанности поручителя?
Для получения крупной суммы заемных средств, как правило, необходимо предоставить кредитору надежные гарантии их выплаты. В качестве обеспечения многие банки принимают поручительство третьих лиц. Что представляет собой поручитель по кредиту? Какие права есть у поручителей? Обо всем этом, а также о рисках поручительства рассказывается в статье.
Роль поручителя при оформлении займа
Поручительство – это один из видов обеспечения по денежным займам. Следовательно, человек, который соглашается стать гарантом, поручается за выплату заемных средств, полученных другим лицом. Большинство банков выдают кредиты при условии, что у заемщика есть надежные гаранты выплаты долга. В частности, оформить целевой заем, например, ипотечный, без поручителей чаще всего невозможно.
Кроме того, наличие гарантов помогает:
- Повысить шансы на получение кредитного продукта.
- Взять более крупную сумму заемных средств.
Если потенциальный должник предоставляет несколько лиц, которые готовы поручиться за него, то банк менее придирчиво смотрит на его небезупречное кредитное досье. Кроме того, гаранты помогают снизить риск отклонения заявки из-за недостаточно высокого дохода.
Для кредитных организаций поручители являются второстепенными должниками, которые в определенной степени отвечают за своевременное погашение займа. Наличие гарантов существенно сокращает риск невозврата заемных средств, поскольку банк получает не одного должника, а сразу несколько.
Ответственность гарантов
Поручитель по кредиту может взять на себя одну из двух видов ответственности – солидарную или субсидиарную. Полное поручительство подразумевает, что гарант и должник отвечают перед банком в равной степени. Это означает, что кредитная организация имеет право потребовать погашения долга не только от того, кто получал заем, но и от поручителей. К примеру, если заемщик перестает выплачивать заемные средства, то это приходится делать гаранту. Причем в случае задолженности он обязан погасить весь долг, включая проценты. Если дело дошло до суда, то возмещение судебных издержек тоже ложится на поручителя.
Частичная ответственность от полной отличается следующим:
- Банк обращается к гаранту только в определенных случаях.
- Поручитель отвечает за выполнение лишь некоторых условий договора.
В договоре поручительства четко прописывается, когда кредитная организация имеет право потребовать возврата заемных средств. В частности, банки обращаются к гарантам, когда основной должник не может погашать долг из-за проблем с финансами. Солидарная ответственность, разумеется, является более рискованным вариантом, поскольку гарант практически приравнивается к заемщику. И кредиторы сразу начинают напоминать о необходимости погашения задолженности и поручителю, и тому, кто получил денежный заем.
Какие права есть у поручителей
Помимо обязательств, у того, кто подписывает договор поручительства, есть и определенные права. Прежде всего, если гарант погасил заем за должника, то он может требовать от него возмещения соответствующих расходов. Сюда относится как основная сумма долга, так и все проценты. Если поручитель оплачивал и другие расходы, то он также имеет право требовать их возмещения.
В случае, когда гарант выплачивает за должника заем, который был выдан на покупку конкретного предмета, то он становится полноценным собственником этого имущества. В частности, если кредит ипотечный, то к поручителю переходит право собственности на недвижимость, купленную на заемные средства. Тоже самое касается автокредитов – машина становится собственностью того, кто погашает целевой заем.
Кроме этого, каждый поручитель по кредиту имеет право принимать участие в реструктуризации долга. Так, без согласия гаранта банк не может изменить те или иные условия договора, например, увеличить общий срок выплаты средств. Ведь в таком случае увеличивается и период действия обязательств того, кто берет на себя ответственность за чужой долг. Вносить изменения в кредитный договор, которые каким-либо образом касаются гарантов, банки могут только с их согласия.
Риски поручительства
Любая степень ответственности гаранта возврата заемных средств несет в себе определенный риск. В частности, поручителю рискуют следующим:
- Денежными средствами. В случае неуплаты долга основным должником гаранту приходится возвращать заем за него. Причем с поручителя банк взыскивает не только основной долг, но и его процентную часть. Погашение штрафов, начисленных по вине заемщика, тоже входит в обязательства гаранта.
- Имуществом. Для возврата средств, предоставленных заемщику, кредитор может обратиться в суд, который наложит взыскание на имущество гаранта. Таким образом, заем будет погашен за счет реализации, например, автомобиля поручителя.
Кроме того, поручитель всегда рискует своей историей кредитования. На состояние досье гаранта часто оказывают влияние нарушения, допущенные получателем заемных средств. Так, чужая задолженность может стать причиной ухудшения репутации гаранта. А это, в свою очередь, снижает его шансы на самостоятельное получение кредитных продуктов.
Как избежать проблем, поручаясь за заемщика
Многие сегодня просят своих родственников или друзей стать поручителями по денежному займу. Прежде чем согласиться подписать соответствующий договор, стоит проверить, насколько это безопасно. Для этого следует:
- Уточнить все детали кредитования, особое внимание уделяя сумме заемных средств, а также порядку их возврата. Кроме того, важными являются детали применения штрафных санкций.
- Удостовериться, что доход будущего должника соответствует размеру кредита, который он хочет взять. Для беспроблемного погашения на ежемесячный платеж заемщик должен тратить не больше 40-50% общего бюджета.
- Узнать, что входит в обязательства, а также права гаранта. Не всегда в условиях программы указана вся информация, которая касается лиц, поручающихся за должника.
Соглашаясь стать гарантом выплаты не своего кредитного долга, нужно помнить, что это снижает возможность оформления собственного займа. Большинство банков отказывают в предоставлении заемных средств, если заявитель является поручителем по стороннему кредиту.
zaimitut.ru
ответственность в случае невыплаты кредита заёмщиком
Поручительство по кредиту — распространенная схема, к которой прибегают банки, выдавая займы своим клиентам. Суть состоит в следующем — для того, чтобы получить крупный кредит, человек должен не только убедить банк в своей платежеспособности, но и призвать на помощь третье лицо, которое станет гарантом погашения кредита.
![](/img/poruchitel-po-kreditu-eto-kto_1.jpg)
Если по какой-то причине сам заемщик перестанет возвращать средства банку, то финансовая организация получит право истребовать деньги с поручителя.
Чем рискует человек, поручившийся за заемщика?
При заключении договора всегда оговаривается конкретная ответственность поручителя перед банком. Существует два ее вида:
- общая ответственность — в этом случае в договоре указывается только то, что поручитель в принципе обязан выплачивать долги заемщика в случае невыполнения им обязательств;
- имущественная ответственность — в этом случае поручитель передает в залог конкретную личную собственность и при неблагоприятных обстоятельствах может ее лишиться.
Впрочем, от последнего не застраховывает и общая ответственность. Ведь если дело действительно дойдет до суда, то по закону с поручителя все равно смогут истребовать некое имущество для погашения долгов.
Заемщик прекратил выплаты — как быть поручителю?
К сожалению, поручитель не может просто взять и отказаться от выполнения своих обязательств. С точки зрения закона он несет за возвращение займа точно такую же ответственность, как и сам заемщик. И в случае судебного процесса дело будет выиграно именно банком.
Но при этом есть несколько нюансов.
- Ответственность за кредит ложится на поручителя лишь в том случае, если с заемщика истребовать деньги действительно невозможно. Соответственно, если после прекращения выплат банк сразу же обратился к поручителю, а не попытался всеми способами взыскать деньги с заемщика, поручитель может оспорить это через суд.
- Поручитель не может нести ответственности, если без его ведома в договор уже на этапе действия кредита были внесены какие-то изменения.
- Поручитель вправе отказаться от своих обязательств, если без его согласия заемщик переоформил кредит на другое лицо.
Наконец, существует возможность снять с себя обязательства по согласию с заемщиком и банком. Правда, в этом случае придется найти другое лицо, которое примет на себя обязанности поручителя.
В целом отказаться от выплат по чужому просроченному кредиту очень сложно. Поэтому лучше становиться поручителем лишь для абсолютно надежных в финансовом плане лиц.
Похожие статьи
infoogle.ru
Кто такой поручитель по кредиту
В пору массовых выдачей кредитов, каждый десятый заем был выдан банком под поручительство. Идя навстречу просьбе друга или родственника, поручители не задумывались о том, что обеспечивают себе бессонные ночи и даже могут потерять свое имущество.
Люди в основном не совсем понимают, кто такой поручитель по кредиту. Надо усвоить то, что поручитель полностью несет ответственность за судьбу кредита. Банки не просто так выдвигают требования по дополнительному обеспечению кредита. Они рассматривают уровень доходов заемщика, его возраст, наличие имущества.
Выдавая кредит, банк страхуется, заем должен быть погашен, даже после смерти кредитора. Вот такой гарантией возврата кредита и выступает поручитель. Обязательно заключается договор в письменной форме, где четко выписаны все условия поручительства. Читайте внимательно то, что подписываете.
Кто отвечает за не возврат кредита. Могут быть варианты. Например, часть долга заемщика покрывается залоговым имуществом заемщика, а остальную часть доходами или имуществом поручителя. Если сумма кредита большая, то можно привлекать нескольких поручителей. И тут не обойтись без сюрпризов. Только перестали поступать деньги и проценты за кредит, банк имеет право требовать уплаты займа от поручителей. Он, по своему желанию, выбирает того из поручителей, кого хочет.
Как избавиться от бремени кредитного долга. Спорить с банком невозможно, есть договор, плати. Доказать, что тебя обманом или насилием вынудили подписать договор — практически невозможно. Здесь проще заплатить чужой долг. Соглашаясь на поручительство, вы не задумывались о последствиях и обрели статус должника.
Как вернуть свои деньги. Вы заплатили за чужой кредит и можете требовать оплаты ваших расходов от заемщика. Здесь вам необходимо иметь документы, подтверждающие оплату долга заемщика. Сначала попытайтесь договориться без судебных разбирательств. Если заемщик не возвращает потраченные вами деньги, обращайтесь в суд.
Если не можете отказаться от бремени поручительства — заключите договор с заемщиком, где оговорите все риски. И помните, кто такой поручитель по кредиту: договор поручительства — это ваша ответственность за чужие деньги.
beshenyeprodaji.ru
Кто такой поручитель по кредиту
![](/img/poruchitel-po-kreditu-eto-kto_2.jpg)
Поручители это люди, которые решили поручиться за заемщика для того, чтобы обеспечить дополнительные гарантии, когда кредитор предоставляет кредит на физическое или юридическое лицо. Поручитель может быть необходим, если человек или компания, которая стремится заимствовать средства, не имеет адекватный или приемлемый кредитный рейтинг.
Ответственность поручителя
При поручительстве по кредиту, важно понимать, что это большая ответственность. В случае, если заемщик не может или не будет сплачивать платежи по кредиту или выполнять условия договора, кредитор имеет законное право требовать у поручителя погасить задолженность. По существу, поручитель имеет такой же уровень ответственности в погашении кредита, который берет на себя заемщик. Разница в том, что поручитель не будет выполнять условия договора, если заемщик не начнет, пропускать платежи или не выполнять другие обязательства перед банком.
Права поручителей
![](/img/poruchitel-po-kreditu-eto-kto_3.jpg)
В зависимости от условий кредит, поручитель иметь законное право на получение информации о текущем состоянии сделки. Это означает, что гарант по кредиту может отправить запрос в банк о том, производятся ли все платежи в установленные сроки. Поручителям рекомендуется воспользоваться этим правом и периодически проверять своевременно ли заемщик погашает кредит.
Есть много причин, чтобы быть поручителем. Родители часто выступаю поручителями для оказания помощи детям, чтобы они смогли взять в кредит квартиру или автомобиль. В других случаях, близкие друзья могут стать гарантами для родных и близких, которые восстанавливаются после финансового кризиса. Организации или корпорации могут выступать гарантами для предпринимателя, чтобы он смог получить стартовый капитал для начала бизнеса.
Вы считаете эту информацию полезной?
До 55 дней без начисления процентов. Сумма до 200 000 грн. Без комиссий. Без справок и поручителей!
Похожие публикации
creditscash.com.ua
Поручительство по кредиту - кто такой поручитель
Многим знакома ситуация, когда при оформлении кредита банк просит предоставить поручителя. В роли поручителя могут выступать родственники, друзья, знакомые. Но беря на себя обязательства по чужому кредиту и подписывая договор, не все понимают, что это для них значит.
Когда необходимо поручительство
Некоторые банки, в том числе Сбербанк России, включают в условия кредитования поручительство супругов в обязательном порядке и дополнительно поручительство третьих лиц. Таким способом банки повышают уровень ответственности всей семьи за кредит и уменьшают собственные риски по возврату займа.
В большинстве банков требование поручительства выдвигается по ипотечным кредитам или крупным кредитам наличными. В Сбербанке принята политика привлечения поручителей практически по всем кредитным программам. Поручителей может быть несколько, у каждого банка свои требования относительно количества поручителей. В Сбербанке можно привлечь не более 2 поручителей по кредиту.
Часто банк просит предоставить поручителя, если собственного дохода заемщика не хватает для выдачи необходимой суммы, доход заемщика не подтвержден должным образом, возраст заемщика не позволяет брать кредит без поручителей или он имеет отрицательную кредитную историю.
Кто может выступать поручителем
Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность и ручается о том, что заемщик выполнит свои обязательства перед банком (выплатит кредит).
Поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик. Чаще всего это физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и регистрацией в регионе оформления кредита. Он обязан предоставить тот же пакет документов, что и заемщик.
Ответственность
Наличие поручителя по кредиту дает банку дополнительную страховку выплаты займа. Если по каким- то причинам заемщик отказывается выполнять кредитные обязательства, то они полностью переходят к поручителю. Все эти пункты оговорены в договоре поручительства согласно ГК РФ. Поручитель отвечает перед банком по всем кредитным обязательствам наравне с заемщиком своим имуществом и деньгами.
Обычно заключается солидарный договор поручительства. В таком договоре оговорено, что при невыполнении заемщиком своих обязательств они полностью переходят к поручителю. Реже заключается субсидиарный договор. Согласно такому договору банк должен сначала удостовериться в том, что с должника невозможно взыскать долг и только тогда обращаться к поручителю.
Если заемщик не выплачивает кредит, то поручитель должен выплатить полную сумму кредита, проценты и компенсировать все банковские издержки по взысканию долга. После выполнения поручителем всех обязательств перед банком, права кредитора переходят к нему, и он может требовать от заемщика возвращения долга. Кроме этого к поручителю переходят все права банка, как залогодержателя.
До того, как возникла задолженность по кредиту, банк не имеет права обращаться к поручителю с вопросами возврата займа. Если поручитель отказывается выплачивать долг заемщика, то кредит передается в банк.
Когда можно отказаться от поручительства
Отказаться от существующего поручительства можно в случаях, предусмотренных законодательством:
• В случае изменений обязательств поручителя без его согласия, если эти изменения влекут увеличение ответственности или другие неблагоприятные для него последствия
• Поручительство прекращается в случае, если долг переводится на другого заемщика, а поручитель не давал согласия отвечать за нового должника
• Также можно отказаться от поручительства, если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем
• Поручительство прекращается после истечения срока договора-поручительства. Если срок истечения договора не указан, то поручительство прекращается по истечении 1 года после окончания срока кредитного договора. Если срок выплаты кредита не установлен, то поручительство прекращается в случае, когда банк не предъявляет иск поручителю в течение 2 лет после подписания договора-поручительства.
Кроме этого, в юридической практике встречаются и другие случаи отказа от поручительства. Например, в определении Верховного Суда РФ от 29.08.2007 по делу № 34-В07-12 указано, что нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрен переход к поручителю обязательств должника в случае его смерти.
Если со временем у заемщика доход становится выше и при этом отсутствуют просрочки, то можно просить банк о расторжении договора-поручительства. Такое разрешение оформляется в письменном виде.
Последствия
Если поручитель хочет взять кредит, то имеющееся поручительство учитывается, как действующий кредит. Банк будет на это обращать внимание при принятии решения и определении суммы кредита, ведь поручитель несет такие же финансовые и имущественные обязательства перед банком, как и заемщик.
Заемщики, не выплатившие заем, заносятся в «черный список», что влияет на дальнейшую возможность взять кредит. Часто банки одновременно с заемщиком заносят в черный список и поручителей. Испорченная кредитная история не позволит вам взять кредит или выступать поручителем в будущем.
На что обратить внимание перед подписанием договора
Перед тем, как соглашаться выступать поручителем по кредиту стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Изучить процентные ставки, комиссии, страховые выплаты, а также условия выплаты кредита и штрафные санкции. Просчитайте, сможете ли вы выплачивать данный кредит в непредвиденной ситуации. Внимательно ознакомьтесь с финансовым состоянием заемщика.
После подписания договора возьмите один экземпляр себе и храните его до окончания обязательств. Подписи на каждой странице ставьте только после внимательного изучения договора. Уточняйте все моменты, которые вызывают сомнения. После погашения кредита возьмите один экземпляр справки для себя.
Рекомендации
Не берите на себя обязательства сразу за нескольких людей. Четко просчитывайте все возможные риски и варианты. Не полагайтесь на случай. Никто не застрахован от болезни, потери работы и других непредвиденных ситуаций, поэтому даже если вы полностью уверены в своих друзьях и знакомых, необдуманно рисковать не стоит. Ведь беря на себя ответственность за чужого человека, вы подвергаете финансовым и криминальным рискам себя и свою семью.
За просроченные платежи банк начисляет пеню и взыскивает штрафы, а это существенно увеличивает сумму долга. В результате, даже если вы предварительно просчитали сумму платежей, то долг с учетом штрафных санкций может оказаться слишком велик, и банк имеет право наложить взыскание на имущество поручителя.
Никогда не поручайтесь за свое руководство. Если начальник берет кредит, значит у него финансовые проблемы. Велик риск, что впоследствии вы эти проблемы поделите поровну или возьмете на себя.
Выступить поручителем по кредиту – это серьезное решение, которое необходимо принимать только после серьезных размышлений и глубокого изучения ситуации. Предварительно просчитайте все возможные риски и только после этого соглашайтесь на просьбы и уговоры.
Н. Гашинская
www.kreditvpeterburge.ru
Кто такой поручитель по кредиту?
Нередко при оформлении кредита банк требует, чтобы заемщик предоставил поручителя по кредиту. Особенно часто такое требование выдвигается при кредитах на крупные денежные суммы.
Поручитель по кредиту – это лицо, которое обязуется погасить долг заемщика в случае неисполнения последним своих обязанностей перед банком. Поручитель является своеобразной страховкой для банка: за счет него банк может вернуть свои деньги, если заемщик не в силах сделать этого или специально уклоняется от выплат.
Обязанности поручителя
В случае, если заемщик не возвращает долг, поручитель обязан полностью выплатить его банку. Таким образом, поручитель обладает теми же обязанностями, что и заемщик. Зато с точки зрения прав у поручителя дела обстоят хуже, чем у должника. Поручитель не претендует на средства, выданные банком. Т.е. если заемщик взял кредит на автомобиль, квартиру или какой-либо товар, то это имущество не переходит в совместную собственность заемщика и поручителя. Оно остается в руках заемщика.
Поручительство существует в двух разновидностях:
- солидарное;
- субсидиарное.
При субсидиарном поручительстве банку требуется доказать, что заемщик не способен выплатить долг. Только после этого он вправе взыскать долг с поручителя. При солидарном виде поручительства обязательства должника автоматически переходят на поручителя, если заемщик не производит выплаты по кредиту.
Если поручитель откажется выплачивать долг, то банк будет взыскивать задолженность с него наравне с заемщиком. При этом поручителю так же грозит опись имущества и наложение взыскания на зарплату, как и заемщику.
Возмещение ущерба
Поручитель имеет право возместить финансовые потери, понесенные в ходе выплаты долга, с помощью востребования этих денег с заемщика. Это право поручитель получает после выплаты банку полной суммы кредита, взятого заемщиком.
После того, как поручитель оплатил долг, банк передает ему все бумаги, подтверждающие задолженность заемщика. Эти документы могут быть использованы в суде, если заемщик откажется возмещать финансовый ущерб перед поручителем.
Заемщик обязан возместить не только сумму взятого кредита, но и проценты , и штрафы, назначенные за невыплату кредита в указанный в кредитном договоре срок.
Кроме потери своих денег поручитель рискует испортить свою кредитную историю. Если он будет делать выплаты по кредиту с просрочками или вообще не оплатит кредит, то пострадает его кредитная история. Это отразится на вероятности получения кредита поручителем в будущем.
Прежде чем становиться поручителем по кредиту для своих друзей или родных, хорошо подумайте. Убедитесь, что человек, поручителем которого вы станете, заслуживает вашего доверия и способен самостоятельно выплатить взятый им кредит.
zaimitut.ru