Вклады с ежемесячной процентной выплатой. Получить максимальный доход. Почему чем больше срок вклада тем меньше процент
Почему проценты по вкладам стали ниже, чем раньше
У банков и без новых клиентов денег на данный момент достаточно
Летом процентные проценты по вкладам, в особенности «маленьким» – на месяц, три – упали сходу в ряде банков, но не во всех. И по сей день на банковском рынке сложилась парадоксальная обстановка: один банк предлагает вклады под 25% годовых, а второй – под 8%.
«Взор» разбирался, с чем связана такая «вилка».
Часть долговременных депозитов растет
Аналитики утверждают, что этим летом показалась неспециализированная тенденция к понижению ставок по депозитным вкладам. Больше всего пострадали маленькие вклады – на месяц, три месяца либо полгода. По годовым депозитам ставки понижаются также, но медленнее. Это все о гривне.
Что до валютных вкладов – в долларах, евро – то тут полное единообразие: банки такие вклады берут нехотя и ставят низкий процент: 1,5–3,5% в год.
В соответствии с изучению компании «Простобанк консалтинг», среднерыночные проценты по вкладам на год и больше утратили 6,2% от значений полугодичной давности (март–апрель), тогда как ставки по депозитам сроком до месяца снизились в цене на 10–13,4%.
Специалисты растолковывают данный феномен легко: на данный момент у банков хватает денег, и им нет потребности лихорадочно искать новых вкладчиков. В целом тенденция к понижению ставок говорит о стабильности финансовой системы.
– Банки повышают ставки по кратковременным депозитам для стремительного привлечения денег. В то время, когда у финучреждений появляется большое количество клиентов, увеличивается ликвидность и исчезает основание повышать ставки. на данный момент у банков нет необходимости массово завлекать клиентов по кратковременным депозитам как раз по причине того, что нет неприятностей с ликвидностью. Это показатель того, что дела в банковской сфере идут прекрасно, – вычисляет денежный аналитик, президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Согласно точки зрения специалиста, украинцы стали больше доверять банкам.
– Украинцы опасались размещать деньги на долгие сроки из-за недоверия к банкам. Но в то время, когда человек положил средства на
маленький срок и своевременно взял собственные деньги с процентами обратно, его доверие укрепилось. Сейчас банки, понижая ставки по маленьким депозитам, пробуют завлечь клиентов на долговременные, – говорит специалист.
Летом не копят
Но касается это не всех банков. Некоторым так же, как и прежде требуются средства населения, и они торопятся увеличивать ставки. Но, это до тех пор пока что.
К осени, вероятнее, ставки у них также упадут.
– Летом люди предпочитают тратить, а не копить. В случае если уж у человека имеется лишние деньги, то он скорее предпочтет более возможность и высокие проценты больше получить, чем копейки по кратковременным депозитам. Популярными летом становятся депозиты на год с возможностью без утрат снять деньги через три месяца.
Проценты по ним выше, чем по кратковременным, и при острой необходимости возможно будет снять деньги до истечения срока соглашения, – вычисляет экономист Интернационального центра перспективных изучений Александр Жолудь.
Как бы то ни было, но кроме того маленький депозит лучше банковской ячейки.
– Вклады на месяц наименее удачны для клиента, потому, что на них на данный момент самые низкие ставки. Такие депозиты смогут быть увлекательны лишь тем, кто собирается осуществить большую приобретение в скором будущем и не желает держать деньги дома. При таких условиях это удачнее, чем заказывать банковскую ячейку, за которую нужно будет платить, – вычисляет Александр Охрименко.
До востребования удачнее, чем под подушкой
Специалисты хорошим вариантом на лето именуют размещение средств на накопительных квитанциях либо квитанциях до востребования. Так как в сезон отпусков людям довольно часто необходимо иметь стремительный доступ к деньгам. Выгодность накопительных счётов и счётов до востребования пребывает в том, что возможно начислять проценты на остаток средств, снимать наличные в любую секунду и пополнять счет как через банкоматы и кассу, так и через интернет.
Действительно, проценты по таким квитанциям самые низкие: 2–5% в гривне, а имеется и ниже.
Источник: vz.ua
Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам
Увлекательные записи:
Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:
kapitalbank.ru
Как выбрать подходящий вам депозит, или Десять процентов десяти процентам рознь
Предлагаем вашему вниманию материал нашей читательницы Ольги Ситниковой @niamniamflox, в котором она по атомам разбирает отечественные депозитные программы и тонкости хранения денег в банках. Обязательно к чтению буквально всем.
Мне очень нравится с недавнего времени тема депозитов, поэтому периодически я проверяю ситуацию с тем, какие условия по вкладам предлагают сейчас банки. Можно, конечно, спорить об эффективности банковских вкладов как таковых, однако, невозможно не согласиться с тем, что для многих людей именно вклад является наиболее приемлемым (в силу низкой рискованности) способом сохранить деньги, оградить их от инфляционных воздействий.
Итак, допустим, вы хотите создать депозит в одном из банков. На что стоит обратить внимание перед тем, как отдать предпочтение тому или иному вкладу того или иного банка?
1. Обратите внимание на сам банк. Проверьте, является ли банк участником программы государственного страхования вкладов. Банки-участники этой программы гарантируют своим вкладчикам, что все вклады до 700.000 руб. вернутся вкладчикам в случае, если банк внезапно обанкротится, будет ликвидирован или с ним произойдёт что-то ужасное, вследствие чего он не сможет выдать вкладчикам деньги назад. Этим вопросом занимается Агентство по страхованию вкладов, и на его сайте можно посмотреть, есть ли выбранный банк в перечне банков-участников программы страхования. Хотя обычно банки-участники любят сами сообщать об этом, для этого они на страницах с информацией вкладах на своих сайтах размещают свой порядковый номер в реестре, дату попадания в него и вешают вот такую картиночку:
2. Обратите внимание на сумму, которую вы хотите сохранить. В частности, нас интересует случай, если сумма больше 700.000 рублей (с учётом планируемого дохода). Как правило, банки дают тем большую процентную ставку по вкладам, чем больше сама сумма вклада. Соответственно, вам нужно будет выбрать одну из следующих альтернатив:
- Разбить сумму на несколько частей (каждая из частей меньше 700.000 руб.) и положить их все на депозиты в разных банках, ведь только в этом случаи все вклады будут застрахованы (для программы страхования вклады, размещённые на разных счетах в одном и том же банке или его филиалах считаются вкладами одного банка). В этом случае вы не рискуете, но, конечно, получаете меньшую процентную ставку по депозитам. Плюс вам нужно будет искать сразу несколько банков, дающих хорошие процентные ставки, чтобы суметь распределить получившиеся суммы.
- Положить всю сумму на один счёт в одном банке и получить процентную ставку выше. Конечно, в этом случае есть риск потерять часть денег (то, что больше 700.000 руб.). Величину этого риска определить сложно. Принимая решение о том, можете ли вы доверять выбранному банку, надеяться можно, пожалуй, только на свою интуицию.
- Рассмотреть другие пути вложения денег.
3. Подробно изучить условия вклада и его специфику с учётом того, как вы планируете оперировать вкладом. В частности, стоит обратить внимание на следующие вещи:
- Является ли вклад пополняемым (это удобно, если вы собираетесь использовать вклад, как подушку безопасности и периодически складывать туда часть своих доходов).
- Каковы условия досрочного снятия средств (полного и частичного): возможно ли оно, изменяется ли при этом процентная ставка и как, до какого предела возможно частичное снятие средств и проч. На условия досрочного снятия средств стоит обратить внимание, если вы не уверены, что вам будет хватать денег, которыми вы оперируете вне депозита.
- На какой срок банк предлагает вложить средства. Как правило, чем больше срок, тем больше процентная ставка. Однако, прикиньте, когда примерно вам могут понадобиться деньги и стоит ли действительно выбирать очень большой срок, позарившись на высокую ставку, или лучше выбрать срок поменьше, хоть и с меньшей процентной ставкой, а по истечении его снять деньги и снова (уже с выросшей суммой) подумать, как лучше вложить имеющиеся деньги.
- Есть ли пролонгация вклада (продление срока вклада) и на каких условиях она осуществляется? Когда нужно забрать деньги, чтобы они не оказались заблокированными на новый срок вклада? Нужно ли предупреждать банк, когда вы соберётесь забрать деньги, за сколько дней это нужно сделать? На эти вопросы, касающиеся вывода денег по окончании срока, стоит ответить, чтобы чётко промоделировать в голове ситуацию вывода денег из банка по окончании срока и избежать неприятных сюрпризов. Кстати, тут ради смеха можно нафантазировать вклад с бесконечной автоматической пролонгацией и неизменяемой или растущей ставкой по депозиту, тогда если вы Рип ван Винкль, то, уснув на 20 лет в горах и вернувшись в город, можно прийти в банк и внезапно стать гораздо богаче.
- Как происходит причисление процентов по депозиту? Это очень важно, и этот вопрос стоит проанализировать очень внимательно. Поэтому часть я бы хотела рассмотреть подробнее.
Причисление процентов к сумме вклада называется капитализацией вклада. Если вы выбираете вклад, в котором проценты начисляются по истечении срока вклада, то говорят, что это вклад без капитализации, и вы сможете посчитать полученную выгоду по формуле простых процентов (сумма вклада умножается на процентную ставку и срок вклада и делится на количество дней в календарном году), т.е., проще говоря, ваши 10% будут действительно 10%. Положили 100.000 руб. на 365 дней под 10% – забрали через год 110.000 руб. Вклад без капитализации можно опознать, увидев в описании слова: «Проценты начисляются в конце срока вклада», «Проценты начисляются ежемесячно на отдельный счёт» (в последнем случае вы сможете или не сможете ими оперировать в зависимости от других условий, но капитализироваться они не будут).
Если вы выбираете вклад, причисление процентов по которому происходит на счёт депозита ежемесячно/ежеквартально или с другими промежутками, то такой вклад называется вкладом с капитализацией процентов, и он подразумевает, что в каждый последующий месяц (при ежемесячной капитализации) банк будет начислять проценты уже на сумму, равную изначальной сумме плюс проценты за прошлый месяц.
Чем чаще производится капитализация, тем больше денег в итоге вы заберёте. Например, если вы положите 300.000 руб. под 10% годовых на 360 дней, то в конце срока вклада вы заберёте:
1. 329.589,04 руб., если вклад был без капитализации (с причислением процентов в конце вклада).
2. 330.701,53 руб., если вы выбрали вклад с ежеквартальной капитализацией (проценты причислялись по завершении каждого квартала, т.е. 4 раза за год).
3. 330.963,96 руб., если капитализация вклада проводилась банком ежемесячно (проценты причислялись к вкладу по завершении каждого месяца вклада).
Очевидно, что разница есть. И чем больше сумма вклада и длиннее срок, тем более она существенна.Собственно, поэтому 10% не всегда на самом деле 10%. Так, например, ту сумму дохода, которую обеспечит ставка в 10% по депозиту без капитализации сроком на 1 год, можно получить, если выбрать вклад со ставкой в 9,65% годовых с ежеквартальной капитализацией и 9,57% с ежемесячной капитализацией. Чем больше срок вклада, тем, соответственно, меньшая процентная ставка по депозиту с капитализацией обеспечивает тот же доход, что и большая процентная ставка по депозиту без капитализации. Я сделала табличку, которая позволит посчитать, какие процентные ставки обеспечивают одинаковый доход при разных вариантах капитализации в зависимости от срока вклада. Пользуйтесь.
4. Проверьте, можно ли открыть вклад через интернет и как при этом меняются условия, и выпустит ли вам банк карту для вашего счёта. Подумайте, как вы будете пополнять счёт, если будете (через банкомат / через интернет / будете наведываться в офис банка или как-то ещё), как будете снимать, если вам это понадобится, как будете проверять баланс и проч. Т.е. заранее продумайте, как вы будете сами устраивать свою работу с вашим депозитом в дальнейшем, представьте, что он у вас есть и вам нужно с ним обращаться. Полезно также сходить в банк и посмотреть, как устроена работа в офисе. Например, моя знакомая недавно выбирала между двумя банками. Один из них давал процентную ставку по депозиту выше на 0,5%. Открыть вклад через интернет было нельзя, или она не захотела, но в любом случае, она пришла в банк и увидела, что вкладчики должны стоять в одной очереди с теми, кто пытается оформить кредит. Просидев в очереди около 40 минут, она поняла, что из тех 7 людей, что были перед ней в очереди, за 40 минут прошло от силы двое. Она решила, что вряд ли хочет взаимодействовать с банком, который не готов предоставлять лучшие условия для вкладчиков. И пошла в другой банк, офис которого был, благо, фактически за углом, а там с радостью обнаружила, что в этом банке вкладчики обслуживаются вне очереди. Т.е. и удалённого решения, принятого дома, не всегда достаточно.
Я понимаю, что вопросов, на которые я предлагаю вам ответить, действительно много. И невозможно дать универсальный рецепт: несите столько-то туда-то под такой-то процент, и будет вам счастье. У каждого свои требования к вкладу, но именно это вам и нужно понять: вы должны понять свои собственные требования к депозиту. Почему вы хотите сохранить деньги? Что для вас важно: мочь пополнять, снимать или наоборот не иметь никакого доступа к средствам на срок депозита, чтобы защитить их от самого себя? Какой вклад из предлагаемых обеспечит вам максимальную доходность при таких требованиях? Вопросов много, но инвестировать время в ответы на них значит позволить себе на время срока вклада не беспокоиться о вложенных деньгах, а, собственно, вашим деньгам позволить заработать для вас больше. И помните, что на английском языке слова, обозначающие проценты по вкладу и интерес, увлечение – омонимы (оба – interest).
lifehacker.ru
Почему банки снижают проценты по вкладам?
Последние полтора года банки снижали ставки по вкладам. Так в Сбербанке в январе 2015 года рублевый вклад «Сохраняй онлайн» можно было открыть минимум под 8,4% годовых. В мае 2016 минимальный порог опустился на 2,7% — до 5,7% годовых. Вслед за крупнейшим розничным банком потянулись и другие. Почему банки снижают проценты по вкладам?
Потому что могут
Банки снижают ставки, потому что население все равно принесет им деньги. Ставкой на 3-5% ниже официальной инфляции уже никого не удивить. И если раньше альтернативой крупным госбанкам с низкими ставками могли служить небольшие региональный кредитные учреждения, то теперь кризис вывел последних с поля боя.
В 2014 году лицензии на осуществление банковской деятельности лишилось 86 кредитных организаций, в 2015 еще 93. Как правило, выплаты по застрахованным в подобных банках вкладам АСВ поручает именно крупнейшим игрокам. При этом по статистике более 50% вкладчиков закрывшихся банков предпочитают уже не трогать свои деньги и оставляют депозиты у банков-агентов по выплатам.
Таким образом, вольно или невольно бенефициарами ситуации становятся государственные и другие крупные банки. По оценке замглавы Федеральной антимонопольной службы России Андрея Кашеварова всего 2 банка: Сбербанк и группа ВТБ занимают 60% рынка.
Рынок монополизируется, конкуренция снижается, что позволяет предлагать клиентам менее выгодные условия. Клиент же, иногда не без основания переживающий за сохранность своих денег, льнет к, как ему кажется, надежному государственному плечу.
Деньги больше не нужны
Второй и даже более важной причиной снижения ставок является то, что банкам, в сущности, сейчас не сильно нужны деньги. Банк – не хранилище, а кредитное учреждение. Он зарабатывает на том, что берет деньги у одних и отдает их другим, гарантируя при этом выполнение обязательств. Однако в связи со структурным кризисом количество желающих кредитоваться сильно уменьшилось, а тем, кто кредит взять все-таки хочет, в свою очередь отказывают банки, повысив из-за кризиса свои требования к заемщикам. Примерно об этом говорил раскритикованный тогда глава ВТБ Андрей Костин на экономическом форуме в октябре 2015 года:
Количество заемщиков сократилось, а количество вкладчиков практически не уменьшилось. Таким образом, объемы кредитных портфелей не сходятся с объемами депозитов и банки физически не могут прогарантировать высокий процент годовых.
Ставки будут еще меньше
Ставки будут уменьшаться и дальше. Во-первых, потому что экономика и не думала начинать восстановление — прогноз по росту ВВП отрицательный. Во-вторых, свою роль еще не сыграла ключевая ставка, которая довольно долго держится на уровне в 11%. Рано или поздно ЦБ, несмотря на инфляционные опасения, ее снизит, а вслед за ней упадет и стоимость денег. А значит и доходность снизится.
Роман Молчанов, «Школа Инвестора»
Что еще?
investorschool.ru
Доходы по вкладам обнулили. Почему банки РФ снижают ставки по депозитам?
25 апреля Сбербанк резко снизил ставки по вкладам населения. Больше всего досталось депозитам в евро. При вложении на срок до года они обвалились почти до нуля, и теперь составляют 0,01−0,1% годовых. Доходность вкладов сроком от года снижена на 0,5%. А максимальная доходность — 0,65% годовых — достигается при вложении от 20 тысяч евро на три года.
Чуть меньше пострадали долларовые вклады. Почти до нуля снизилась доходность лишь вкладов сроком до 3 месяцев. Ставки более длинных депозитов снижены на 0,1−0,3% годовых. Максимальная ставка в долларах — 2% (от $ 20 тысяч, срок — 3 года).
Ну и, конечно, «под раздачу» попали депозиты в российской национальной валюте. Рублевые ставки вкладов базовой линейки снижены на 0,4−1,05% в зависимости от срока вложений. Максимальная ставка — 7,3% при вложении от 700 тысяч рублей на срок от одного до двух лет.
Доходность рублевых сберегательных сертификатов на сумму до 8 миллионов снижена на 0,2% годовых, на более крупные суммы — не изменилась. Максимальный доход — 11,5% годовых — Сбербанк обещает тем, кто вкладывает в сертификаты на 1095 дней не менее 100 млн. рублей.
Теперь, надо думать, примеру Сбербанка последуют и другие кредитные учреждения. С начала апреля условия рублевых вкладов уже ухудшили 40% банков из первой тридцатки по размеру привлеченных средств населения. Это Альфа-банк, Бинбанк и «МДМ банк», Уралсиб, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, «Ренессанс кредит», Росбанк, Совкомбанк, «Траст». В среднем доходность их вкладов уменьшалась на 0,2−0,6% годовых, а валютные ставки снижены примерно в трети этих банков на 0,1−0,5% годовых. В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок
Можно сказать, что теперь Россия будет жить, как Европа. Там тоже ставки по вкладам практически нулевые. Правда, в некоторых европейских странах, например, в Дании, ставки по кредитам физлиц и вовсе отрицательные. Это значит, что не заемщики платят банку за пользование деньгами, а банк доплачивает заемщикам за взятый кредит. Впрочем, у нас до такого «коммунизма» дело вряд ли дойдет.
Читайте по теме
Есть ли альтернатива новой «кудриномике»?Юрий Болдырев об условиях для подлинной реиндустриализации
Причина решения Сбербанка очевидна — денег в российской банковской системе слишком много. Еще в феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных пассивов, которые девать некуда, поскольку валютные кредиты никто не берет. Очевидный способ оздоровления в такой ситуации — прекратить наращивать эти самые пассивы. Именно этим банки и занялись, снижая привлекательность вкладов.
Как отразится обнуление ставок на экономике РФ, как теперь население сможет сохранять свои сбережения?
— Нужно подчеркнуть, что ставки снижены только для новых вкладов, — отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. — В среднем, ставки по рублевым вкладам понижены на 0,9%, по валютным — на 0,5%. В итоге, средняя ставка по вкладам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз.
С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже прежние небольшие вклады в долларах и евро население активно конвертирует в рубли, и тратит на текущее потребление.
Но основная причина решения Сбербанка — в банковском секторе происходит плавный переход от дефицита ликвидности к структурному профициту. Это значит, что у банков скопилось слишком много свободных денег, которые не находят применения. В этих условиях покупать у населения дорогие пассивы — значит, умножать собственные банковские риски.
Затраты на эти пассивы банкам просто нечем «отбивать»: спроса на кредиты экономика не предъявляет. Так, по итогам первого квартала 2016 года, банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: на 2,3% сократились банковские активы, почти на 3% - корпоративные кредиты, на 1% - потребительные, на 3% - вклады населения.
Возникает парадокс: Минэкономразвития рассказывает, что еще немного, и мы увидим явные признаки оживления, а экономика не демонстрирует никакого желания брать кредиты. И это несмотря на то, что ставки по кредитам в последние полтора года неуклонно снижаются. Банки, оказавшись в этой ситуации, просто не могут на нее не реагировать.
Еще один явный показатель структурного профицита заключается в том, что банки резко сократили заимствования у Банка России. Если сравнить показатели конца 2015 года и первого квартала 2016-го, объем привлеченных у регулятора средств сократился в 2,4 раза (с 12 трлн. рублей до 5 трлн.)
Если такая ситуация возникает — когда деньги банкам не нужны — это неизбежно отражается на депозитном рынке.
«СП»: — Почему возник профицит?
— Из-за бюджетной эмиссии. На финансирование дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина. Грубо говоря, Минфин продает ЦБ средства Резервного фонда, номинированные в валюте, а Банк России вынужден сопровождать эту покупку технической эмиссией. В результате, в последние два месяца объем денежной массы только растет.
Это, кстати, говорит об одном: пока у нас будет дефицит бюджета, — а главное, пока сохранится неопределенность с размером этого дефицита и источниками его покрытия, — банки останутся заложниками ситуации. И будут адаптироваться к ней, как могут.
«СП»: — Другие банки последуют примеру Сбербанка?
— Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы пока не пошли в сторону резкого снижения ставок, но внимательно следим за трендами и ничего не исключаем. На деле, это предупреждение, что банки — так или иначе — последуют за лидером рынка, Сбербанком.
«СП»: — В чем теперь гражданам хранить сбережения?
— Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитно-инвестиционные продукты.
Банкирам это выгодно — таким способом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения подобных продуктов один год, а средний — около трех лет. Население, как ни странно, тоже окажется в выигрыше. Сейчас начинает формироваться тенденция: чем длиннее срок обращения инвестиционного продукта, тем выше у клиента вероятность получить приличную доходность, заметно превышающую и инфляцию, и доходность по депозитам (на треке от трех лет и выше).
По итогам первого квартала 2016 года хорошую доходность показали паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Достаточно состоятельные клиенты — как минимум, верхняя прослойка среднего класса — уже сейчас начинают переключать внимание с депозитов на вложения в ПИФы. Понемногу подрастает и рынок доверительного управления, кроме того, в 2016 году интересно выглядят перспективы рынка корпоративных облигаций.
Еще одним инструментом для населения могут оказаться индивидуальные инвестиционные счета. Таких счетов пока в России открыто не так много — около 100 тысяч, причем треть из них в Сбербанке. Пока максимум, который вы можете разместить на таком счете — это 400 тысяч рублей, тогда через три года вы получаете премию в среднем 52 тысячи. Сейчас банкиры предлагают повысить верхнюю планку до 1 миллиона рублей. Скорее всего, уже в текущем году это будет сделано, и тогда сегмент индивидуальных инвестиционных счетов заметно вырастет.
Кроме того, ЦБ и Минфин обещают уже по итогам первого полугодия предложить законодательные поправки, согласно которым граждане смогут открывать в банках индивидуальные пенсионные счета. На деле, это разновидность доверительного управления — только на банковском уровне. Все-таки банкам, особенно государственным, граждане склонны доверять больше, чем «обычным» управляющим.
Все эти продукты относятся к депозитно-инвестиционным, и банкиры сейчас настроены максимально расширить линейку таких продуктов.
Что касается коротких вкладов, наметилась любопытная тенденция. Банки сейчас предлагают так называемые «сезонные» вклады, по которым в течение двух-трех первых месяцев начисляются проценты выше рыночных. Правда, в итоге клиент все равно получает минимальный прирост денег, тем не менее, люди на такие предложения ведутся.
На деле, следует обращать внимание на депозиты с доходностью не менее 7−7,5% годовых при вложении сроком до года, и не менее 6−6,5% на срок свыше года. Да, большого выигрыша вы не получите, но, по крайней мере, защитите сбережения от инфляции.
«СП»: — Как скажется обнуление ставок на экономике РФ?
— Все, что произошло — следствие необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики. Поэтому на траекторию преодоления рецессии обнуление ставок не влияет.
Читайте по теме
Николай Арефьев: «В сентябре индексации пенсий не будет»Почему правительство не в состоянии выполнить свои обещания?
Но для банковского сектора это будет означать усиление конкуренции. Если по итогам нынешней адаптации банки станут более крепкими и эффективными, если смогут решить важную для экономики проблему — трансформации накоплений населения в инвестиции, — экономика только выиграет. Такая трансформация сможет подтолкнуть вверх и финансовый рынок, и инвестиционное кредитование…
— Не думаю, что обнуление ставок по вкладам сильно повлияет на экономику, — считает председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова, профессор кафедры международных финансов МГИМО (У) Валентин Катасонов. — Сбербанк пытается делать то, что давно практикуют банки на Западе. Там некоторые кредитные организации, как принято говорить в кругу экономистов, даже «ушли под воду» — снизили процентные ставки ниже нуля. Но роста российской экономики, я считаю, даже в этом случае не произойдет.
Можно сколько угодно рассуждать, что дешевые депозиты автоматически удешевят и кредиты. Но в условиях нынешней российской экономики кредиты — которые, действительно, подешевеют, — все равно не пойдут на развитие производства, в реальную экономику, а окажутся на спекулятивно-финансовом рынке.
svpressa.ru
Вклады с ежемесячной процентной выплатой. Получить максимальный доход - Статьи
Большинству людей, из числа тех, кто сумел накопить приличную сумму, свойственно желание избавить себя от ежедневного похода на работу и начать жить в свое удовольствие. Такие мысли присущи тем, у кого есть возможность получать от своих вложений доходы. Но вот стать настоящим рантье могут, увы, не все, потому как собрать такую солидную сумму денег, которая приносила бы ощутимый доход, очень сложно.
Но если все-таки человек смог накопить крупную сумму денег, то её можно вложить в актив, акции или недвижимость. Более простой вариант - положить деньги на депозит и ежемесячно получать проценты от суммы вклада. Однако и в такой практике есть свои плюсы и минусы.
Всем известны слова о том, что деньги должны работать. Но каким образом это должно происходить, знают далеко не все. Например, если клиент скопил крупную сумму денег или эта сумма появилась после продажи имущества, то торопиться тратить их не стоит. Если вложить основную часть суммы в банк и при этом оформить вклад с ежемесячной выплатой процентов, то можно получить прибыль. Сразу отметим, что чем больше сумма, тем большим будет реальный доход по процентам.
В настоящее время практически любой банк предлагает населению вклады с реальной возможностью ежемесячно получать проценты. В этом варианте заработка есть целый ряд плюсов. Каждый месяц вкладчик получает реальный доход в виде процентов, которые были начислены на сумму вклада. Полученными процентами клиент имеет право распоряжаться по своему усмотрению. Можно либо обналичить средства и расходовать, либо капитализировать полученные проценты, т.е. добавить их к сумме вклада. Такой вариант дает вкладчику возможность на следующий месяц получить проценты уже в большем размере. Это самая доходная для вкладчика схема.
Размер ежемесячных процентов по вкладам становится больше пропорционально сроку действия вклада и соответственно увеличению основной суммы вклада. Допустим, деньги, положенные на депозит сроком на 2-3 года, в среднем принесут прибыль на 3% больше, чем та же сумма, но положенная на депозит сроком на 3-6 месяцев. Почему так происходит, понять нетрудно: чем больше срок вклада, тем меньше риски, которых банк старается избежать.
Чем больше сумма вложений, тем больше и сумма процентов, получаемых ежемесячно. Если на депозит удается положить сумму, максимально предусмотренную банком, да ещё и на длительный срок, то можно рассчитывать на приличную процентную ставку. Но при этом не стоит забывать, что в одном банке крайне рискованно размещать все свои сбережения. Любой банк, какой бы доходностью он не отличался – прежде всего, финансовый механизм, подверженный различным экономическим потрясениям. Но, исходя из того, что государство гарантирует возмещение по вкладам суммы в размере до 700 тыс. рублей по обязательствам одного банка, то лучший способ - это размещение своих средств в нескольких банках. Этим вы обезопасите себя от возможных проблем и потерь.
Однако вовсе не стоит рассчитывать жить на ежемесячные проценты от вклада и надеяться при этом на максимальный доход. Помимо очевидных плюсов, этот механизм имеет и минусы, таящиеся в процентной ставке. Если процентная ставка по выплатам в конце срока колеблется в пределах 5-10% годовых, то такая же ставка по вкладам с ежемесячной выплатой в среднем ниже. Соответственно и доход от такого вклада будет на порядок ниже. А при досрочном снятии сумм с такого вклада, банк выплачивает проценты по ставке в 0,5%. Зачастую при начислении процентов по вкладам с ежемесячной выплатой, банки изобретают разные опции, которые в итоге окончательно запутывают ситуацию. Говоря иначе, при одинаковой процентной ставке для вкладов с выплатой по окончанию сроков и для вкладов с ежемесячной выплатой процентов, более выгодным может оказаться первый вариант депозита. Поэтому доход от вклада с ежемесячной выплатой процентов и будет меньше, нежели ожидалось.
www.incred.ru
Почему процент по кредиту выше чем по вкладу?
У банка еще есть важная функция - выбивать долги с тех, кто не хочет платить. А вообще идея правильная. Я давно и помногу даю денег в долг другу на бизнес по ставке средней между вкладом и кредитам. Но, к сожалению, таких надежных людей как он я больше не знаю, а бегать и выбивать долги не имею желания, поэтому больше никому не даю денег.
На кредите зарабатывает - банк, на вкладе - клиент. Что выгоднее банку? Это уж если совсем примитивно. Вклады для банка быстрые деньги, которые он вкладывает в те же самые кредиты, с которых потом платить вкладчикам %, и дальше по цепочке.
Потому что высокий процент того что заемщик не будет выплачивать кредит по каким либо причинам, поэтому банки перестраховываются, и высокий процент покрывает потери банка. По сути вы оплачиваете дополнительно сторонние кредиты, которые не отдают другие заемщики. К тому же сейчас банки оперативно еще на этом и наживаются по нескольким разным схемам.
Ты молодец, что просёк! ! Именно на этом банк и зарабатывает. А теперь посчитай во сколько раз получает банк больше тебя из твоих же денег. Ты, скажем 4%, а банк 20%, уже в 5 раз!!
Почему вас это удивляет? Вы же, я думаю, не задаете вопрос: а почему торговая организация продаете товар дороже, чем купила? Верно? Так же и здесь, ведь для банка деньги - товар!
вот у меня вопрос, например у меня есть вклад в 1 миллион, процентная ставка например 8.5 % ну если для легкости выщета пусть будет 10% я беру кредит в 100 тыс. под скажем 20 - 30% пусть будет под 30% на год. эти 100 тыс. я ложу к своему миллиону. вопрос будет ли мне выгодно выплачивать кредит и вообще брать его? процент вроде меньше но сумма должна перекрыть процент банка. или я что то упустил?
touch.otvet.mail.ru
Три причины, почему банки снижают ставки по вкладам / Эпизоды из нашей экономической реальности / Conomy People
![](/img/pochemu-chem-bolshe-srok-vklada-tem-menshe-procent_3.jpg)
Первая причина снижения ставок — денег в российской банковской системе скопилось достаточно, а вот желающих взять их в долг и под процент стало меньше. Кредиты перестали пользоваться популярностью. Размещать деньги стало негде, а платить повышенный процент за неработающие деньги никто не хочет.
Что касается вкладов — люди, конечно, их открывают, но уже не так охотно, как в прошлом году, когда некоторые банки предлагали до 16% дохода. Снижение процентов по вкладам и сложная экономическая ситуация в стране ведут к тому, что вкладчики теряют интерес к депозитам. По данным ЦБ, только чуть более 10% опрошенных россиян используют вклады для сохранения своих сбережений. В то же время значительной части (44,4%) принадлежит как минимум один счет в банке. А непогашенные кредиты или займы в банках есть у 20,7% респондентов.
Сейчас класть деньги в банк на короткий срок не выгодно. Процент низкий. Если и рассматривать предложения по депозитам, то минимум на год. При этом важно, чтобы банковский процент был больше, чем инфляция. По итогам 2016 года (оценка ЦБ) инфляция должна замедлиться до 5−6%.
Вторая причина появилась в апреле и дала толчок к уменьшению доходности депозитов — Сбербанк единовременно снизил ставки по всем видам вкладов. Традиционно за «Сбером» последовали и другие банки.
Периоды, когда системно значимые банки снизили процентные ставки:
- Сбербанк, ВТБ, Росбанк, ЮниКредит Банк, — апрель 2020
- Газпромбанк, ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Промсвязьбанк — май 2020
- Альфа-Банк, Россельхозбанк — июнь 2020
Нынешнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ (до 10,5% годовых) нельзя назвать первым раундом смягчения денежно-кредитной политики, хотя потенциал для дальнейшего уменьшения есть. Ключевая ставка к концу года может снизиться еще на 2 процентных пункта — до 8,5%.
В скором времени мы можем увидеть также корректировку и по кредитным ставкам, так как между снижением ставок по депозитам и кредитам существует небольшой временной период: примерно месяц.
Изменение ключевой ставки должно оживить рынок вторичного жилья. Снижение банками своих процентных ставок отразится и на ипотеке.
Мнение аналитика conomy.ru Резник Романа: «Снижение ключевой ставки очень сильно повлияет на доступность заемных средств как для юридических, так и для физических лиц. Таким образом, значительно увеличится кредитный портфель банков. Банковский сектор уже стремится смягчить условия кредитования, снижение ключевой ставки только на руку.
Дальнейшее снижение ключевой ставки напрямую зависит от уровня инфляции в стране, волатильности курса валют, таких как евро и доллар США. Немаловажную роль окажут цены на нефть. На основании этих данных будет меняться и денежно-кредитная политика Центрального Банка России.
На основании статистических данных, предоставленных ЦБ России, можно судить, что уровень инфляционного ожидания населения улучшился и составил 6,6%, что на 2% выше, чем целевой уровень ЦБ».
Анастасия Голубых, Меньшикова Марина
people.conomy.ru