Закладная при ипотеке – что это такое. Закладная при ипотеке
Что такое закладная при ипотеке?
Статистика говорит о том, что количество ипотечных кредитов растет год от года и будет расти дальше, если, конечно, на это не повлияет финансовый кризис. Люди, которые впервые сталкиваются с ипотекой, открывают для себя много нового. Например, они узнают, что такое закладная на квартиру. Что же это?
Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Говоря простым языком, это документ, в котором прописаны все основные условия кредитного договора, а также параметры имущества, которое передается в залог. В закладной обычно оставляют место для передаточных записей. В случае с ипотекой закладная является тем документом, с помощью которого банк сможет в случае необходимости подтвердить свои права на залоговое имущество, если у заемщика возникнут проблемы с выплатой долга.
Поскольку ипотечные кредиты выдаются на долгие срок, то в том случае, если банку понадобятся денежные средства, он может передать или даже продать закладную другому банку, который станет залогодержателем. Именно он станет получать доход в виде процентов от ежемесячного платежа заемщика. При этом условия договора с заемщиком остаются прежними. Что интересно, последний не может воспрепятствовать передаче закладной. Более того, банк не спрашивает заемщика, а всего лишь уведомляет о передаче документа. Но поскольку условия договора не меняются, переживать не стоит. Разве что изменятся реквизита для внесения платежей.
Банки имеют право выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, что способствует привлечению средств для ипотечного кредитования.
Что касается составления закладной, то в большинстве случаев она составляется банком, а заемщик, в свою очередь, подписывает ее. В связи с этим специалисты рекомендуют крайне тщательно проверять закладную и сверять данные с кредитным договором. История говорит о том, что даже незначительная опечатка может привести к таким проблемам, как, например, приостановление государственной регистрации права собственности на тот объект недвижимости, который приобретает заемщик.
Закладная хранится у залогодержателя, то есть банка в нашем случае. Храниться она у него будет на протяжении всего времени, пока заемщик не расплатится по своим долгам. Когда обязательство перед финансовой организацией будет выполнено, банк выдает на руки закладную клиенту, где будет стоять отметка, согласно которой обязательство, обеспеченное ипотекой, является выполненным.
После того, как заемщик выплачивает все задолженности, через некоторое время он получит на руки закладную с необходимыми отметками. Обычно это происходит в течении нескольких рабочих дней. В крайне редких случаях банк начинает, что называется, «кормить клиента завтраками», не выдавая закладную. Если это происходит, нужно написать письмо на имя руководителя данной организации, причем с требованием письменного ответа. Если это не помогает, можно смело обращаться в суд — последний поможет получить закладную на руки.
Закладная может потеряться. Такое происходит редко, но о подобных случаях все же известно. Согласно закону, в этом случае заемщик должен предоставить дубликат закладной, которая будет полностью совпадать с утраченной закладной. На нее ставится отметка «дубликат». Затем дубликат подается в орган, который осуществляет государственную регистрацию прав, а уже оттуда дубликат получает банк. Но поскольку дубликат обычно составляет банк, а не клиент, при его подписании следует удостовериться, что содержание в нем не отличается от оригинала закладной. Если между кредитным договором и дубликатом найдутся различия, то верным будет считаться именно дубликат.
nalichnykredit.com
Закладная на квартиру при ипотеке: понятие и нюансы
Ни для кого не секрет, что в современных развитых странах широко используется метод покупки недвижимости в кредит. Одним из самых распространенных способов такой сделки считается оформление закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которого мы сегодня рассмотрим. Тщательно изучив все нюансы и тонкости, можно обезопасить себя от нежелательных «подводных камней».
Что такое закладная?
Для начала стоит определить, что же это за документ, для чего нужна закладная при ипотеке, какие функции она несет и для какой стороны она более необходима.
Закладная – это важный документ, который, при необходимости, заверяет право собственника бумаги на имущество, отяжеленное ипотекой.
Проще говоря, с помощью этого документа подтверждаются залоговые права банка при утверждении ссуды.
Эта своего рода гарантия финансовой организации регистрируется в самом банке во время утверждения и подписания договора ипотеки. Таким образом, сторона, предоставляющая займ на приобретение недвижимости, страхует себя от возможных рисков невозвращения кредитных средств. Если по каким, либо причинам заемщик не сможет погасить полученную сумму, залоговое имущество останется банку, который сможет распорядиться с ним на свое усмотрение.
Исходя от вида ипотеки, закладные бывают:
- дом с земельным участком;
- квартира;
- коммерческая недвижимость;
- арендованная земля;
- земельный участок.
Самая простая в оформлении закладная на квартиру. Но, как правило, обратившись за ипотекой в сбербанк, нужно быть готовыми, что сумма кредита будет чуть меньше, чем оценочная стоимость закладываемого имущества.
Важно! Следует четко понимать и осознавать, что такое закладная на квартиру при ипотеке, расставив все приоритеты и просчитав возможные риски и последствия.
Содержание закладной
Прежде чем подписывать такой ценный документ, необходимо понимать, в чем состоит его суть. Во время оформления такой документации следует соблюдать строгие правила. Закладная всегда делается в одном количестве, при этом все ее листы должны быть прошиты, пронумерованы и скрепленные печатью.
Содержание состоит из обязательных пунктов, отступление от которых недопустимо, а каждый этап предполагает раскрытие следующей информации:
- название документа только «Закладная» и никак иначе;
- паспортные данные заемщика;
- название юридического лица или банка, который предоставил займ, его адрес и реквизиты;
- название договора ссуды, на основании которого были выданы деньги заемщику с информацией о том, где и когда его составили;
- указание точной суммы к возврату;
- график внесения платежей с отдельно посчитанными процентами по ним;
- местоположение недвижимости с описанием характеристик и площади;
- документ от оценщика о точной стоимости залогового имущества;
- название органа выполнившего государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости за счет заемных денег;
- название права, какая собственность участвует в залоге – совместная, долевая или собственная;
- подпись собственника, чье имущество закладывается;
- подтверждение о госрегистрации закладной и заверенная печатью подпись директора.
Оценка залогового имущества
Если заемщик планирует оформлять закладную на квартиру по ипотеке, то свою помощь здесь предоставляет сбербанк.
Обычно в картотеке банка есть несколько вариантов профессиональных оценщиков, с которыми учреждение сотрудничает и доверяет.
В оценке принимают участие три стороны:
1. Заемщик – его интерес в том, чтобы получить самую оптимальную оценку имущества, вследствие которой он сможет получить полностью необходимую сумму.
2. Финансовое учреждение (банк) – заинтересован получить реальную оценку, чтобы в случае не полного погашения задолженности должником, свести к минимуму риски при продаже залогового имущества.
3. Оценщик с лицензией – его задача удовлетворить обе стороны и точно определить максимальную стоимость квартиры или дома.
Внимание! Благодаря оценке залогового имущества заемщик может понимать, на какую сумму может максимально рассчитывать, а банк получает гарантии.
Документы необходимые для осуществления оценки
Специалист, принимающий участие в оценке должен потребовать от собственника правоустанавливающие документы, технический и кадастровый планы помещения. По окончанию работы оформляется отчет.
Как правило, это подшивка из множества страниц, которая содержит всю необходимую информацию – включая ссылки на основные ценоопределяющие источники. Причем, в этой подборке обязательно должны быть фотографии, показывающие квартиру и расположение дома в целом. Отчет оценщика делается в двух экземплярах – оригинал остается у банка, а копия передается заемщику.
Стоимость
Рынок оценочных услуг в России достаточно широк, поэтому высока конкуренция. В среднем специалист возьмет 3 – 4 тыс. рублей за эту услугу. А вот если обращаться в аккредитованные компании при финансовых учреждениях, то здесь уже стоимость будет начинаться от 6000 рублей. Сроки проведения оценки и подготовки документов обычно составляют не более 6 дней.
Регистрация
Нормы о закладной прописаны ст. 16 ФЗ № 102 и относятся к такому же документу на квартиру по ипотеке сбербанка. В соответствии со статьей банк имеет право подать закладную в регистрирующий орган, который сможет наложить обременение, сделав запись об этом в госреестре прав на недвижимость. После этого при любом запросе выписки из реестра для различных нужд будет стоять пометка об обременении. Вплоть до полного погашения кредита.
Чтобы зарегистрировать закладную, необходимо оплатить госпошлину. Стоимость ее для юридических лиц стоит в районе 4000 рублей, а для частных граждан РФ 1000 рублей. О том, кто оплачивает пошлину, стороны должны договориться перед тем, как подписать все документы, участвующие в сделке.
Внимание!
Чаще всего финансовые учреждения используют данное право об обременении, и каждая ипотечная недвижимость считается залогом у банка.
Хранение
Если заемщик четко осознает, что такое закладная при ипотеке, то в его интересах понимать, где и как хранится данный документ. Как правило, ценная бумага отдается на хранение банку, который выдал займ, и сберегается в сейфе до полного погашения ссуды.
Но иногда случаются ситуации, когда закладную могут передать другому финансовому учреждению. Обычно это происходит в случае банкротства банка или его реструктуризации по решению суда или правопреемственности. В данном случае заемщик находится в безопасности, он, как и прежде, может выполнять свои обязательства по договору, оформленному с предыдущим банком, по тем же процентным ставкам.
Единственное, что изменится здесь, это реквизиты компании, на счет которой будут заходить деньги. Проблемы у заемщика могут возникнуть только в том случае, если банк, из-за просрочки выплат, продаст закладную коллекторам, общение с которыми может привести к сложностям.
Возврат закладной
Принимая решение о таком виде кредита, заемщик должен не только знать, как оформить закладную по ипотеке в сбербанке, но и как ее вернуть в случае необходимости.
Здесь существует только два варианта:
1. Расчет по займу произведен в четком соответствии с графиком погашения долга.
2. Досрочное погашение кредита в полном объеме.
Причем, погасив полностью кредит, необходимо обратиться к представителю банка, чтобы получить соответствующую справку. В ней должны быть прописаны следующие пункты:
- номер договора, даже если его сроки уже закончились;
- выполненные обязательства заемщика перед кредитором;
- сумма;
- имущество, бывшее в залоге у банка и его снятие с учета баланса банка;
- формулировка фразы о том, что банк не имеет никаких финансовых и прочих претензий к заемщику.
Справка выдается с печатью и подписью директора финансового учреждения. Благодаря такому документу заемщик сможет застраховать себя на случай неожиданных долгов по этому договору.
Важно! Погасив кредит в сроки, не стоит забывать о закладной. Обязательно нужно забрать ее у сотрудников банка, отнести в орган регистрации и снять обременение.
Что делать при утере?
Такая ситуация возникает редко, но если уж случилось, что сотрудники сбербанка потеряли закладную по ипотеке, или она, например, сгорела не по вине финансового учреждения, нужно следовать следующему алгоритму:
- прийти в банк;
- получить дубликат, прошедший государственную регистрацию.
Правила составления дубликата
Только банк может выдать дубликат. Прежде чем подписывать копию, следует внимательно сверить данные, введенные в оригинале. Новая закладная делается по образцу первой, с мокрой печатью и отметкой, что это «Дубликат».
Не стоит забывать об этом пункте, потому что, если оригинал утерян, только этот документ сможет подтвердить идентичность данных. Случалось, что сотрудники банка брали штраф за утерю или требовали оплатить расходы по оформлению дубликата. Это незаконно и, при жалобе в центральный офис банка-кредитора, может караться законом и судом. Следует помнить, что эта процедура бесплатная.
Из вышеизложенного должно быть понятно, что такое закладная по ипотеке и каким образом она может стать помощником в оформлении кредита в сбербанке России. Если составить документы по всем правилам, погашать задолженность вовремя и не создавать просрочек, вполне можно воспользоваться данной услугой без потерь, приумножив свое имущество, не оставшись у «разбитого корыта».
бесплатно
Вы можете получить ответ на свой вопрос, задав его в виджете юриста внизу справа или позвонив нам ⇓Бесплатная консультация по телефону Москва, Московская область: +7 (499) 703-52-31 Санкт-Петербург, Ленинградская область: +7 (812) 309-26-53 Для всех городов России: +7 (800) 333-45-16 доб. 252Задать вопрос в онлайн режимеyuristproffi.ru
Что такое закладная при ипотеке?
Получение займа в банке – сложная процедура, которая ведет к ряду юридических и финансовых последствий, как для заемщика, так и для займодателя. Они получают при этом определенные возможности, но и несут некоторые обязательства. Закладная при ипотеке представляет собой ценную бумагу, которая сопровождает кредитный договор с финансово-кредитной организацией. Именно она подтверждает обязательства получателя ипотеки и предоставляет банку действенный финансовый инструмент.
Закладная при ипотеке обязательна, ее наличие предусматривает закон. Существуют варианты оформления кредитного договора под залог недвижимости и без такого документа, но это бывает крайне редко, и банки на такое идут неохотно. Это не удивительно. Ведь закладной можно пользоваться практически так же, как и живыми деньгами. Такое положение дел обязывает получателя кредита быть крайне внимательным при поведении с документами и не забывать выполнять предусмотренные нормами действия.
Читайте также: Можно ли делать перепланировку в квартире, которая в ипотеке
Как выглядит закладная
Закладная при ипотеке представляет собой довольно объемный документ. Он может состоять из нескольких листов. К примеру, Сбербанк на своем официальном сайте разместил образец закладной, для которой понадобилось пять стандартных листов бумаги. Аналогичный документ можно найти и на сайте ВТБ.
Бланк закладной должен содержать предусмотренные законом сведения, которые делают его юридически значимым. Итак, по разделам:
- информация о залогодателе. В соответствующие графы вписываются фамилия, имя, отчество, день, месяц и год рождения. Имеются строчки для названия удостоверяющего личность документа (в основном паспорта), для его номера, серии, места и даты выдачи. Такие сведения о залогодателе считаются исчерпывающими;
- раздел, содержащий абсолютно такое же количество и такой же вид информации, но о еще одном залогодателе, если он есть. Если нет, раздел не заполняется. Наличие второго залогодателя, на которого тоже оформляется закладная при ипотеке, объясняется тем, что у объекта недвижимости может быть несколько равноправных собственников. Все они должны дать согласие на использование этого объекта в качестве залога;
- первоначальный залогодержатель. Им выступает банк или другая финансово-кредитная организация, выдающая кредит, в связи с которым и оформляется закладная при ипотеке. В разделе есть строки для названия организации, номера и даты выдачи лицензии и названия структуры, которая лицензию выдала;
- обязательство, обеспеченное ипотекой. Этот раздел содержит информацию о кредитном договоре, о дополнительных соглашениях к кредитному договору и о договоре об уступке прав требований. Указываются реквизиты всех названных соглашений, место их заключения. Также имеются строки для вписывания суммы договора, сроков возвращения кредита, расчет ежемесячного платежа и тому подобное. То есть в этом разделе фактически прописано, сколько стоит закладная при ипотеке. Пользуясь этой информацией, первичный залогодержатель может рассчитывать на получение той или иной суммы денег при продаже закладной другому залогодержателю;
- в пятом разделе находится подробная информация об объекте недвижимости, на который, собственно, и выдается закладная при ипотеке. Необходимо внести данные о месте нахождения объекта недвижимости, его площади, количестве этажей и кадастровом номере. Ниже размещена информация о параметрах земельного участка;
- раздел предназначен для внесения информации о государственной регистрации дома и земельного участка.
В остальных ненумерованных разделах есть данные об операциях, которые проводятся с закладной при ипотеке. Речь идет о продаже ценной бумаги, передаче ее в доверительное управление, о доверенности на операции и т. п. Как и в каждом официальном документе, имеется место для подписей, печатей и дат, с тем исключением, что в данном случае документ требует заверения еще одним лицом – государственным регистратором.
Кем заполняется закладная
Согласно требованиям действующего законодательства, оформление закладной при ипотеке проводится залогодателем или одним из залогодателей, если их несколько. На практике внесением всех данных в строки бланка документа занимается сотрудник банка. Залогодатель лишь представляет необходимые данные.
Поступают так потому, что человек, не имеющий практики заполнения закладных при ипотеке, может сделать немало ошибок или же писать слишком долго. Тем не менее существует процедура оформления этого документа. Она включает:
- заполнение залогодателем бланка документа и его подписание;
- осуществление сторонами кредитного договора государственной регистрации ценной бумаги в уполномоченном для этого органе;
- получение готовой закладной в органе государственной регистрации;
- составление совместного заявления сторонами кредитного договора;
- регистрация этого заявления в уполномоченном органе.
Что может делать банк с закладной
Для банка закладная при ипотеке является, с одной стороны, свидетельством о получении залога за выданные в кредит деньги. С другой стороны, это ценная бумага, представляющая собой полноценный финансовый инструмент.
Банк имеет право использовать закладную как предмет залога у другого банка. Также он может ее продать за определенную сумму, применить для погашения долговых обязательств и тому подобное. Когда операция продажи закладной завершена, залогодержателем становится новый владелец этой ценной бумаги. Он будет получать проценты по кредиту и сможет проводить с закладной все разрешенные законодательством операции. Среди них и привлечение инвестиций для осуществления ипотечного кредитования, эмиссия ценных бумаг под залог закладных и т. п.
Для залогодателя не имеет принципиального значения то, у кого находится закладная при ипотеке. Его лишь уведомляют о ее перемещениях. Никаких прав регулировать оборот своей закладной залогодатель не имеет. То есть его разрешения на операции с этой ценной бумагой не требуется.
Обязанности и права получателя кредита относительно закладной
В первую очередь залогодателю следует знать, что после погашения закладная ликвидируется, прекращает свое существование в качестве ценной бумаги. Погашение происходит после того, как произведен полный расчет с банком или другой финансово-кредитной организацией по ипотечному кредиту.
Движение закладной между залогодержателями не влияет на условия кредитного договора. Новый залогодержатель не имеет права изменять его в одностороннем порядке, но он может обратиться с таким предложением к залогодателю.
Залогодатель получает закладную после того, как все вопросы по кредиту решены. Банк обязан выдать ему этот документ с отметкой о полном расчете.
В случае потери закладной, у залогодателя есть три дня для оформления дубликата.
Читайте также: Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка и купить новую
Следует также помнить, что в ситуации разночтений между текстом кредитного договора и сведений о нем в закладной, законодательство отдает предпочтение информации, занесенной в закладную.
Заключение
Закладная – классическая ценная бумага, необходимая при ипотеке, в том числе и военной. Она является основной для получения кредита залогодателем, основой для получения дохода залогодержателем и документом, удостоверяющим взаимоотношения между ними.
estto.ru
Что такое закладная при ипотеке
Закладная по ипотеке: что это такое?
Сталкиваясь с покупкой недвижимости через банк, люди часто слышат термин закладная по ипотечному договору. Это дополнительная возможность для организаций свести финансовые риски к минимуму. Такая задача достигается путем подписания дополнительного соглашения между кредитором и клиентом, которое фактически предоставляет залог по сделке.
Закладная – ценная бумага, обеспеченная ипотечным займом. Все требования по её оформлению изложены в ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Документ выписывается на имя плательщика, но вот все пункты в нем заполняет финансовое учреждение.
Суть процедуры в следующем:
- Банкиры после подписания получают право требовать с человека возврат денег по кредиту, а также взыскивать имущество. если заёмщик уклоняется от своих обязанностей.
Залогом по таким операциям выступают привычные россиянам жилые и нежилые помещения, земельные участки, объекты незавершенного строительства.
На сделку клиенту следует предоставить паспорт. отчет об экспертной оценке по недвижимости, кадастровый паспорт объекта, копию поэтажного плана залога, акт приемки-передачи имущества, разрешение на ввод в эксплуатацию. Полный список подскажет банк.
Менеджеры проверят правильность и полноту документов, быстро составят соглашение. Человеку останется только назначить день сделки и прийти в строго оговоренное время для подписания.
Кредитно-финансовая организация, как правило, берет дополнительную плату за подобную услугу. Это может быть комиссия в размере до 1,5% от суммы долга.
Некоторые учреждения ставят фиксированный платеж, составляющий не больше 30 тыс. рублей. Всегда можно отказаться от оплаты, но тогда стоит готовиться к повышенной процентной ставке, например, плюс 0,5% годовых.
В закладной, согласно нормам российского законодательства. должна присутствовать следующая важная информация:
- ФИО плательщика, собственника имущества, его паспортные сведения.
- Наименование банка, юридически адрес.
- Номер и дата кредитного соглашения.
- Сумма по займу, ставка и дата последнего погашения.
- Место расположения жилья, его характеристика.
- Оценка залога.
- Документ, на основании которого закладываемое имущество принадлежит заёмщику.
- Подтверждение о госрегистрации ипотеки.
- Печати, реквизиты и подписи всех сторон.
Срок действия документа прекращается с момента полного расчета клиента с банком. Тогда человеку следует обратиться в отделение и получить обратно свою купчую. На проведение этой операции уходит календарный месяц, но на деле не более 3-5 рабочих дней.
До того времени учреждение может продать бумагу, перезаложить объект в другой организации. На любые из этих действий нужно брать разрешение у заемщика.
По итогу такие изменения никак не отразятся на самом плательщике, так как никто не может менять условия кредитного договора и закладной.
Для банковских клиентов, которые оформляют ипотеку на 10-20 лет, необходимо тщательно планировать свой семейный бюджет. Часто будущие заёмщики даже не понимают, что после получения жилья им придется отказаться от привычных удовольствий.
Помимо этого, среднестатистический клиент на момент оплаты последнего платежа по ипотечной ценной бумаге уже пройдет 60-летний рубеж. За это время может многое измениться.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь .
Что такое закладная на квартиру по ипотеке?
Природа человеческих потребностей такова, что их удовлетворение зачастую не терпит откладывания на будущие время, когда имеющиеся наличные средства позволят совершить заветную покупку. Желание стать обладателем того или иного объекта, например, квартиры или частного дома, обосновывается реальными потребностями текущего момента, от удовлетворения которых зависит уровень довольства человека жизнью.
Покупку жилья можно совершить безотлагательно, имея хотя бы часть суммы и воспользовавшись одним из кредитных продуктов многочисленных финансовых учреждений, а гарантией возврата средств банку в этом случае станет закладная на квартиру по ипотеке.
В чем сущность закладной
Ответ на вопрос, что такое закладная по ипотеке, зависит от точки зрения субъекта гражданских взаимоотношений, возникающих при получении кредита на покупку жилой недвижимости.
Гарантия банковских интересов
Для финансового учреждения, предоставившего клиенту деньги для покупки жилья, необходимого ему исходя из личных потребностей или состава семьи, залог данной недвижимости, является гарантом возврата средств. который может быть выполнен несколькими способами. Причем возмещение выданных заемщику средств может быть выполнено банком на любом этапе жизненного цикла ипотеки, а ограничением является только полная выплата кредита или особые условия договора. Вариантами реализации финансовой структурой прав, получаемых после того, как оформление закладной выполнено, являются:
- частичная переуступка прав;
- продажа залога другому банку или кредитному учреждению;
- обмен объектами залогов со взаимной доплатой.
Все указанные операции могут выполняться между различными финансовыми учреждениями, либо между банком и частным лицом, путем заключения соответствующего договора сторонам.
Частичная продажа залога
Подобная межбанковская сделка заключается при необходимости краткосрочного привлечения залогодержателем небольшой суммы наличных средств, предназначенных для текущей операционной деятельности. Процедура частичной переуступки прав подразумевает перевод доли ежемесячных платежей заемщика в адрес третьей стороны. купившей часть залога, которая может продолжаться ограниченное время или в течение всего срока действия ипотечного кредита.
Для плательщика, процедура гашения долга не изменяется, так как респондентом получателем ежемесячных взносов остается то же банк, поэтому уведомление клиента о подобных операциях не практикуется.
Полная переуступка прав
Способом того, как получить банку свои средства в полном объеме, является продажа другому финансовому учреждению прав на закладную по ипотеке. Результатом подобной сделки является изменение расчетного счета, на который производится перечисление средств плательщика по кредиту, о чем он уведомляется в виде почтового отправления и непосредственно в офисе банка. Условия кредитования при этом не меняются, так как они четко прописаны не только в договоре между заемщиком и кредитором, но и в закладной.
Обмен закладными
Подобная межбанковская сделка является разновидностью полной переуступки прав, отличающейся только наличием доплаты между субъектами договора, которая призвана компенсировать разницу в залоговой стоимости объектов недвижимости.
При длительной неоплате по кредиту, продолжительность которой регламентирована договором ипотеки, и не заинтересованности заемщика в поиске компромисса в виде реструктуризации долга, владелец закладной вправе продать объект залога, возместить свои издержки, включая проценты на момент гашения долга, а остаток вернуть клиенту .
Подтверждение имущественных прав
Для заемщика, взявшего кредит на покупку жилья без прочих гарантий для финансового учреждения, регистрация закладной по ипотеке в Регпалате является подтверждением его имущественных прав на объект недвижимости, собственность на который ограничена пользованием, без возможности продажи, обмена или дарения.
При переуступке банком закладной другому финансовому учреждению, прочие документы между заемщиком и кредитором отсутствуют и все условия, указанные в бланке, оформленном при заключении договора, являются законными требованиями нового залогодержателя к своему должнику.
Оформление закладной
Залог в виде движимого или недвижимого имущества является гарантией, под которую большинство банков готовы выдать кредит, а при его отсутствии, обеспечением становится сам объект покупки.
Точность отображения условий договора и реквизитов собственника жилья в бланке закладной является гарантией соблюдения его прав, а неверно указанные сведения приобретают силу законных требований со стороны финансового учреждения.
Регистрация закладной гарантирует, что любое внесение изменений в состав документов будет недопустимым. а исправленный бланк признается недействительным.
Содержание закладной
Структура бланка и его оформление в разных финансовых учреждениях могут отличаться. сохраняя при этом необходимое содержание документа. Так, например, закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которой можно найти на его официальном информационном ресурсе или получить в ближайшем офисе, включает в себя следующие пункты:
- информация о субъекте, предоставившем залог, включающая личные и паспортные данные частного лица и полные реквизиты юридического лица;
- данные о держателе залога, получившем его от залогодателя, включающие наименование, данные о лицензии и выдавшем её органе, а также подробное местонахождение субъекта;
- описание закладываемой ипотечной или иной недвижимости, позволяющее однозначно её идентифицировать и включающее описание местоположения, характеристик и реквизитов правоустанавливающего документа, а также наличие обременений со стороны лиц, не являющихся участниками сделки;
- оценочная стоимость в валюте кредита и данные лица, произведшего экспертизу;
- условия кредитования, в том числе размер заемных средств, процентная ставка, периодичность платежей, величина взносов и крайняя дата гашения долга;
- информация о дате составления документа и его номер.
Как выглядит закладная по ипотеке, можно узнать при обращении в банк или на информационном ресурсе финансовой организации, структура документа при этом, вне зависимости от того Сбербанком он выбран, ВТБ 24 или Росбанком, будет сопоставимой, так как регламентируется ФЗ№102 «Об ипотеке».
Регистрация залога
Договор ипотечного кредитования, документы на квартиру и закладная на неё передаются в Росреестр. при совершении купли-продажи, для регистрации сделки с недвижимостью и прав собственности субъектов договоров, в том числе ипотечного. Территориальный регистрирующий орган проставляет необходимые отметки и присваивает номер закладной, где указываются также:
- наименование органа выполнившего действия по регистрации обременения права собственности;
- место регистрации ипотеки;
- дата выдачи закладной на руки представителю залогодержателя.
Залогодатель после регистрационных действий получает на руки свидетельство о праве собственности с отметкой о существующих обременениях, для снятия которых необходимо выполнить обязательства перед банком.
Услуги по регистрации закладной являются платными и подлежат оплате заемщиком. если иное не предусмотрено договором купли-продажи, а госпошлина за внесение данных в Росреестр об ипотеке, по состоянию на начало 2106 года, обойдется:
Особенности оформления
Закладная является документом необходимым банку для реализации своих овеществленных прав, поэтому она оформляется в единственном экземпляре и на руки заемщика по ипотеке не выдается. В случае утраты или возникновении спорных ситуации полезным будет иметь на руках копию документа, позволяющую судить о правомерности требований залогодержателя и корректности оформления дубликата.
При оформлении взаимоотношений с банком следует внимательно ознакомиться с закладной и сравнить указанную информацию с тем, что отражено в ипотечном договоре.
Утрата закладной
При межбанковских манипуляциях с закладной и/или в процессе её хранения в финансовом учреждении не исключена ситуация, когда документы теряются или утрачивают внешний вид пригодный для восприятия и обращения. В этом случае необходимо оформить дубликат, который должен быть выполнен аналогично оригиналу и содержать ту же самую информацию, а также иметь соответствующую отметку.
Требования о предоставлении закладной и оформлении дубликата при её утрате, у заёмщика возникают при исполнении обязательств и необходимости снятия обременений. При нежелании финансового учреждения выдавать документы на снятие обременения пишется письменное заявление на имя руководителя филиала банка. а если этого оказывается недостаточно, то вопрос подлежит урегулированию в судебном порядке. Прежде, чем обращаться в суд, полезным будет направить жалобу на работу финансовой организации в Центральный банк, вмешательство которого в состоянии урегулировать конфликт интересов.
Требование банка к залогодателю о повторной оплате пошлины за восстановление утраченной не по его вине закладной является необоснованным и не подлежит удовлетворению, а указание отказа в качестве причины в выдаче дубликата может быть обжаловано в органах правосудия.
При необходимости обращения в суд, в случае утраты закладной, есть смысл ходатайствовать о снятии обременения, а не восстановлении документа, подтверждающего залог. В таком случае положительное решение органа правосудия позволит избавиться от ограничений в правах напрямую, минуя дополнительные процедуры, так как постановление суда является обязательным для исполнения Росреестром.
Закладная на квартиру, особенно если она является единственной собственностью и местом жительства, является очень важным документом. дающим его владельцу определенные законами России права, позволяющие распоряжаться имуществом при неисполнении заемщиком кредитных обязательств. Именно поэтому, следует быть внимательным при оформлении документа и обязательным при погашении задолженности по ипотеке, чтобы не лишиться имущества и не остаться на улице.
Видео: Что такое закладная и зачем она нужна?
Что такое закладная на квартиру по ипотеке
Одним из основных способов приобретения жилья, доступным для многих граждан Российской Федерации, является ипотечное кредитование .
При оформлении ипотеки между банком и заемщиком средств составляется документ, в котором отражаются основные условия кредитного договора, перечень имущества, переданного в залог банку по условиям кредитного договора, а также передаточные записи. Этот документ и является закладной .
Что такое закладная?
Закладная — это именная ценная бумага, обеспеченная ипотечным кредитом.
Статус «именной ценной бумаги» закладная имеет, так как выписывается не стороннему лицу, а залогодателю, от определенного лица – залогодержателя – то есть стороны строго регламентированы в документе.
Зачем нужна закладная?
- Закладная необходима для того, чтобы установить за банком право требовать возврат денежных средств по кредитному договору, а также взыскание имущества, в случае, если условия договора заемщиком не выполняются.
- Помимо этого, данная именная ценная бумага является одним из основных инструментов ипотечного рынка, обеспечивающим привлечение инвестиций в кредитные организации.
- Банк имеет право передать за вознаграждение закладную в иную кредитную организацию для привлечения дополнительных денежных средств либо выпустить эмиссионные ценные бумаги под обеспечение закладной.
Требования к оформлению закладной
Основные условия оформления и регистрации закладной установлены Федеральным Законом № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закладная оформляется от имени заемщика, но формально все пункты документа заполняет банк.
В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут выступать:
- Объекты жилой недвижимости: земельные участки, строения, дома и квартиры;
- Здания и сооружения. принадлежащие предприятиям;
- Космические корабли и космические объекты.
Порядок оформления
Закладная оформляется совместно с кредитным договором, по установленному государством образцу.
Основной информацией, содержащейся в закладной, является:
- Данные о заемщике и залогодателе;
- Данные об условиях кредитного договора;
- Данные об условиях погашения обязательства по кредиту;
- Данные об объекте недвижимости, выступающей в роли залога.
Крайне важно, чтобы условия закладной полностью совпадали с условиями договора, так как в случае возникновения противоречий в данных документах, приоритет будет отдан именно закладной.
Для составления закладной в банк, являющийся залогодателем средств ипотечного кредитования, предоставляются документы:
- Документ, удостоверяющий личность залогодержателя;
- Отчет о рыночной оценке имущества, представляемого к залогу;
- Кадастровый паспорт объекта. представляемого к залогу;
- Экспликация или копия поэтажного плана объекта, представляемого к залогу;
- Акт приема-передачи объекта. представляемого к залогу;
- Копия разрешения на ввод объекта. представляемого к залогу, в эксплуатацию.
Сотрудники кредитного учреждения изучают представленные документы в течение одного рабочего дня и составляют на их основе закладную. Несмотря на то, что закладная является документом, составляемым от лица залогодержателя залогодателю, все организационные моменты по оформлению закладной обычно берут на себя банки.
Заемщику необходимо лишь посетить банк и поставить свою подпись в закладной. Однако в связи с этим бывают случаи, когда в закладной прописываются условия, отличные от условий указанных в договоре ипотечного кредитования. Так как преимущество в толковании имеет закладная, все данные в ней необходимо проверять на соответствие договору!
Регистрация в Регпалате
- Регистрация закладной, в большинстве случаев, совершается в день заключения договора ипотечного кредитования. Однако составить и зарегистрировать закладную возможно в любой момент до срока полного погашения обязательств по кредитному договору.
- Государственным органом. осуществляющим регистрацию закладной и договора ипотечного кредитования, является Федеральная служба государственной регистрации кадастра и картографии, проще говоря – Росреестр .
- После подписания закладной сторонами в банке. заемщик подает документы для оформления права собственности на объект ипотечного кредитования в Росреестр.
- После регистрации документов в государственном органе необходимо предоставить сотрудникам банка-заемщика расписку о сдаче документов.
- Закладную кредитное учреждение-залогодатель получит из Росреестра самостоятельно для последующего хранения до момента погашения задолженности по кредиту либо взыскания залога по его неуплате.
Госпошлина
При регистрации закладной в Росреестре, физическим и юридическим лицам, оформляющим право собственности, необходимо уплатить сбор, взымаемый за осуществление государственных услуг – пошлину .
Размер и порядок уплаты государственной пошлины за оформление документов ипотечного кредитования установлен Налоговым Кодексом РФ .
В соответствии с его положениями, при регистрации права собственности на недвижимое имущество, размер пошлины составляет:
- Для физических лиц – 2 000 р .
- Для юридических лиц – 220 000 р .
При этом отдельные сборы за государственную регистрацию смены сторон закладной составляют:
- При смене залогодержателя – 1 600 р .
- При смене залогодателя – 350 р .
Передача прав на закладную
Передача прав на закладную является коммерческой сделкой с ценными бумагами и совершается путем подписания сторонами договора.
- При осуществлении передачи прав на закладную, передающее лицо – залогодатель, ставит на бумаге отметку с данными нового владельца, а также основания передачи его прав.
- Кредитное учреждение в письменной форме уведомляет заемщика о смене залогодержателя, а также предоставляет новые реквизиты для оплаты обязательств по кредиту в случае, если это необходимо.
- После смены залогодержателя, новый владелец закладной становится кредитором по существующему ипотечному обязательству.При этом важно отметить. что новый владелец не вправе изменять условия договора ипотечного кредитования.Однако в случае. если залогодержатель также заинтересован в изменении условий договора, можно внести в них соответствующие корректировки путем подписания двустороннего соглашения.
- При передаче прав на закладную. банк-кредитор не обязан требовать у заемщика разрешения на смену владельца закладной.
- Внесенные в закладную изменения: смену владельца, а также условий, в случае согласи обеих сторон, необходимо зарегистрировать в Росреестре.
Роль банка
Банк выступает по закладной кредитором. который на возмездной основе предоставляет заемщику денежные средства на покупку недвижимости под залог его имущества, чтобы снизить риск невозвращения денежных средств и обеспечить их своевременную уплату залогодержателем.
При этом банк является законным владельцем закладной и хранит ее у себя до момента погашения обязательств по договору. Продажа закладных, в основном, осуществляется, если банку необходимы денежные средства.
Что делать при утере закладной?
- При утрате закладной залогодержатель должен в максимально короткий срок создать дубликат закладной, подписать его в банке и зарегистрировать в Росреестре.То есть в случае потери закладной процедура оформления и регистрации дубликата сходна с процедурой оформления и регистрации оригинала.
- Единственным различием между оригиналом и дубликатом закладной является отметка об этом. Важно отметить, что при составлении дубликата закладной необходимо ответственно подойти к его содержанию.Так как все имеющиеся противоречия в дубликате закладной и договоре ипотечного кредитования будут, подобно, как и в случае с оригиналом, истолкованы в сторону закладной.
- Возможен также случай, когд
а закладная была потеряна банком (владельцем), а необходимые меры так и не предприняты (дубликат не составлен) и заемщик, выполнивший кредитные обязательства, не может получить на руки закладную.В данном случае необходимо связаться с администрацией кредитного учреждения, являющегося залогодателем.Обращение можно составить в виде официального письма руководителю банка с требованием письменного ответа.Необходимо также проследить факт регистрации письма в бухгалтерии организации.
- Однако в связи с тем. что закладная хранится в банках – учреждениях со строгой системой документооборота, — подобный исход событий маловероятен.
После погашения ипотеки
После погашения обязательств по договору ипотечного кредитования, владелец закладной должен передать ее залогодателю, в связи с прекращением прав кредитного учреждения на отчуждение залога. Важно отметить, что закладная возвращается как в случае погашения кредита в срок, определенный ипотечным договором, так и в случае его досрочного погашения.
Финансовое учреждение обязано. в соответствии с законодательством Российской Федерации, передать закладную бывшему заемщику в течение одного календарного месяца. В среднем, банк-кредитор выполняет свои обязательства по возврату закладной в течение нескольких дней. Если закладная не была передана спустя установленный законом срок — необходимо обратится в суд.
Таким образом, закладная является своеобразным гарантом исполнения заемщиком его обязательств по договору ипотечного кредитования перед банком.
Однако на сегодняшний день. закладная не является обязательным условием оформления банком кредитного договора на покупку недвижимости. Для составления закладной необходимо предоставить в банк документы, удостоверяющие личность заемщика, его право владения заложенной недвижимостью, а также данные о самой недвижимости.
Регистрация закладной происходит в Росреестре. а составление документов и хранение – в банке-кредиторе. За регистрацию документов на право собственности на недвижимость, приобретаемую по договору ипотечного кредитования, в том числе и закладной, взимается пошлина в размере, установленном Налоговым Кодексом РФ .
При изменении условий закладной проводится процедура регистрации нововведений и также уплачивается государственная пошлина.
Бесплатная консультация юриста
Источники: http://kreditorpro.ru/zakladnaya-po-ipoteke-chto-eto-takoe/, http://ipoteka-expert.com/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke/, http://consult1001.com/ipoteka/zakladnaya-na-kvartiru.html
ipotheka.ru