Можно ли досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке. Можно ли досрочно погасить потребительский кредит

Гасить ли кредит досрочно

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

Стоит ли гасить кредит досрочно Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

law03.ru

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит

С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит счет оплаты

Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит банки здесь тоже страхуют

все написано действительно понятным языком, особенно порадовало описание отдельно аннуитеного и дифференцированного платежей.

Понравилась эта информация? Поставьте оценку!

ipoteka-chel.ru

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке

После оформления кредита в Сбербанке многие заемщики стараются как можно раньше расплатиться с кредитором. Несмотря на то что условия кредитования здесь довольно выгодные за счет низких ставок, итоговая переплата получается немалая. Но у каждого заемщика есть возможность погасить долг раньше установленного срока или внести определенную сумму вне графика в счет погашения основного долга и сэкономить свой бюджет. Рассмотрим, возможно ли досрочное погашение кредита в Сбербанке и как это правильно сделать.

возможно ли досрочное погашение кредита в Сбербанке

Содержание:

Что такое досрочное погашение кредита

Для начала ответим на вопрос, можно ли досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке. Дело в том, что отношения между кредитором и заемщиком строго регулируется законодательством и по закону банк не имеет права запретить клиенту платить займы раньше срока, а также взимать за это дополнительную плату. Соответственно, неважно клиентом, какого банка вы являетесь – платить кредит раньше срока вы имеете права, но только обязательно на основании письменного заявления, впрочем, об этом чуть позже.

Итак, для начала разберемся что такое досрочное или частично досрочное погашение кредита. Например, у вас появились деньги и вы хотите их внести в счет погашения основного долга по потребительскому кредиту, вы можете просто положить всю сумму на кредитный счет, но банк будет списывать с него сумму согласно графику, то есть основной долг и проценты. А вот если вы хотите уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок, то от вас потребуется заявление. Иными словами, если вы просто будете платить кредит большими суммами, то банк не зачтет излишек в счет погашения основного долга.

Условия досрочного погашения долга

Как именно и в каком порядке осуществляется досрочное погашение займа прописано в кредитном договоре. По закону заемщик обязан за 30 дней до внесения средств написать заявление в банк и указать сумму.

Для того чтобы ответить на вопрос, как погасить долг досрочно в Сбербанке, прочитайте кредитный договор, в нем кредитор должен был обозначить все условия, а также последствия. То есть если вы вносите определенную сумму на счет, то банк может составить для вас новый график платежей, а именно после зачисления суммы вы с банком заключаете дополнительное соглашение и получаете новый график, по которому в будущем вы будете выплачивать кредит. А если такого условия в кредитном договоре нет, то вы должны будете платить кредит по тому графику, который приложен к основному договору, единственным преимуществом будет для вас тот факт, что последний платеж вы заплатите ранее, чем указано в графике.

можно ли досрочно погасить потребительский кредит Пример графика платежей

Обратите внимание, что все условия досрочного погашения прописаны в кредитном договоре.

Как погасить кредит досрочно

Для начала, как говорилось ранее, от вас потребуется письменное заявление, его вы можете написать в отделении банка, который вам выдал займ. В заявлении следует указать сумму и дату платежа. Явиться в банк вы должны не позднее чем за тридцать дней до даты платежа. В указанный срок вы вносите указанную сумму на кредитный счет, а банк списывает средства в счет погашения основного долга. Кстати, в большинстве банков есть минимальная сумма, которую вы можете внести досрочно.

После того как средства поступят к кредитору, вы можете повторно явиться в филиал банка и попросить кредитного специалиста составить для вас новый график погашения займа, если это предусмотрено кредитным договором.

можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке Образец заявления

Выгодно или нет

Несомненно, выгодно ведь если вы вернете заемные средства раньше срока, то заплатите меньше процентов. Для банков это крайне невыгодно, кредитор теряет прибыль, на которую первоначально рассчитывал. Кстати, банки не слишком охотно выдают кредиты заемщикам, которые часто досрочно расплачиваются с кредиторами.

Но у данной процедуры есть несколько минусов. Например, если вы платите по аннуитетной системе расчета ежемесячных платежей, то вам целесообразнее вносить средства досрочно вскоре после получения займа. Если вы загляните в график платежей, то обратите внимание, что первые месяцы вы платите в большинстве проценты, а потом только вы будете гасить основной долг. Если вы захотите полностью погасить кредит одним платежом, то вам нужно, чтобы кредитор посчитал вам сумму к оплате за вычетом процентов за тот срок, когда вы не пользовались заемными средствами.

Обратите внимание, что банк не имеет права взимать с вас проценты при досрочном погашении кредита, потому что вы должны платить проценты только за тот период, когда пользовались займом.

Итак, можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке? Безусловно, можно, причем в любое время, ограничений по срокам нет. Кроме того, вы можете вернуть часть страховой премии, при том условии, что это предусмотрено договором страхования. Иными словами, досрочное погашение кредит действительно выгодно для клиента.

meshok-creditov.ru

можно ли досрочно выплатить и как вернуть страховку

Здравствуйте! С вами снова Кулик Илья. Хотите перестать выплачивать по кредиту, потому что появилась возможность вернуть всю сумму займа? Тогда вам необходимо срочно узнать, как быстро погасить кредит.

Ведь сам процесс может занять длительный срок. А если не довести дело до конца как следует, можно столкнуться с серьёзными проблемами.

Поэтому, чтобы не попасть впросак, читайте эту статью, и вы будете знать всё необходимое о досрочном погашении автокредита.

Можно ли досрочно погасить автокредит?

Федеральный закон от 19 октября 2011 года №284-ФЗ, внёсший изменения в ГК РФ, утвердил безусловное право заёмщика досрочно погасить долг как полностью, так и частично. Поэтому в настоящее время по любому кредиту, в том числе взятому на приобретение автомобиля, вы можете погасить заём досрочно, при этом без всяких дополнительных поборов в виде комиссий, неустоек и так далее.

Суть такая: вы возвращаете банку какую-то часть долга, вплоть до 100%, раньше, чем положено по графику платежей, соответственно:

у вас должна быть достаточная сумма для возврата всего долга или его части;
платить банку вы после этого ничего не обязаны, или ваш долг становится меньше.

Если у вас нет крупной суммы, чтобы заплатить всё и сразу, но необходимо облегчить условия выплат по автокредиту, например, потому что нет возможности погашать долг вовремя, вам нужно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием займа.

Статьи в тему:

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Как избавиться от автокредита полностью – пошаговая инструкция

Досрочное погашение кредита – это не просто внесение на свой счёт в банке полной суммы кредита, а особая процедура, итогом которой становится надлежащее выполнение клиентом своих обязанностей перед банком раньше указанного срока.

Поэтому надо соблюдать определённую последовательность действий, без которых не получится погасить автокредит досрочно.

Шаг первый – обращение в банк

Если заём целевой, например, автокредит, то в течение 30 дней со дня получения займа клиент может вернуть досрочно весь долг без предварительного уведомления. То есть просто кладёте на счёт полную сумму ссуды, а также процент за несколько дней использования, денежное значение которого узнать можно в банке, и кредит считается закрытым. Но согласитесь, что это редкий случай, когда возможность вернуть долг появляется почти сразу.

А после окончания месячного срока (для нецелевых займов – двух недель) согласно п.2 ст. 810 ГК РФ о досрочном возврате средств заёмщик должен обязательно уведомить кредитора о своём желании не позже чем за 30 дней. Аналогичные правила прописаны и в ст. 11 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Но кредитным договором может быть установлен и другой, меньший срок. Например, в банке Плюс выплатить весь долг можно уже через три дня после обращения, а вот Сетелем банк требует подавать заявление за месяц до желаемой даты досрочной выплаты долга. Поэтому уточняйте в своей кредитной организации, через какое время после подачи заявления можно погасить долг. Но если предупредите за месяц – не прогадаете.

Важно! Без уведомления банка о желании досрочно погасить заём в установленном порядке деньги будут списываться согласно обычному графику платежей вне зависимости от суммы на счёте.

Заявление на досрочное погашение автокредита

Стандартным способом уведомления банка является заявление о досрочном погашении, которое пишется в отделении банка или направляется по почте.

Многие банки предоставляют возможность удалённого сообщения о желании досрочно вернуть долг: через интернет, по телефону или с использованием мобильного банка. Обычно можно подать также онлайн заявление – через личный кабинет в банке или электронным документом. Полный список доступных способов уточняйте в своём банке.

Бланк заявления (кстати, специально подготовленный для заполнения на компьютере), предоставляемый РН Банком, а также его заполненные образцы, вы можете скачать по ссылкам:

Обратите внимание, что у каждого банка своя форма заявления, впрочем, аналогичная данной, найти которую вы можете на его официальном сайте или в офисе организации. Поэтому с указанными материалами ознакомитесь только как с образцами, а найти нужный вам бланк придётся самим, если, конечно, вы не клиент РН Банка.

Шаг третий – ожидание перерасчёта

Законом на расчёт отведено 5 дней. По окончании этого срока банк обязан сообщить заёмщику сумму, необходимую для погашения. Как правило, это делается при помощи SMS-уведомления, но возможны и другие варианты, например, письмом, в личном кабинете клиента или при обращении в офис банка.

Знайте, что банк может взимать только те проценты, которые начислены до даты досрочного погашения, брать плату за неиспользованный период, а также дополнительные комиссии он не вправе.

При досрочном погашении части займа, так как сумма долга уменьшается, происходит перерасчёт платежей, то есть, по сути, реструктуризация кредита.

Статья в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

При этом банк предлагает клиенту выбрать из списка, или сам устанавливает, один из вариантов изменения платежей:

снижается ежемесячный платёж, срок остаётся прежним;
сокращается срок кредитования, ежемесячные выплаты не изменяются;
комбинация из двух первых вариантов.

Шаг четвёртый – погашение долга

Для досрочной выплаты кредита необходимо к указанной в заявлении дате перевести на счёт, с которого списываются средства, всю сумму, которую определил банк.

Важно. Согласно правилам некоторых банков, необходимая сумма должна числиться на счёте уже за сутки до назначенной даты, иначе досрочное погашение не засчитывается. Поэтому внимательно читайте все пункты договора и не затягивайте с пополнением счёта.

Банк может принять погашение всего долга только в день выплаты по обычному графику платежей – установить такое ограничение в договоре – его право. Такое условие действует, например, в Русфинанс банке. Но со дня подачи заявления о досрочном погашении до его фактического исполнения не должно пройти более 1 месяца.

Тщательно проверяйте размер денежных средств, лежащий на счёте, потому что в случае недостаточности суммы с точностью до копеек для полного погашения, оно не принимается, и всё придётся начинать сначала и ждать опять целый месяц с даты подачи нового заявления.

Шаг пятый – получение справки и закрытие счёта

После погашения всего долга обратитесь в ближайшее отделение вашего банка за справкой о закрытии кредита. Этот документ, типовой образец которого доступен для скачивания, будет официальным подтверждением того, что вы исполнили все свои обязательства перед банком.

Во-первых, это необходимо чтобы удостовериться, что банк не имеет больше претензий к вам. Во-вторых, это позволит избежать ситуации, что останется долг в несколько копеек, на которые будут начисляться пени в связи с неуплатой, что не только может вырасти в серьёзную сумму, но и испортит кредитную историю. Впрочем, внимание на этапе погашения кредита сводит риск этого к минимуму. В-третьих, такая справка может понадобиться при получении нового займа.

Выдать этот документ могут как сразу после досрочного погашение, так и спустя некоторое время, до месяца, зависит от банка. В некоторых кредитных организациях за его выдачу взымается плата. Естественно, справка должна быть заверена подписью сотрудника и печатью организации.

Закрытие счёта

После завершения выплаты всего долга следует подать заявление на закрытие счёта, а если на нём остались средства – то перевести их на другой расчётный счёт. За последнюю операцию обычно берётся комиссия. Для закрытия счёта необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, вариант бланка которого доступен для скачивания.

За одним отключите все дополнительные услуги (например, SMS-информирование), сдайте пластиковую карту, если выдавалась. Но, как правило, это неразрывно с расторжением договора банковского счёта.

Проверка кредитной истории

Полезно также узнать, какая информация отображается в вашей кредитной истории – ведь именно на ней будет основываться решение о выдаче кредитов в будущем. Ошибки при передаче данных из банка в бюро кредитных историй (БКИ) случаются, поэтому дополнительная проверка не помешает.

Один раз в год запрос в бюро бесплатен. Делать его следует не раньше чем через пять дней после получения подтверждения о закрытии кредита – такой срок отведён на сообщение банком данных в БКИ, хотя задержки случаются.

Подробности о том, как получить данные из кредитной истории вы найдёте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Шаг шестой (необязательный) – возвращение денег за страховки

Как правило, автокредиты сопровождаются дополнительными договорами, обеспечивающие банку уверенность в возврате средств: залог, различные страховки. Досрочное погашение части автокредита не влечёт за собой необходимость изменения этих дополнительных договоров.

А вот при полной выплате займа раньше времени, эти спутники автокредита становятся не нужны. И если с залогом обычно всё просто: этот договор заключается с банком и не требует вложений, соответственно, расторгается при погашении кредита, и вы ничего не теряете и не приобретаете в деньгах (впрочем, не поленитесь удостовериться, что обременение снято, а также не забудьте забрать ПТС, если сдавали его), то со страховками несколько иначе.

Предоставляет вам её страховая компания, отдельное лицо, и, кроме того, эта услуга стоит немалых денег. И если вам каско или страхование жизни, или какую ещё вы там страховку брали больше не нужно, вы можете расторгнуть и этот договор, но уже в порядке, определяемом правилами страховой компании, и даже вернуть некоторую сумму.

Статья в тему: Как вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля

Можно ли вернуть «переплаченные» проценты при досрочном погашении?

Очень часто встречается мнение, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами (когда каждый месяц платится одна и та же сумма, большинство займом, в том числе при покупке автомобиля – именно такие), клиент переплачивает какую-то сумму, так как якобы он платит проценты вперёд, за сумму, которой он ещё не пользовался.

Верховный Суд: вернуть проценты можно?

Сильно раздуло внимание к этому вопросу Определение Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14 от 1 марта 2016 года.

Предыстория такова. Заёмщица погасила досрочно кредит, естественно, аннуитетный, и посчитала, что она переплатила «лишние» проценты. Поскольку банк вернуть их отказался, она обратилась в суд, но первая и вторая инстанция отклонили её иск. А вот кассационную жалобу Верховный Суд удовлетворил тем самым определением и постановил заново рассмотреть иск. Кстати, ранее был случай аналогичного решения и в Верховном Арбитражном Суде.

Этот прецедент усиленно обсуждался, в том числе в прессе, что вот, мол, желания заёмщиков сбываются, теперь все погасившие кредит смогут и потребовать денег с банка, хотя многие эксперты высказывались о неправильности такого решения.

Более того, апелляционным определением от 20.04.16 по этому делу (№33-3943/2016) Алтайский суд, рассмотрев заново иск, оставил жалобу без удовлетворения, то есть выиграл дело банк. К сожалению, такие ситуации, когда ВС даёт неоднозначное решение по делу, случаются, так что у непрецедентной судебной системы есть свой плюс.

Реальное положение дел

А на самом деле никакой выплаты процентов заранее нет. Проценты всегда начисляются на сумму реального остатка по основному долгу. А при аннуитете тело кредита, то есть эта самая сумма долга, уменьшается очень медленно, особенно в первое время. Такие условия договора. Поэтому и размер процентов велик вначале, так как сам долг большой. Всё это прекрасно видно при расчётах на онлайн калькуляторе кредитов.

Кроме того, в своём определении от 14 февраля 2017 года по делу №89-КГ16-12 Верховный Суд, на этот раз справедливо, указал, что никаких излишне уплаченных процентов нет, и возвращать банк ничего не должен.

Так что, и при досрочном погашении заёмщик платит только за тот период, когда он пользовался заёмными средствами, и уже уплаченные проценты не подлежат пересчёту, банк ему ничего возвращать не должен. И это честно с любой точки зрения.

Подведём итоги

досрочное погашение кредита доступно всем и бесплатно;
необходимо заранее уведомить банк о своём желании выплатить весь долг или его часть;
конкретные правила погашения раньше срока могут несколько отличаться в разных банках;
внимательное чтение и точное выполнение всех пунктов договора поможет избежать конфликтных ситуаций;
оставшиеся платежи пересчитываются при частичном погашении;
проценты всегда начисляются только на остаток долга, поэтому никакой их уплаты заранее нет, и требовать их возврата неправомерно.

Заключение

Как вы теперь знаете, всё что нужно, чтобы погасить кредит досрочно – это иметь достаточно средств и заранее сообщить банку о своём желании. А потом удостовериться, что оно выполнено в точности.

Есть что добавить по теме, хотите поделиться опытом или что-то непонятно в статье? Пишите в комментарии!

А из следующего видео вы узнаете ответы на самые популярные вопросы по досрочному погашению кредита от представителя Альфа Банка.

Примечание. На момент написания статьи прошло полтора года с даты опубликования видео. Согласно действующему законодательству банк не имеет права взимать проценты, предполагавшиеся к оплате после даты досрочного погашения.

Статья окончена. Не забывайте кликнуть по кнопке социальных сетей, подписывайтесь на блог. До новых встреч!

П.С.: На фотографиях в статье Porsche 911 Carrera 4S. Оригиналы здесь: drive2.ru/r/porsche/543524.

kulikavto.ru

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит в сбербанке

Опубликовано: 8 июля 2014 | Автор: creditka-info | Категория: Погашение кредита | Оставить комментарий!

Часто бывает, что у человека, оформившего кредит в Сбербанке, появляется та сумма денег, которой можно было бы погасить этот кредита. Заемщик не знает — можно ли досрочно погасить потребительский кредит в сбербанке?

Ответ сформулируем коротко – да. Причем, гасится как вся сумма кредита, так и кредит по частям.

Порядок действия заемщика, который намерен досрочно расплатиться по кредиту

Если вы взяли кредит, который гасится аннуитетными платежами (ежемесячная сумма фиксирована), то вам можно предложить такой алгоритм действий:

пополните счет, которым вы пользуетесь для погашения кредита, на необходимую сумму. Если сумма оставшегося долга вам неизвестна, то уточните ее у менеджеров банка;
в тот день, когда у вас списываются деньги со счета на погашение кредита, обратитесь в тот офис Сбербанка, где оформляли кредит;
работники банка закроют ваш кредит или, если вы гасите только часть денег, то пересчитают ваш график платежей. Естественно, что ежемесячные платежи должны будут уменьшиться.

Если вы оплачиваете кредит по дифференцированному способу, тогда алгоритм действий будет несколько иным:

пополняем свой кредитный счет;
обращаемся в Сбербанк, не позднее дня платежа по кредиту и подписываем документы о том, что вы гасите кредит досрочно;
если гасится не вся сумма, то попросите работника банка сделать вам перерасчет.

Естественно, что и при одном, и при другом способе вы оплатите только сам долг. Проценты вам платить не придется.

Есть еще несколько нюансов в вопросе о том, можно ли досрочно погасить потребительский кредит в сбербанке. Это нельзя будет сделать, если после взятия кредита не прошло одного месяца. Возможность досрочного погашения зависит от вида кредита, его суммы и срока погашения. Обратите внимание: никаких штрафных санкций за досрочное погашение банк к вам не применит, никаких дополнительных комиссий и выплат от вас не потребуют.