Досрочное погашение кредита: что необходимо знать. Досрочное погашение кредита условия
Что надо знать заемщику про досрочное погашение кредита?
[vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]В обычном случае досрочное погашение кредита в банке предусматривается договором, но не в пользу заемщика. Если платежеспособность должника сомнений не вызывает — банк не заинтересован в досрочном возврате, наоборот: хочет доить как можно дольше, зарабатывая на процентах. Соответственно, в кредитном договоре специально оговаривается этот момент.
Полное досрочное погашение кредита может вообще исключаться условиями его предоставления, но это редкость: финансовые структуры обычно везде представлены не монопольно, а конкуренция вынуждает их к уступчивости.
Но хотя бы часть прибыли банк постарается получить, когда бы, ни возвращался кредит: установит минимальный срок погашения, дополнительную плату, порядок оформления. К примеру, в Райффайзенбанке такой платеж составит 4% от суммы кредита, фактически за право его досрочного возврата.
Следует учитывать, что рассчитать досрочное погашение кредита на т.н. кредитном калькуляторе нельзя — это нестандартная ситуация, проценты там заведомо окажутся повышенные и наверняка в договоре будут предусмотрены дополнительные расходы.
Не имеет значения, где пользоваться подобной расчетной программой — на сайте того банка, где взят кредит, или в другом месте — она попросту не подходит для таких расчетов. Если есть желание (и возможность) рассчитаться с долгами побыстрее — благоразумнее всего освежить в памяти договор и проконсультироваться в ближайшем филиале нужного банка.
Редко, но случается, что банк требует досрочного погашения кредита. Например — если деньги выдавались под залог приобретаемого автомобиля, с обязательством не перепродавать его до возврата займа, а позже выяснилось, что владелец попытался продать машину без ведома банка (по дубликату ПТС, на запчасти или еще как-нибудь).
Т.е. до тех пор, пока у займодателя не появится оснований сомневаться в благонадежности должника — излишне опекать кредитополучателя банк не будет.
Наиболее характерные условия досрочного погашения
Нужно отличать полное и частичное погашение, чтобы потом не оказалось накопившейся пени. При частичном — должник вместо ежемесячного платежа отдает кредитору больше денег, одновременно снижая сумму основного долга.
В договоре должно быть указано, как именно пересчитываются в таком случае проценты за пользование кредитом — либо сокращается срок возврата, с сохранением размеров регулярных платежей.
Так как с 1.11.2020 г. действуют поправки в ГК РФ, согласно которым банки не вправе запрещать досрочное погашение кредитов, причем без штрафов, финансовые структуры перестраховываются: в договоре указывается, что заемщик либо систематически платит заранее известную сумму, либо погашает весь остаток долга целиком (и с накопившимися процентами).
Другое дело, когда большая часть кредитного периода уже позади. Это означает, что банк основную прибыль на процентах уже получил — и досрочное погашение относительно малого остатка сразу же сделает «хорошую» кредитную историю бывшему заемщику.
Возможные последствия досрочного погашения
Даже полностью выполнив условия досрочного погашения кредита, можно попасть в т.н. «серый список» невыгодных клиентов. Однажды лишившись своей прибыли в виде процентов, банк в будущем постарается не давать этому же человеку взаймы вообще — и такое право по закону у финансовых структур есть (право на отказ в предоставлении кредита, причем без объяснения причин).
Как вариант — может оказаться повышенной процентная ставка или в договоре будут указаны особенно невыгодные условия досрочного возврата.
Конечно, портить собственную кредитную историю недальновидно, но если необходимость брать взаймы возникает редко, а сделать это пришлось на очень невыгодных условиях (слишком дорого) — использовать подвернувшуюся возможность досрочного погашения следует лишь при серьезной экономии процентов.
Обычно это происходит, когда большой кредит взят на длительный срок (например, ипотечный), но и неожиданная возможность вернуть сразу всю сумму случается крайне редко.
Согласно действующему законодательству, известить банк о досрочном погашении кредита заемщик должен предварительно — как минимум, за 30 дней. В договоре может быть специально указано, что такой платеж совершается исключительно самим должником, в отделении банка.
Однако посетить банк не помешает при погашении кредита в любой форме — чтобы получить на руки официальный документ о полном расчете: задолженность по определенному кредиту отсутствует, счет закрыт, договор исполнен.
Даже если не хранить эту справку, а только истребовать при досрочном погашении — в банке оформят исходящий документ и закроют бывший кредит, а рассчитавшийся должник будет абсолютно уверен, что сполна все уплатил.
По материалам сайта http://pr-credit.ru
[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
(Visited 4 285 time, 29 visit today)
Поделись с друзьями!
pr-credit.ru
Как происходит досрочное погашение кредита: все варианты
Оказываясь в затруднительном финансовом положении, многие потенциальные заемщики задумываются о том, чтобы взять кредит. Безусловно, это волне приемлемый вариант, однако, оплата ежемесячного процента может ввести в еще большую долговую яму. Поэтому каждый наперебой кричит о том, что кредиты необходимо выплачивать как можно скорее. И вот, имея на руках свободные денежные средства, клиент того или иного банка задумывается о том, стоит ли погашать досрочно платеж. Давайте попробуем разобраться в преимуществах и недостатках досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение кредита
Безусловно, с одной стороны – это выгодно, поскольку, полностью погасив задолженность, вы снимаете себя все обязательства по оплате ежемесячных процентов. С другой стороны – банк теряет своего клиента, недополучает свою ежемесячную прибыль, то есть, именно для банковских учреждений досрочное погашение кредита – крайне невыгодная вещь. Поэтому многие стремятся усложнить задачу заемщику и сделать все, чтобы он не имел желания выплатить всю сумму и закрыть кредит.
Штрафные санкции, ограничения, которые позволяют закрыть кредит в первые месяцы после займа, взимание пени за пересчет графика – ко всем этим уловкам прибегают банковские учреждения для того, чтобы как можно дольше продержать клиента. То есть, заемщику автоматически становится невыгодно выплачивать кредит (если была взята небольшая сумма), поскольку штраф и пеня значительно превышают ту сумму, с которой заемщику пришлось бы расстаться в случае стандартного погашения кредита – внесения обязательного платежа.
Погашение задолженности – нюансы, которые необходимо знать каждому кредитозаемщику
Далеко не все банки прибегают к таким радикальным мерам. Если заемщик имеет возможность погасить задолженность досрочно, финансовое учреждение получает и бонусы:
- снижение риска того, что клиент не выплатит задолженность;
- улучшение показателей оборота материальных средств;
- повышение ликвидности банковского учреждения.
Преимущества досрочного погашения для заемщика
Если вы решите погасить кредит досрочно, безусловно, в этом есть свои плюсы.
- В первую очередь, вы получаете возможность создания определенного финансового запаса за счет того, что теперь нет нужны заботиться о том, чтобы выплатить ежемесячный процент за задолженность банку.
- Еще один нюанс – используя досрочное погашение кредита в иностранной валюте, можно значительно снизить возможные валютные риски. Это связано с тем, что рубль РФ отличается повышенной волатильностью, то есть, резкий обвал национальной валюты может нанести существенный убыток заемщику за счет того, что увеличится стоимость обслуживания кредита, даже если учитывать тот факт, что при займе в иностранной валюте клиенту обеспечивают более низкую процентную ставку.
Специалисты утверждают, что ставить перед собой цель закрыть кредит досрочно, во что бы то ни стало, – не стоит. Кредитов боятся люди советских времен, поскольку уверены, что это долговая яма. На самом деле, когда финансовые средства нужны в срочном порядке, именно займ в банке является самым приемлемым способом, если, к примеру, сравнить его с ломбардом, либо другими подобными учреждениями.
Если же у заемщика появляются свободные средства – лучше попробовать потратить их на более рациональные варианты – к примеру, открыть депозит (таким образом, клиент сможет без проблем перекрыть стоимость обслуживания кредита).
Если же вы берете кредит с той мыслью, что будете стремиться погасить его как можно быстрее – в этом случае следует внимательно изучать условия, на которых банк предлагает сотрудничество. Выбрав соответствующие вашим запросам возможности, вы получаете шанс сохранить хорошие отношения с банковским учреждением, и в случае необходимости, обратиться за помощью вновь.
Виды досрочного погашения кредита
Возможно, кого-то это удивит, но в стандартных банковских учреждениях можно выбрать, каким способ можно осуществить досрочное погашение кредита.
- Полное погашение – то есть, заемщик в один прием выплачивает всю сумму, которую брал в долг. Нужно быть готовым к тому, чтоб банковское учреждение снимет с заемщика определенный процент. Однако в конечном итоге заемщику предоставляется шанс брать в долг более крупную сумму в дальнейшем.
- Частичное погашение – более лояльный метод, поскольку предполагает не полную выплату задолженности, а увеличение суммы ежемесячного платежа. Если вдруг возникают финансовые трудности, клиент банка всегда может вернуться к стандартному погашению кредита. К примеру, ваш ежемесячный взнос составляет 1000 тысячу рублей. При желании вы можете выплачивать 2000 или 3000 тысячи ежемесячно.
Как можно осуществить выплату кредита досрочно?
Если вы твердо намерены выплатить полную сумму, можно воспользоваться терминалом самообслуживания и перевести деньги на счет банка. Однако следует быть внимательным: при досрочном погашении займа банк в обязательном порядке взимает определенный процент. К примеру, вы полностью выплатите всю сумму, которую брали изначально. Забудете о кредите. Но проблема в том, что долг все равно останется, поскольку вы не оплатите процент, в результате чего все равно будет капать пеня за пользование денежными средствами. Кстати, многие считают, что это афера банка – но на самом деле тут нет никакого преступления.
Самый оптимальный вариант – после перечисления денежных средств обратиться в банковское учреждение для того, чтобы оговорить все нюансы. Многие банки предоставляют такую услугу – отправляют сообщение с оповещением на номер пользователя в том случае, если задолженность была погашена, либо, если необходимо выплатить оставшиеся проценты.
Если клиенту необходимо погасить ипотечный кредит – для этого необходимо подавать письменную заявку, в которой будет указана сумма платежа, а также дата, когда она будет выплачена.
В любом случае, при досрочном погашении кредита обязательно необходимо взять в банке официальный документ, в котором сказано, что кредит вами закрыт.
08.09.2020AdminОб авторе
credit-bezspravki.ru
Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке: условия частичного и полного
Досрочное погашение – это право заемщика, которое регламентировано законодательством. Кредитор не может препятствовать этому намерению, назначая штрафы, и устанавливать моратории. Эта процедура позволяет сэкономить денежные средства, так как переплата по кредитованию будет значительно ниже. Рассмотрим, как осуществляется досрочное погашение кредитов в Сбербанке, как оплатить ссуду, сэкономив проценты по кредиту.
Можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке
Возможность преждевременного погашения регламентируется ФЗ-14. Этому закону обязаны подчиняться все коммерческие и государственные банки, работающие с физическими лицами. Заемщик может вернуть всю сумму долга или ее часть, предварительно оповестив банк, не менее чем за 30 дней до планируемого гашения.
Банки выполняют это требования, но со своими определенными нюансами. Досрочно закрыть кредиты в Сбербанке можно через письменное уведомление и при личном присутствии в отделении банковской организации.
Но оформить заявку можно и удаленными методами, использовав систему «Сбербанк Онлайн». Производить можно как полное погашение, так и частичное. Банковская компания не ограничивает клиента по размеру совершаемой операции в пользу списания долга.
Внося суммы, которые свыше ежемесячного платежа, клиент может выгодно пользоваться кредитным договором. Ведь процентная ставка начисляется на размер оставшейся чистой задолженности. Чем больше и быстрее оплачивать кредит, тем меньше переплаты будет в итоге.
Как лучше досрочно погасить кредит
Банковские компании строго следуют букве закона, используя законодательство, естественно, в собственных интересах. Поэтому просто внести деньги на счет и надеяться, что они будут автоматически списаны в пользу уменьшения долга, не приходится.
Клиенты, предполагающие осуществить досрочное погашение потребительских кредитов в Сбербанке, должны оповещать кредитора заранее. Компании требуется подпись заемщика. Поэтому следует писать заявление в отделение. Для удобства клиентам предоставляется стандартный бланк для заполнения.
Либо заемщик может через личный кабинет заполнить заявку самостоятельно. Но важно сделать это безошибочно, иначе заявка будет отклонена. Данные положения размещены в открытом доступе в общих правилах кредитования.
По телефону специалисты такие обращения не регистрируют. Поэтому рассмотрим, как правильно заполнить заявление в случае полного и частичного гашения.
Полное гашение
При полном досрочном погашении кредита в Сбербанке заемщику необходимо оплатить сформированную сумму тела кредита и плюс проценты за фактическое использование кредитных средств. Выполнить операцию рекомендуем по такой схеме:
- позвонить в Сбербанк или направиться в отделение, чтобы специалисты назвали сумму, которая была бы полной для закрытия на определенную дату;
- написать обращение в офисе или личном кабинете;
- внести денежные средства. Здесь важно учитывать сроки перевода платежа. Если деньги отправляются через сторонние банки или платежные системы, следует уточнить, в какой день они будут зачислены, так как если к дате планируемого погашения денежных средств будет недостаточно, то закрытия не произойдет. Учитывайте сроки и совершайте раньше оплату, чтобы не пропустить дату, указанную в заявлении;
- проверить информацию о том, что заявка поступила и деньги на счете имеются в достаточном количестве.
После списания рекомендуем получить справку от Сбербанка, что договор полностью погашен и у кредитора нет претензий к клиенту.
Частичное погашение
Процедура частичного погашения во многом схожа с полным закрытием. Порядок отличается тем, что после списания денег у клиента останутся еще обязательства перед банком. Поэтому помимо того, что сумма долга будет снижена, придется выплачивать ежемесячные платежи согласно обновленному графику.
Клиент имеет право самостоятельно сформировать заявку в личном кабинете. Списание денег произойдет в назначенную в заявлении дату. Если заемщик не пользуется «Сбербанком Онлайн», то имеет право составить обращение в офисе банковской компании.
Дополнительно необходимо выбрать условия по новому графику после частичного гашения. Существует два варианта:
- Уменьшение ежемесячных платежей с сохранением срока кредитования. Обязательные платежи становятся меньше, при этом длительность договора сохраняется. Расчет ведется по формуле: НП = С1 / С2 * ТП, где
- НП – новый ежемесячный платеж;
- С1 – сумма основного долга до погашения;
- Сс – сумма основного долга после погашения;
- ТП – текущий ежемесячный платеж.
- Уменьшение длительности кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. В этом случае ежемесячный платеж остается таким же, как и был, но банк сокращает срок кредита, убирая платежи с конца.
Такая схема распространяется на все виды потребительского кредитования, в том числе и при оформлении услуги рефинансирования.
Нюансы дифференциальных и аннуитетных платежей
Клиент имеет право самостоятельно выбирать способы выплаты по договору кредитования. График взносов может быть представлен в виде дифференцированных или аннуитетных вариантов. Сбербанк предлагает аннуитетный кредит. Выбор банковской организации обусловлен тем, что такой способ погашения более выгоден для банка.
Аннуитетный график платежей характеризуется одинаковыми ежемесячными взносами на протяжении всего кредита. Отличаться может только последний платеж. Сумма состоит из размера основного долга и процентов по договору.
Самый первый платеж будет включать в себя больше процентов и меньше размера основного долга. Таким образом, клиент за первую часть кредитования выплачивает большую часть долга по процентам.
Рассчитывает банк сумму процентов, входящую в такие взносы, по следующей формуле:
ПР = ОСД * ПС * ФД / 365, где
- ПР – проценты в нынешнем периоде;
- ОСД – сумма общей задолженности без процентов на текущее время;
- ПС – процентная ставка;
- ФД – фактическое количество дней в периоде;
- 365 – дней в году.
Для примера можно рассчитать сумму процентов, которая будет включена в первый взнос, если в кредит взято 1 000 000 рублей при процентной ставке в 23% годовых.
ПР = 1 000 000 * 0,23 * 31 / 365 = 1 953,42 р., где
- 100 000 – сформированная задолженность;
- 0,23 – коэффициент, соответствующий процентной ставке в 23%;
- 31 – дней в месяце;
- 365 – дней в году.
При длительности кредитования в 1 год ежемесячный платеж составлял бы ориентировочно 5 000 рублей. Тогда первый платеж состоял бы из 1 953 рубля в виде процентов и 3 047 рублей основного долга. После внесения суммы на счет задолженность перед банком составила бы 96 953 рубля, так как значительная часть была бы списана в пользу процентов.
Дифференцированный платеж характеризуется одинаковой суммой основного долга по кредиту. Но при этом размер ежемесячных взносов постоянно меняется. Если взять тот же пример со 100 000 на 2 года, то в сумму ежемесячного платежа входило бы 4 166 рублей основного долга на протяжении всего кредитования, соответственно, задолженность перед банком снижалась бы быстрей, что было бы более выгодно для клиента.
Способ графика платежей более актуален при больших суммах кредита – от 1 млн. Но в любом случае самый выгодный вариант – это досрочное погашение, так как в этом случае производится пересчет процентов, и клиент оплачивает их сумму только за фактическое пользование. Проценты, которые указаны в графике платежей после досрочного закрытия договора, не подлежат оплате.
Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке
Частичное и полное погашение дополнительно регламентируются ФЗ № 353 – пунктом 3 статьи 11. Согласно этому положению, заемщик может вернуть весь размер долга с оплатой процентов за реальное пользование либо часть кредита без дополнительного уведомления кредитора в течение 30 дней с даты оформления кредита.
Такое положение касается целевых договоров потребительского кредитования, когда банком был профинансирован какой-либо товар. В случае, когда оформлялся нецелевой кредит, т. е. клиент брал в долг денежные средства наличными, вернуть сумму задолженности без уведомления можно в первые 14 дней с даты оформления.
В эти сроки в зависимости от вида сделки можно просто внести сумму на счет, и все поступившие деньги будут списаны в пользу погашения долга. Заявлений о любом досрочном погашении кредита в Сбербанке в таких ситуациях не требуется. Но следует оплачивать заблаговременно, чтобы деньги поступили вовремя.
Пересчитывается кредит автоматически. Если выплачивать досрочное погашение заемщик планирует после этих сроков, то следует уведомлять Сбербанк.
Способы погашения кредита
Закрывать кредитный договор банк может при условии, что весь долг был возвращен с учетом процентов за фактическое пользование. Если клиент выплачивает деньги согласно графику до конца потребительского кредитования, то закрытие сделки осуществляется без заявления.
Преждевременное погашение можно оформить как в офисе банковской организации, так и при составлении заявки в «Сбербанке Онлайн». Заявление требуется и для частичного погашения. На основании заявки от клиента производится пересчет процентов.
При этом клиент может самостоятельно решить, будет сокращение срока договора или уменьшение ежемесячного платежа. Рассмотрим, как составляются такие заявления.
В отделении с заявлением
Для составления заявления на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке необходимо иметь при себе паспорт. Заявку может создать непосредственно клиент банковской компании или постороннее лицо на основании нотариально заверенной доверенности.
Заявление в банке имеется установленной формы, в нем следует указать:
- размер для погашения. Сбербанк не ограничивает клиентов по минимальной сумме;
- счет, с которого будет производиться досрочное погашение. Уточнить можно непосредственно в офисе;
- дату погашения. Клиент может самостоятельно выбрать интересующую дату.
Заявление следует составить до 20:00 по московскому времени, чтобы его успели принять в работу в этот же день. Помимо заявки необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете в сроки, указанные в обращении.
В интернет-банке онлайн
В «Сбербанке Онлайн» клиент может сформировать заявку самостоятельно как на частичное, так и на полное гашение. В связи с уплатой по договору банк должен будет произвести пересчет процентов.
Рассмотрим, как досрочно погасить в «Сбербанке Онлайн» кредит и как составить заявку. Для частичного погашение понадобится:
- В разделе досрочного погашения выбрать функцию «Частично погасить кредит».
- В открывшемся окне заполнить данные по сумме, дате и счету, с которого будет выполняться операция.
- Кликнуть на функцию «Оформить заявку».
- Выбрать «Подтвердить по СМС». На номер телефона, который привязан к договору, поступит код для подтверждения.
- В новом окне следует ввести код в разделе «Подтверждение частичного досрочного погашения».
Денежные средства будут списаны в ту дату, которую указал заемщик. В истории досрочных погашений можно будет отслеживать статус выполняемых внесений. Для полного досрочного закрытия порядок действий будет следующий:
- Выбрать раздел «Полностью погасить кредит».
- Указать сумму для закрытия и дату. Дополнительно следует предоставить счет, с которого будет списана сумма.
- Выполнить функцию «Оформить заявку».
- Выполнить процедуру СМС-подтверждения.
Заявление регистрируется до 20:00 по московскому времени и только в рабочие дни. При этом дата исполнения может быть не позднее следующего рабочего дня. По стандартному бланку датой закрытия является ближайшая дата платежа. Но клиент может самостоятельно выбрать удобный срок погашения.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Страховые договоры не являются обязательным условием при выдаче кредитов. Банки могут предлагать различные условия, в том числе и со страховками, за счет чего снижается процентная ставка.
Участником договора страхования в обязательном порядке является страховщик. Это та компания, которая имеет лицензию на осуществление страховой деятельности. Размер страховой премии включается в сумму кредита.
Таким образом, страховую премию в итоге оплачивает клиент, внося ежемесячные платежи. Банк зачисляет страховую премию в тело финансирования, на которое начисляются проценты. Но при досрочном погашении кредитования есть возможность вернуть часть оплаченной премии и проценты по договору.
Условия по возврату зависят от соответствующего договора страхования. Информация, которая регламентирует возврат индивидуальным полисом клиента, или общие правила страхования должны быть размещены в открытом доступе на сайте страховщика.
Последовательность действий для возврата страховки:
- Уточнить информацию о возможности возврата самостоятельно в документах или позвонив на горячую линию.
- Обратиться в офис банка для написания обращения.
- В заявлении могут понадобиться номер счета, который принадлежит клиенту, и реквизиты банка.
Денежные средства поступают на назначенный счет в течение 10 рабочих дней. Если страхователем является банк, в случае коллективного договора, то деньги сначала придут на сбербанковский счет, открытый для погашения кредитования. Если образуется переплата, то денежные средства можно будет забрать путем написания дополнительного заявления.
Смотрите также:
- Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке?
- Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке
kredit-blog.ru
Досрочное погашение кредита. Полное и частичное досрочное. Составление заявления за 2 шага.
Досрочно отдать кредит и освободиться от обязательств перед банком хотели бы многие заемщики. Как банки реагируют на досрочный возврат денег и что нужно сделать клиенту, чтобы его возврат приняли? О правилах полного и частичного досрочного погашения кредита читайте в нашей статье.
Содержание статьи:
Санкции за досрочный возврат кредита
Владельцы кредитов должны понимать, что банку выгодно получать свои проценты как можно дольше, в течение всего срока действия договора. Поэтому еще несколько лет назад можно было встретить отказ при попытке досрочно вернуть заемные деньги. Банки устанавливали дополнительные комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита, ограничивали сроки этой процедуры. В 2011 году издан закон, защищающий права заемщиков и регламентирующий отношения двух сторон. Согласно этому документу:
- банки не имеют права взимать полную сумму процентов при досрочном возврате кредитов. Расчет процентов производится только за фактическое время пользования ссудой;
- заемщики должны заранее предупреждать кредитора о намерении вернуть ссуду раньше установленного срока. Если в договоре не прописано иное, то заявление заемщика должно поступить к кредитору за 30 дней до даты платежа;
- досрочный возврат ссуды возможен только с согласия кредитора. Банки пользуются этим правом, лимитируя минимальный размер досрочного взноса. Это действие в рамках закона, но не в пользу заемщиков. Обычно применяют его кредиторы на «длинных» займах – ипотеке, автокредитах.
Таким образом, если планируются расчеты с банком, нужно заранее направить заявление на досрочное погашение кредита и позаботиться о достаточной сумме взноса. Финансовых санкций не последует.
Если же в банке отказались принимать досрочное погашение кредита без объяснения причин, можно смело обращаться в суд. Такие же действия должны предпринимать заемщики, если с них требуют штраф за досрочное погашение кредита.
Полное или частичное? Правила погашения займов
В кредитном договоре содержится специальный пункт, в котором определены условия погашения займа. Заемщику предоставляется возможность досрочно частично либо полностью вернуть банку деньги.
Если позволяют возможности, выбирают полный расчет с кредитором. В этом случае нужно внести сумму остатка долга по кредиту и проценты за время пользования. Правильно рассчитать необходимую сумму помогут специалисты банка.
Это важный момент: ведь если останется непогашенная задолженность по процентам, банк начислит штрафы и пени, испортит кредитную историю. Поэтому, после полного возврата суммы нужно убедиться в отсутствии претензий кредитора, получить справку о закрытии ссудного счета.
Но зачастую, особенно при крупной сумме займа, собрать сразу всю сумму бывает затруднительно. Тогда стоит воспользоваться правом частичного досрочного возврата. Это принесет экономическую выгоду: при погашении основного тела кредита, уменьшается сумма процентов на остаток долга.
Заемщик может выбрать предпочтительную схему уменьшения долга:
- снизить сумму ежемесячного взноса. Этот вариант позволит уменьшить нагрузку на личный бюджет. И хотя экономия на процентах здесь не так значительна, как во втором варианте, сегодня способ больше востребован. Это объясняется экономической нестабильностью и желанием людей снизить текущие расходы;
- уменьшить срок кредитования. При этом варианта регулярные платежи остаются неизменны, а период кредитования уменьшается. Способ для практичных заемщиков, стремящихся к максимальной финансовой выгоде.
При частичном возврате долга меняется график платежей. Банк произведет перерасчет кредита, уменьшит проценты и изменит срок либо сумму взносов. Все изменения легко увидеть в таблице нового календарного графика.
Клиенты банков со стажем помнят о дифференцированных платежах по кредиту. Сегодня такая схема практически не применяется: банки ставят правилом возврат кредита аннуитентными платежами.
Это означает, что в течение всего срока заемщик платит банку равные суммы, в которые входят основной долг и проценты. При этом доля процентов максимальна в течение первой трети срока, и постепенно снижается к окончанию. Поэтому, досрочное полное или частичное погашение кредита особенно выгодно на ранних его стадиях.
Как оформить досрочный возврат денег
Порядок досрочного погашения в каждом банке свой, его условия прописаны в договоре. Мы обсудим основные принципы и дадим практические советы по оформлению процедуры возврата денег.
Подавляющее число банков придерживаются следующей схемы расчетов:
- за 30 дней до даты внесения средств, клиент ставит банк в известность о предстоящей операции. Для этого нужно заполнить заявление установленного образца. Образец заявления получают в офисе банка или на сайте;
- в течение этого периода банк рассмотри заявку и даст разрешение. Обычно клиенты извещаются звонком менеджера. Он напомнит о правилах внесения суммы в период оплаты очередного взноса.
Это важно знать клиентам, планирующим частичный возврат денег: если даты платежа приходятся на расчётный период, то банк сначала спишет сумму обязательного взноса и процентов. Остаток на счете клиента пойдет в погашение досрочного платежа. Поэтому, нужно позаботиться, чтобы на счете оказалась сумма, равная регулярному взносу (с процентами) и досрочному взносу. Пример: если аннуитентный платеж составляет 8500 рублей в месяц, а досрочный взнос планируется в сумме 10 000 рублей, на счет нужно внести 18 500 рублей.
Еще один важный нюанс: зачисление сумм на счет может занять определенное время. Например, перевод денег из другого банка займет от двух до пяти дней. Указывая в заявлении дату досрочного погашения, нужно обеспечить поступление денег. В противном случае заявка аннулируется.
- После проведения операции банк зафиксирует изменение условий. После полного погашения договор расторгается. Мы рекомендуем заемщикам получать документальное подтверждение. Справку банка о закрытии счета и отсутствии долга по кредитному договору стоит сохранить, это свидетельство положительной кредитной истории. Если кредит был обеспеченным, нужно получить в банке закладную и высвободить объект залога.
После частичного возврата изменится график расчетов. В этом случае клиент может его получить на бумажном носителе, в офисе банка, либо в личном кабинете интернет-банкинга.
Мы привели пример самого распространенного порядка погашения займов. Но могут быть другие варианты, банки совершенствуют свой сервис и предлагают клиентам удобные системы расчетов.
Например, сегодня простой процесс погашения предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. Клиентам не нужно посещать офис и заполнять бланки, достаточно отправить сообщение и обеспечить наличие денег к дате списания. Таким образом, можно составить заявление за два шага:
- позвонив на номер контактного центра, выбрать в меню нужную функцию:
- отправить сообщение с датой и суммой платежа.
Как видно из приведенного выше описания, дополнительные документы для погашения долга не требуются. Список документов для досрочного погашения ограничивается паспортом заемщика и его заявлением. При пользовании электронными сервисами и эти бумаги не потребуются.
Особый случай
Читатели спрашивают, возможно ли провести досрочное погашение материнским капиталом и что нужно для этого? Законом разрешено направлять средства семейного сертификата на расчеты с банками по ипотечным ссудам. Поэтому, владельцы сертификатов могут рассчитаться ими за ипотеку. Потребительский займ погасить не получится.
Что касается процедуры погашения долга, то она потребует больше времени и документов: потребуются справки из ПФР, копии свидетельства. После одобрения банка, нужно передать в Пенсионный Фонд реквизиты для перечисления. Сумма возмещения из бюджета поступит в течение шести месяцев.
Плюсы и минусы: когда выгодно гасить долги досрочно
Ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика. В большинстве случаев деньги в долг берут люди среднего и невысокого достатка. Если им удается накопить нужную сумму раньше, то стоит задуматься о необходимости преждевременно отдать долг в банк. Экономическая ситуация не позволяет делать оптимистичных прогнозов. И если есть риск потери работы, снижения доходов, то нужно разумно распорядиться накоплениями.
Если личный бюджет позволяет откладывать существенные суммы, то стоит сначала сравнить ставку по действующим кредитам с доходами депозитов. Может оказаться, что давно оформленный кредит сегодня стоит гораздо дешевле вклада в банке. В этом случае нет необходимости досрочного возврата, свободные деньги можно инвестировать с большей выгодой.
Отдельного внимания заслуживает вопрос выгоды досрочного погашения ипотеки. Экономисты считают, что торопиться отдавать долг раньше срока не следует: с течение времени инфляция и рост цен сделают сумму выплат незначительной. Это могут наблюдать сегодня заемщики, оформившие ипотеку 7-10 лет назад. Безусловно, в первые годы займа суммы выплат ощутимо «облегчали» кошелек, но к середине срока ситуация меняется, размер взноса уже менее критичен.
Стоит сказать и о позиции банков: им не выгодно досрочное погашение, но по закону они не имеют права отказать клиенту. Поэтому, очень часто заемщики оказываются в так называемом «сером» рейтинге, куда вносят нежелательных клиентов. При попытке взять новый кредит, им откажут, объяснив это историей досрочных возвратов. Банки не любят терять свои доходы и если читатели планируют в дальнейшем кредитоваться, то досрочное погашение может подпортить рейтинг.
Заключение и рекомендации
Гасить или не гасить кредит досрочно? Это индивидуальное решение, каждый должен сделать самостоятельный выбор. Мы напоминаем читателям основные правила:
- на стадии оформления договора, выясните все об условиях досрочного погашения. Нужно уточнить, лимитирована ли сумма взноса, есть ли мораторий на сроки взносов. Если в банке уклончиво отвечают, а в договоре не определены четко все условия, нужен ли вам такой банк? Обратитесь к достойному кредитору!
- при выборе личной финансовой стратегии, нужно определить, что важнее: сократить срок или снизить сумму платежа? От ответа на этот вопрос зависит не только размер финансовой выгоды на длительную перспективу, но и определенная свобода в тратах в ближайшее время;
- при полном погашении не поленитесь обратиться в офис банка: специалисты помогут рассчитать остаток кредита и дадут нужные справки;
Сохраните все документы с подтверждением банковских операций. Такая предосторожность позволит избежать проблем: никто не застрахован от ошибок, и если банк забудет передать сведения в БКИ, вы докажете свою правоту: Выбирайте оптимальный для себя режим досрочного погашения кредита в банке, не отдавайте последнее, имейте резерв для непредвиденных случаев. Мы рассказали о порядке досрочного погашения банковских кредитов. Продолжение темы управления личным кредитным портфелем читайте в следующих статьях.
infozaimi.ru
Досрочное погашение кредита: что необходимо знать КудаПотратил.ру
Главная -> Блог о финансах -> Досрочное погашение кредита: что необходимо знать![](/img/dosrochnoe-pogashenie-kredita-usloviya_12.jpg)
В последнее десятилетие услуги кредитования развиваются просто колоссальными темпами. Если раньше чтобы получить кредит, необходимо было собрать большой пакет документов, пройти проверки нескольких служб и дождаться рассмотрения своей заявки на кредитном комитете, то сейчас банки в погоне за наращиванием клиентской базы и кредитного портфеля готовы выдавать мгновенные кредиты за 20 минут при наличии только паспорта. Процессы кредитования по более крупным программам, таким как ипотека или автокредиты, тоже существенно упрощены. Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.
Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк. Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно. Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита: как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя.
Условия досрочного погашения.
Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре. Обратите внимание на следующие важные моменты:
Когда можно начинать досрочное погашение?
В каких суммах можно производить досрочное погашение?
Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично?
Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.)
Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение?
Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?
Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора. Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.
Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.
Как работает досрочное погашение?
Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:
1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.
2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.
В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так. И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.
Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность пропустить следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.
В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока. Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к. за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.
Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения: для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.
В целом же необходимо понимать, что кредитный или ипотечный калькулятор банка всегда будет работать на банк. Поэтому, чтобы выгодно погасить кредит досрочно, необходимо вести свой альтернативный расчет погашения задолженности. Мы разработали уникальный финансовый планировщик, который автоматизирует этот процесс и предлагает вам оптимальное решение для выгодного досрочного погашения кредита. Другими словами, мы предлагаем вам кредитный калькулятор, который будет вести расчет в вашу пользу, а не в пользу банка. Воспользовавшись нашим планировщиком, вы абсолютно бесплатно получите персональный финансовый план с указанием оптимальных дат и сумм проведения досрочного погашения кредита и сможете быстро избавиться от долговых обязательств без ущерба для личного или семейного бюджета.
kudapotratil.ru
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
Скажите, имею ли я право на досрочный возврат кредита? Обязан ли я платить комиссию за досрочное погашение кредита? Могут ли мне вернуть страховку при досрочном погашении?
Досрочный возврат кредита
Вам следует знать, что, согласно поправкам в статьи 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Это может быть потребительский кредит, нецелевой кредит, ипотека или автокредит. Существуют два вида погашения.
1. Частичное погашение кредита, при котором гасится часть кредита. Об этом мы рассказали на странице Частичное досрочное погашение кредита.
2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Об этом мы расскажем ниже.
Досрочный возврат кредита без согласия банка
Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.
Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда он автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка.
Правила и условия досрочного погашения кредита
Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику уплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в дату уплаты по кредиту.
Перед досрочным погашением кредита мы бы рекомендовали обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.
Досрочное погашение ипотеки
При досрочном погашении ипотечного кредита действуют те же нормы, что и при обычном кредите. Но следует знать, что после погашения кредита необходимо обратиться в банк с заявлением о снятии ареста с объекта залога (квартиры, дома). Иначе банк может "забыть" снять арест, а заемщик не сможет ничего сделать со своим жильем.
Досрочный возврат кредита по требованию банка
Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)» подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.
В законе указано, что при просрочке более 60 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Банк обязан уведомить должника и дать ему срок на досрочный возврат кредита. Этот срок не может быть меньше 30 дней. У микрофинансовых организаций, которые дают кредит на срок менее 60 дней, просрочкой считается 10 дней неуплаты. Срок возврата должен быть не менее 10 дней.
Страховка при досрочном погашении кредита
Нужно понять, что договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком. Да, договор оформляется в банке, но обращаться за возвратом страховки при досрочном погашении кредита нужно к страховой компании, а не к банку. Иногда, очень редко, страховые компании возвращают страховку. Но это происходит очень редко, т.к. статья 958 ГК РФ говорит нам о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как вы понимаете, страховая компания вряд ли включит в договор такое условие о возврате страховки.
По нашей практике, чаще всего страховые компании отказывают возвращать страховку при досрочном погашении кредита, основывая свою позицию на указанной выше статье Гражданского Кодекса. Судебная практика также чаще всего на стороне банков.
Комиссия за досрочное погашение кредита
Некоторые банки продолжают взимать комиссии за досрочное погашение кредита. Однако это нарушает закон. Т.к. досрочное погашение кредита является правом заемщика, то начисление комиссий за досрочное погашение является мерой, которая может не позволить заемщику вернуть долг заранее. Существует информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей.
Возможно, вам будет интересно прочитать о досрочном частичном погашении кредита.
Скачать книгу "Кредитные истории" бесплатно.
kreditsovet.ru