5 проблем, с которыми сталкиваются владельцы карт рассрочки. Подводные камни рассрочки
Карты беспроцентной рассрочки. Условия и подводные камни. |
Рынок карт беспроцентной рассрочки продолжает расти. Проблема в том, что при этом он рискует далеко отойти от первоначальной идеи.
Весной мы уже рассматривали первые карты рассрочки, вышедшие на российский рынок — «Совесть» и «Халва». Теперь появился повод вернуться к этой теме: в начале октября банк Хоум Кредит начал активную рекламную кампанию аналогичного продукта — карты рассрочки Home Credit Bank. По планам кредитной организации, эта карта должна составить конкуренцию «Совести» и «Халве». Каковы главные отличия этих трех игроков рынка беспроцентной рассрочки?
Не все рассрочки одинаковы
Карта рассрочки Хоум Кредит Банка в пилотном режиме была выпущена в середине лета и изначально работала иначе, чем продукты «Совесть» и «Халва». По этой карте клиентам была доступна только трехмесячная рассрочка, тогда как «Совесть» и «Халва» предлагали рассрочки до 12 месяцев.
Однако трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит доступна в любом магазине, где принимают карты Visa. Расплатиться же «Совестью» и «Халвой» можно только у партнеров, с которыми эмитенты карт заключили соответствующие соглашения. Другими словами, Хоум Кредит Банк реализовал отличную от «Совести» и «Халвы» бизнес-модель:
- рассрочка по картам «Совесть» и «Халва» финансируются магазином, продающим товар, то есть банк не перекладывает на клиента расходы на предоставление кредита;
- трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит финансировалась самим банком, что является переосмысленной формой длительного grace-периода (мы ее назвали grace-рассрочкой).
Следует отметить, что в октябре Хоум Кредит Банк сделал обновление карты. Его клиентам, в дополнение к базовой трехмесячной grace-рассрочке, стали доступны также рассрочки до 12 месяцев от партнеров. Правда, партнерская сеть банка пока не очень велика. На середину октября 2017 года она насчитывала 17,5 тыс. магазинов (1,5 тыс. компаний-партнеров). Для сравнения: партнерская сеть «Совести» охватывает 20 тыс. магазинов, а «Халвы» — 65 тыс. магазинов (15 тыс. компаний-партнеров).
Реакция на просрочку
Сочетание рассрочек от партнеров и grace-рассрочки от банка — не единственное отличие карты Хоум Кредит от «Совести» и «Халвы». По-разному карты ведут себя и в сценарии, когда клиент нарушает график платежей по карте.
Так, «Совесть» за каждый факт пропуска платежа взимает штраф в 290 рублей. По окончании периода рассрочки банк начисляет 10% на остаток непогашенного долга. «Халва» при просрочке дает клиентам 5-дневный льготный период (shadow period): если владелец карты успеет за это время погасить платеж, то не будет ни штрафа, ни записи о просрочке в бюро кредитных историй. С шестого дня за несвоевременное погашение банк начисляет штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В пересчете на годовую ставку получится около 36%.
Если же владелец карты Хоум Кредита не может заплатить очередной платеж по рассрочке, то карта начинает вести себя как обычная кредитка с минимальным платежом. То есть достаточно заплатить 7% задолженности плюс проценты по кредиту (что существенно меньше платежа по трехмесячной рассрочке в 33%), чтобы не допустить просрочку и не получить негативную запись в бюро кредитных историй. При этом ставка 29,9% начисляется на сумму всех ранее совершенных рассрочек.
Впрочем, руководители всех трех проектов утверждают, что не планируют зарабатывать на недисциплинированных клиентах: их бизнес-модель построена так, чтобы мотивировать людей пользоваться именно возможностью рассрочки без дополнительных затрат.
Эволюция или кризис?
Итак, с учетом всего сказанного можно сделать вывод, что продукт от Хоум Кредит Банка выходит за рамки канонического определения карт рассрочки и представляет собой гибрид классической карты такого рода и «кредитки» с grace-периодом. Подобная универсальность несет две угрозы:
- Самому продукту банка. Магия классических карт рассрочки в простоте условий — «выполняй и не плати ни копейки». Включение в эту формулу дополнительных возможностей может запутать клиента и вынудить его отложить принятие решение об использовании карты. Иногда большой выбор затрудняет для клиента покупку (этот феномен описан, к примеру, в книге Барри Шварца «Парадокс выбора. Почему «больше» значит «меньше»).
- Самой продуктовой категории. Если идея карт рассрочки выродится в массовое переосмысление длинного grace-периода участниками рынка, то это может навредить самому рыночному сегменту. В борьбе за финансовый результат у банков может появиться соблазн мотивировать клиентов выходить за рамки grace-рассрочки (самый эффективный для этого инструмент — высокие кредитные лимиты). Это может разрушить «магию» бесплатного продукта, разочарует и подорвет доверие клиентов к индустрии.
У карт рассрочки большой потенциал, что доказывает успех этого продукта на рынках Белоруссии, Бразилии, Армении и Турции. Однако на раннем этапе развития сегмента, когда клиенты только учатся пользоваться новым продуктом, а участники рынка адаптируются к новой бизнес-модели, есть риск загубить все предприятие. Остается надеяться, что у банков хватит мудрости и профессионализма вырастить карты рассрочки в большой устойчивый бизнес.
Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/352163-vsled-za-sovestyu-i-halvoy-chto-budet-s-kartami-besprocentnoy-rassrochki
brodv.ru
Кредиты для чайников (Подводные камни рассрочки)
Уверен, что практически каждый читатель, хотя бы периодически пользующийся услугами общественного транспорта, неоднократно от скуки рассматривал обильно развешенные в вагонах метро и троллейбусов разнообразные рекламные объявления. Помимо всевозможных предложений о посещении страны пирамид с размещением в пятизвездочных гостиницах всего за $199, часто встречаются предложения о продаже тех или иных товаров (или услуг) в рассрочку либо в кредит.
Опыт и традиции
Те из нас, кто в сознательном возрасте пережил времена развитого социализма, помнят, что в центральном универмаге любого приличного города можно было без проблем оформить покупку в рассрочку закарпатского мебельного гарнитура или телевизора "Горизонт". В те несколько подзабытые нами времена удельный вес граждан, которые запросто могли себе позволить вместе с приобретением квартиры, машины и дачи купить еще и вышеназванные товары, был весьма невелик, поэтому рассрочка была популярна и востребована. Практически каждая советская семья хотя бы раз в жизни приобретала в кредит что-нибудь жизненно необходимое.
Распространенность этой услуги имела и другую причину. Промышленное перепроизводство определенных видов продукции в конце 70-х годов прошлого века достигло таких размеров, что едва ли не единственной макроэкономической мерой, способной каким-то образом стимулировать население "великого и могучего" приобретать быстро сгоравшие холодильники "ЗИЛ" и почти сразу разваливавшиеся гарнитуры "Мрия", была программа продажи этих чудес советской техники в рассрочку. Однако раздолье длилось недолго - по мере развития успехов в деле перестройки данная услуга незаметно, но бесповоротно канула в Лету. Объяснение данному факту снова кроется в макроэкономике: кризис перепроизводства никому не нужных магнитофонов и сервизов сменился ситуацией тотального дефицита, при которой не то что купить радиоприемник в универмаге, а приобрести килограмм сахара без блата стало трудноразрешимой проблемой. Оно и понятно, если произведенные товары раскупаются еще до того, как они отвезены в точки розничной торговли, то о какой продаже в кредит вообще может идти речь?
После развала Союза, либерализации экономики вообще и внешней торговли в частности потребительский рынок Украины стал насыщаться относительно качественными товарами. В первое время (90-е годы) практически все завезенное из-за рубежа не залеживалось на полках специализированных магазинов - абсолютное большинство наших сограждан рано или поздно осуществило давно лелеемую мечту: слезу под бразильские сериалы мы пускали у телевизора SONY, а китайские джинсы стирали в машинках ARISTON.
Заморочки цивилизации
Но структурная перестройка отечественной экономики, рост благосостояния украинских граждан и, как следствие, перенасыщение потребительского рынка (происходящее не только в силу внешней открытости нашей экономики, но и благодаря развитию внутреннего производства) привели к определенному кризису продаж. Первыми ощутили это многочисленные продавцы бытовой техники. Дальше - больше. В настоящее время в кредит можно приобрести широчайший спектр товаров и продукции - от шикарной квартиры в престижном районе столицы до обычного фена. Более того, уже несколько лет мы имеем реальную возможность платить в рассрочку за обучение в вузе либо таким же образом оплачивать туристические услуги. Вне всяких сомнений, это очень здорово. Особенно - на первый взгляд.
Каждый из нас благодаря СМИ давно усвоил неоспоримый тезис: практически весь цивилизованный мир живет в долг. И обилие предложений о продаже товаров и услуг в рассрочку мысленно приближает нас к западному образу жизни. Однако если вникнуть глубже, то без особого труда можно заметить ряд серьезных качественных различий. Начну с малоизвестного, но очень существенного факта. К примеру, если гражданин США приобретает в рассрочку объект недвижимости, то налогооблагаемая база на его (как физического лица) доходы на период действия ипотечного кредитного соглашения уменьшается на сумму погашаемого долга с процентами. В Штатах налоги - это часть культуры, и таким нехитрым образом обеспечивается стимулирование как полного отражения получаемых доходов, так и объемов продаж. Последнее в западной экономике особенно актуально, ведь кризисы перепроизводства на большинстве потребительских и товарных рынков сопровождают ее на протяжении многих десятилетий.
Нельзя обойти вниманием и размер процентной ставки при продаже товаров и услуг в рассрочку. Она, и это естественно, коррелирует с учетными ставками центральных банков соответствующих стран и находится в пределах 2-3% (а в Японии и того меньше) годовых. По западным меркам это считается весьма недешево! Кроме этого, местные банки абсолютно спокойно выдают кредиты на 25-30 лет, если это ипотечный заем, и на срок до 10 лет, если приобретается, скажем, автомобиль.
Наш путь
Перейдем к отечественным реалиям. В Украине есть как минимум одна структура, которая может предоставить ипотечный кредит на срок до 30 лет в некоей виртуальной единице. Банки разработали специальный документ, в котором описаны принципы курсообразования и влияющие на него факторы, приведена динамика этой единицы по отношению к гривне и доллару США. Однако данная ситуация не может не насторожить консервативного заемщика - фактически, помимо процентов по кредиту, существует, по большому счету, непрогнозируемый курсовой риск изменения соотношения изобретенной неконвертируемой денежной единицы. Да и устанавливать котировки данной единицы будет исключительно сам банк.
От этой проблемы перейдем к вопросу процентных ставок. Они существенным образом отличаются от уровня развитых стран и в гораздо меньшей степени коррелируют с учетной ставкой НБУ. Другой вопрос в том, что, как уже неоднократно писалось, данный показатель практически утратил свой макроэкономический смысл и применяется фактически лишь при ломбардном кредитовании и краткосрочном рефинансировании коммерческих банков. При получении ипотечных кредитов, номинированных в долларах США, стоит закладывать в расчеты окупаемости процентную ставку на уровне 15-16% годовых, при получении кредита в гривне этот показатель находится на уровне 18-21% годовых. Таким образом, двукратное увеличение стоимости приобретенного объекта недвижимости происходит уже через 5-6 лет.
Откровенно говоря, автор не до конца понимает действия тех наших соотечественников, которые решились на такую кабалу. Я не уверен, что они объективно оценили ситуацию со своими доходами и что уже через несколько лет нас не ждут серьезные потрясения на рынке жилья, когда банки будут вынуждены изымать у неплатежеспособных заемщиков жилье и продавать его на вторичном рынке по ценам, близким к бросовым (боюсь, что и органам местного самоуправления будет подброшен хорошенький кусок малоприятной работы - выселенных из приобретенных в рассрочку квартир их бывших владельцев придется куда-то расселять, сооружая так называемое "социальное" жилье). Кроме того, если обратить внимание на стоимость жилья, продаваемого в кредит, то оно как минимум несколько выше, нежели такое же жилье, но реализуемое за реальные деньги.
Мелочные долги
Ситуация с продажей в рассрочку менее масштабных предметов также далека от идиллии. Во-первых, при получении кредита от потенциального заемщика в обязательном порядке истребуют справку о заработной плате за последние шесть месяцев. И если вы недавно сменили работу или компания, на благо которой вы имеете честь трудиться, несмотря на существенное снижение налога на доходы физических лиц, продолжает выплачивать заработную плату в "конвертах", шанс купить в рассрочку электрочайник у вас невелик.
Во-вторых, у вас опять же обязательно потребуют справку о присвоении идентификационного кода. Вообще, создается впечатление, что скоро без данного документа станет затруднительным даже посещение общественных туалетов на Троещине, если таковые там имеются. Хотя никакой логики в требовании справки при оформлении рассрочки нет. Ведь, погашая кредит, заемщик производит исключительно расходную операцию, и для чего здесь контроль за уплаченными налогами, я сказать затрудняюсь. Если, конечно, соответствующие органы не готовят нам неожиданный подарок в виде коррекции суммы уплаченного подоходного налога на сумму обслуживания займа по приобретенной в рассрочку печи СВЧ. Вот только я в этом сильно сомневаюсь.
В-третьих, практически все магазины, предоставляющие услугу по продаже товаров в рассрочку, волюнтаристски устанавливают не только процентную ставку по кредиту, но и сам срок кредитования. Например, совсем недавно я обратил внимание на предложение приобрести в рассрочку сроком на 3 года телевизор SONY с ежемесячным платежом 59 гривен. Нехитрый арифметический подсчет показал, что в итоге телевизор обойдется в 2124 гривны, при этом его розничная цена составляет 1350 гривен. Еще немного поработав с калькулятором, я высчитал, что за 3 года удорожание товара составит 57,3% (или 19,1% за год).
В принципе, процентные ставки, как для нашей страны, относительно цивилизованные (думаю, это происходит в первую очередь исходя из крайне высокого уровня затоваренности предприятий, торгующих бытовой техникой). Но, скажите, почему я не имею возможности приобрести тот же телевизор в рассрочку, но сроком на 1 или 2 года? И к кому адресовать данный вопрос - к предприятию торговли или к банку, который выдает кредит?
Не буду вдаваться в подробности, но, насколько мне известно, лишь рынок продажи автомобилей в кредит находится по-настоящему в устойчивом и равновесном состоянии, при котором довольны ситуацией все три стороны процесса - автодилеры, банки и покупатели.
Послесловие о банках
Отдельно стоит сказать о роли и месте банков при продаже товаров и услуг в рассрочку. Думаю, многие из них идут на это не то чтобы неохотно, а, скорее, вынужденно. Рынок корпоративных клиентов давно поделен и относительно статичен. Где еще "снискать хлеб насущный", если не на рынке кредитования населения. Безусловно, процесс этот хлопотный и не очень прибыльный, но рынок вынуждает работать с населением. Скажу больше: опыт Польши, которую постоянно ставят нам в пример, показал все "прелести" работы с физическими лицами. К счастью, у нас не додумались на законодательном уровне закрепить положение о том, что кредит в суме до $5 тыс. можно получить без оформления залога! Однако многие отечественные банки уже всерьез столкнулись с проблемами непогашения займов, полученных на приобретение товаров в рассрочку. Нередки и случаи откровенного мошенничества, когда рассрочка оформляется по подложным документам.
Пожалуй, мы переживаем совершенно естественный на данном этапе развития нашего государства процесс становления финансового и потребительского рынка в их взаимодействии. Нам остается только надеяться на то, что нынешние школьники совершенно спокойно смогут покупать в рассрочку дома и земельные участки, а также на то, что и нам к тому времени эта проблема еще будет небезразлична.
hochu.ua
Подводные камни покупки техники в рассрочку
Многие сегодня обращают внимание на предложения купить тот или иной товар в рассрочку. Интерес понятен – ведь можно пользоваться дорогой вещью уже сегодня, а оплачивать частями на протяжении нескольких месяцев или даже полгода или год. Переплаты при этом нет, ведь процент за услуги банка при этом достаточно невелик. А проценты по кредиту могут быть нулевыми, и это делает предложение еще более заманчивым.
Многие сразу начинают себя спрашивать, а действительно ли им нужен этот смартфон или планшет. Нужен конечно, без вопросов. Зачем? Не для того, чтобы просто идти в ногу с современным миром и не для комфорта. Это просто инструмент, который будет определять качество вашей жизни. Интернет действительно делает проще многие дела. Это будет интересно тем, кто живет в Москве, - салон находится на Ленинском проспекте возле метро Университет. Он относится к типу бизнес-класс и предлагает своим клиентам высочайшее качество парикмахерских услуг по разумной цене.
Выгодна ли продавцу продажа в рассрочку без процентов?
На первый взгляд кажется, что продавцу невыгодно предлагать товар в рассрочку без процентов. В любом случае магазин техники или другой магазин, проводящий такую акцию должен ведь оплачивать услуги банка-партнера. Но оказывается, такие кампании будут выгодны продавцу при определенных условиях. Это часть маркетинга, и если основательно рассчитать и проанализировать, то выгода становится очевидной.Даже если товар пользуется спросом, то есть смысл увеличить его продажи, предлагая на него рассрочку. Или продавец никогда не знает, что случится с экономикой страны через полгода, поэтому даже предлагая рассрочку на полгода, он может не прогадать в выгоде, если правильно разработал свою стратегию маркетинга. Итак, чтобы понимать, почему магазины выигрывают от таких казалось бы невыгодных для них акций, нужно разобраться в азах маркетинга.
Как рассрочка оказывается маркетинговым ходом
Всем знакомы игры с психологией покупателя, когда цена на товар стоит не 20 рублей, а 19,99. По сути это она и та же цена, но вы более склонны выбрать товар за 19,99, нежели за 20 рублей. Так же дело обстоит и с акционными товарами. Если на ценнике будет большими буквами написано «Акция», то это привлечет ваше внимание, вы в любом случае заметите этот товар среди сотни других. Может вы его и не купите, но, по крайней мере, подумаете об этом. По сути это хитрости продавца, но не следует их считать хитростями, направленными на обман покупателя. Продавец, который борется за рынок, знает, что сделай он даже небольшую ошибку, может сильно потерять в имидже, и в результате при сильной конкуренции может даже утратить своего покупателя, доход и так далее. Даже небольшая несправедливость по отношению к покупателю может сделать свое дело, и вроде бы полученный доход с помощью хитростей и уловок может обернуться обиженными покупателями и падением дохода. Поэтому уважающие себя продавцы не должны опускаться до уровня выманивания денег из клиентов. Что касается рассрочки, то проходя по рядам, скажем магазина с бытовой техникой, вы вдруг видите, что этот и тот товары продаются в рассрочку. Вы действительно можете начать пользоваться этим товаром уже сейчас, не нужно ждать год, пока вы накопите нужную сумму. А если еще рядом окажется умный консультант, то он вас может убедить купить в рассрочку также и подарки родным. Почему бы и нет? Почему вы должны отказывать себе в удовольствии? Ведь ежемесячно вы будете вносить сравнительно небольшую сумму, и это не должно сильно бить по вашему карману. Вы уже прокручиваете в голове, что возможно возьмете небольшую подработку на вечера. То есть вы согласны пользоваться техникой уже сегодня. И для вас не играет особой роли, что на протяжении следующих полгода или года вы должны будете ежемесячно погашать банковские квитанции.
В чем подвох?
Подвоха, как ни странно, нет. Все так и обстоит, как расскажет вам консультант. Присмотритесь к цене: ежемесячно вы будете платить ровно одну третью от стоимости товара (если рассрочка на три месяца). Ни больше, ни меньше. Хотя там возможны небольшие разбежности в размере нескольких десятков рублей. Но, обратите внимание, что вы должны будете в большинстве случаев оплатить комиссию банка. Ее размер обычно до 3% от общей стоимости товара. Если подсчитать, насколько большая такая переплата, допустим, что вы хотите купить телефон стоимостью 10 тысяч рублей. Тогда 2,9% комиссии составит 290 рублей. То есть в результате вы должны будет заплатить за ваш телефон не 10 тысяч рублей (как если бы вы оплатили товар сразу), а 10 290 рублей. Бывалый покупатель и с таким положением вещей справится: найдет в каком-нибудь интернет магазине такой же товар по акции в рассрочку дешевле на эти же 290 рублей. Почему же, такое тоже бывает. В общем, проблем с этими лишними 290 рублями также нет. Даже если и придется выложить их дополнительно. Для психологии покупателя эти 2,9% не играют особой роли в его решении пользоваться товаром прямо сейчас.
Почему иногда рассрочка невыгодна?
Как бы не казалась выгодной такая сделка, не всегда дела обстоят так идеально, как мы описали выше. Не всегда тот товар, который бы вы хотели приобрести, о котором мечтали, продается в рассрочку. Получается, что вы должны пользоваться акционным товаром, а не тем, о котором мечтали. Вы понимаете, что этот телефон или хлебопечка теперь будет у каждого, а вы ведь хотели выделиться. Вот где несостыковка. Получается, что во многих случаях вы должны согласиться с условиями игры продавца и купить не то, что по-настоящему хотите. Ну, конечно, если это плита, хлебопечка, пылесос, то здесь не особо будешь выбирать. Иногда даже цвет товара будет неважен, лишь бы был достаточно функциональным. А вот если речь идет о телефоне, то нужно понимать, что это в нашем обществе статусная вещь. Да, многие будут протестовать, мол лишь бы работал. Но нет, важна форма, цвет, бренд, камера, пиксели и так далее. Плюс вряд ли многих удовлетворит выбор общей массы. С акционным смартфоном не многие согласятся ходить. И чтобы акция удалась, продавец должен просчитать все подобные психологические ньюансы и очень грамотно построить маркетинговую кампанию. Не для того, чтобы вычурней обхитрить покупателя, а для того, чтобы удовлетворить его запросы.
Чем отличается рассрочка от кредита
Оказывается, что при оформлении рассрочки вы должны будете заключить кредитный договор в любом случае. Вы будете являться конечным плательщиком. Схема здесь следующая. Банк-партнер, при помощи которого проводится акция, оплачивает магазину полную стоимость товара, а ваши платежи в будущем вы будете направлять непосредственно уже банку. То есть договор об оплате вы будете заключать с банком. Случается, что вы должны заполнить не два экземпляра договора (для вас и банка), а три (для вас, для банка и для магазина). Это будет уже договор факторинга и при этом следует понимать, что товар теперь обойдется вам несколько дороже, таков закон факторинга.Итак, вы заполняете кредитный договор. Вчитайтесь, не теряйте голову от радости. Внимательно посмотрите на все цифры. Там вполне может красоваться пункт «Страхование товара» и это, разумеется, тянет за собой дополнительные взносы.Чем мы хотим подсуммировать сказанное – покупая товар частями, в рассрочку, вы все равно должны заключить кредитный договор. По сути, получается, что вы берете кредит. Что в этом плохого? Ничего. Но нужно называть вещи своими именами. Кредитный договор предполагает, что вы берете на себя ответственность за своевременное внесение оплаты, а также оплачиваете услуги банка. Это уже парафия потребительского кредита со всеми вытекающими из этого обязательствами.Чтобы знать свои права, обратите внимание на закон о защите прав потребителей, а именно ту его статью, которая перечисляет права потребителей, если они приобрели продукцию в кредит.
Купил товар в кредит, но потом передумал
Есть вполне законная возможность в течении 14 календарных дней с момента заключения договора на покупку в рассрочку отозвать ваш договор и вернуть товар. Об этом говорит закон о защите прав потребителей. Вы не обязаны извещать кредитодателя или продавца о причинах. Как сделать отзыв и отказаться от товара? В письменной форме составляете отзыв, лично подаете его кредитодателю (можно по почте или через уполномоченного представителя).Внимание! Если вы решили вернуть товар в срок до 14 дней, то он не должен быть в пользовании, должен находиться в надлежащем состоянии, вы должны предоставить чек, полностью сохранить упаковку. И еще одно – проценты, уплаченные банку, вам уже не вернут. Но вернут все средства, уплаченные по самому товару (допустим, если вы внесли начальный платеж). По закону, кредитодатель должен вернуть вам финансы в течении 7 дней. Ну, а если банк замешкался, то следует требовать с него за просрочку плюс 1% от суммы возврата.Есть товар, который нельзя вернуть, если вы вдруг передумали. Это если вы взяли потребительский кредит на жилье или оформили ипотеку. Также, если вы заказали услугу, которая завершилась еще до того, как вы передумали.
www.ofisp.org
Какие условия карт рассрочки способны доставить проблемы своим владельцам: подводные камни карт рассрочки
Карта рассрочки — это стремительно набирающий популярность финансовый инструмент, используемый для оплаты товаров и услуг на кредитные средства без переплаты в виде процентных ставок и комиссий. Льготный период обычно составляет от двух до двенадцати месяцев, но некоторые эмитенты предоставляют возможность продлить срок действия соглашения.
Каждый партнер эмитента волен самостоятельно разработать программу рассрочки для сотрудничества с потенциальными клиентами. В итоге заемщики могут быстро отыскать подходящие схемы для заключения сделок, изучив лишь список доступных в каталоге предложений.
Как и где получить карту рассрочки?
Процесс оформления карты рассрочки не отличается от получения стандартной кредитки. Клиенту нужно заполнить заявку на сайте банка или специальной виртуальной платформе, посвященной исключительно данному кредитному продукту. В анкете придется указать паспортные данные, номер телефона и регион получения. Изредка эмитенты требуют разместить сведения касательно размера месячного заработка. Справка о доходах не нужна, в отличие от документов, подтверждающих факт трудоустройства и стаж на последнем месте работы в течение 3-4 месяцев.
На отечественном рынке работает четыре программы рассрочки по картам:
- «Совесть» (банк КИВИ).
- «Вместо денег» (Альфа-Банк).
- «Халва» (Совкомбанк).
- «Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк).
Еще два предложения по кредитным картам хотя и не являются картами рассрочки, но предусматривают для своих владельцев возможность покупки в магазинах-партнерах товаров и услуг с большим периодом беспроцентной рассрочки платежа:
- Кредитная карта «Платинум» (Тинькофф Банк).
- Кредитная карта «Большой беспроцент» (Восточный банк).
Каждый кредитный продукт отличается уникальным набором услуг для потенциальных клиентов. Например, Совкомбанк сформировал огромную партнерскую сеть, состоящую из 136 000 компаний. Каждый владелец карты «Халва» вправе получать дивиденды на остаток личных средств. Собственные сбережения можно использовать для приобретения товаров вне действующей партнерской сети. За активное использование финансового инструмента клиенты получают выгодные бонусы, скидки и сопутствующие предложения. В частности, срок рассрочки можно увеличить до 36 месяцев, а начисления на остаток изменить с 6,5% до 7,5% за год.
Карта «Совесть» высоко ценится за простоту оформления. Партнёрская сеть КИВИ банка включает около 100 000 компаний. По карте отсутствуют бонусы, дивиденды и прочие специальные предложения для лояльных клиентов. Однако получить платежный инструмент можно по одному паспорту. Не требуется даже проживание в регионе присутствия банка. Снимать деньги со счета запрещено, но разрешается оплачивать различные товары за границей.
Платежные инструменты от Хоум Кредит и Альфа-Банка заметно проще аналогичных продуктов от КИВИ и Совкомбанка. Партнёрские сети организаций сильно ограничены. С ХКФ работает около 20 000 компаний, а Альфа-Банк только начинает развивать свою программу для привлечения магазинов к сотрудничеству. Впрочем, кредитные продукты «Карта рассрочки» и «Вместо денег» имеют бесспорное преимущество по сравнению со своими более именитыми конкурентами. Эмитенты разрешают использовать заемные средства для оплаты покупок вне партнерской сети. Продолжительность подобной рассрочки составляет от 30 до 90 дней.
Условия кредитования
Каждый банк, предоставляющий рассрочку по карте, разрабатывает уникальную схему работы с будущими клиентами. В частности, программа «Халва» имеет потрясающую бонусную систему, проект «Совесть» банка КИВИ нацелен на снижение количества отказов по заявкам на кредитование, а карты ХКФ и Альфа-Банка позволяют расплачиваться в любых магазинах. При этом по каждому финансовому продукту отличаются как кредитные лимиты, так и наказания за нарушение согласованных параметров договора.
Типичные условия карт рассрочки:
- Бесплатное получение, обслуживание и пополнение.
- Кредитный лимит не более 350 000 рублей.
- Срок действия платежного инструмента от 3 до 10 лет.
- Возможность добровольного перевыпуска карты.
- Продолжительность рассрочки от 2 до 36 месяцев.
- Оформление и рассмотрение заявки на сайте эмитента.
- Крупные штрафы за просроченные платежи.
Выгода для покупателя товаров в рассрочку очевидна. Оформив карту, можно получить беспроцентный кредит на приобретение конкретного продукта или оплату услуги. В свою очередь эмитенты получают от магазинов вознаграждение за привлечение потребителей. Использование карт рассрочки обеспечивает торговым компаниям повышение продаж. Таким образом, в выигрыше остаются все стороны даже без начисления процентов по оформленной ссуде.
Дополнительные условия:
- Мониторинг состояния счета через приложение.
- Программа лояльности (бонусы и кэшбэк).
- Начисление ставки на остаток собственных средств.
- Снятие налички в банкоматах.
- Повышение срока льготного периода.
- Бесплатная доставка карты курьером.
- Покупки вне сети партнеров эмитента.
- Оплата в зарубежных магазинах.
Сопутствующие условия сделки призваны привлечь внимание целевой аудитории к карте, поэтому в каждом из банков сотрудниками разрабатывается собственный перечь дополнительных параметров для предоставления рассрочки. Чем больше выгодных условий соглашения способен обеспечить эмитент для целевой аудитории, тем выше шансы на привлечение потребителей, готовых совершать покупки на регулярной основе. За каждого нового покупателя банк получает от партнера, чьи товара или услуги оплачены клиентом, небольшое вознаграждение (процент от выполненного платежа).
![](/img/podvodnye-kamni-rassrochki_1.jpg)
Подводные камни карт рассрочки
Вопреки широкому разнообразию условий кредитования и отличительным чертам, которыми обладает каждый из рассмотренных выше платежных инструментов, держатели карт сталкиваются с крайне универсальным набором возможных проблем. Изучив список подводных камней будущей сделки, удастся избежать не только дополнительных затрат, но и выбрать подходящий кредитный продукт, в полной мере удовлетворяющий потребности потенциального заемщика.
Проблема No1: Ввод потребителей в заблуждение путем сокрытия важных сведений о картах
Обманчивые рекламные кампании и умышленно приукрашенные лозунги с утаиванием некоторых «темных» сторон будущей сделки — это основная проблема современного кредитования. Карта рассрочки относится к группе абсолютно новых финансовых продуктов для отечественного рынка. Потребители пока что не получили достаточно сведений для объективной оценки всех преимуществ и недостатков этой услуги.
Карты активно продвигаются при помощи крайне агрессивной рекламы. Подобная маркетинговая стратегия приносит отличные результаты. Доверчивые граждане, которые с легкостью воспринимают на веру информацию об отсутствии комиссий, переплаты и процентов, обычно не обращают внимание на сопутствующие условия сделки. Речь идет о крупных штрафах и повышенных ставках после окончания грейс-периода.
В процессе обсуждения сделки нужно обратить внимание на следующие условия:
- Скорость рассмотрения заявки.
- Требования к заемщику.
- Продолжительность рассрочки.
- Способ получения карты.
- Размер кредитного лимита.
- Санкции со стороны банка.
Навязчивая реклама не должна быть решающим фактором в процессе кредитования. Банкиры недоговаривают о многих нюансах сделки во время продвижения кредитных продуктов. Получить выгоду от использования карты рассрочки можно только после подробного и внимательного изучения условий будущего договора.
Проблема No2: Дополнительные условия, влияющие на продолжительность льготного периода
Максимальный срок кредитования доступен только в сравнительно небольшом количестве компаний, которые входят в партнерскую сеть обслуживающего карту банка. Обычно продолжительность беспроцентного использования средств составляет около 4-6 месяцев. Некоторые эмитенты устанавливают фиксированный срок на оформление рассрочки вне партнерской сети.
Для заключения сделки на 12-36 месяцев придется:
- Выбрать для сотрудничества магазин, предлагающий максимальный срок грейс-периода.
- Выполнить все условия эмитента касательно оформления и активации карты.
- Подключить дополнительные услуги для увеличения льготного периода (при наличии подобной опции).
Покупатель не имеет права устанавливать количество платежей, поскольку продолжительность сделки магазин указывает до приобретения товаров. Заемщики могут лишь принять участие в специальных программах оформления рассрочки. К тому же владелец карты вправе досрочного погасить задолженность без комиссии.
Проблема No3: Далеко не все товары и услуги партнеров доступны в рассрочку по карте
Торговая компания, заключающая партнерское соглашение с эмитентом карт, определяет перечень продуктов, которые заемщик может получить в рассрочку. На практике речь идет о небольшом перечне ходовых или же, наоборот, наименее популярных товаров. В рассрочку часто недоступны товарные позиции, на которые действуют иные акции магазина. Однако партнеры могут разрабатывать специальные скидки для заемщиков.
Вторая проблема, связанная с товарами, касается умышленного завышения полной стоимости продукции при оформлении рассрочки. Действующие в каталоге расценки могут на 10-30% превышать обычные цены магазина. В итоге приобретение методом рассрочки обойдется клиенту ощутимо дороже, чем оплата покупок собственными средствами. К тому же некоторые банки предлагают платное информирование по SMS. Если не отказаться от этой необязательной услуги, каждый месяц придется платить в среднем по 50-100 рублей.
Проблема No4: Преувеличенный реальный размер возобновляемого кредитного лимита
Занимающиеся выпуском и обслуживанием карт рассрочки банки в рекламных материалах указывают кредитный лимит на уровне 100-350 тысяч рублей. В реальности суммы куда скромнее. Средний размер займа не слишком превышает предложения по кредитным картам начального уровня. Иными словами, на покупки выделяется не более 100 000 рублей. Общий размер долга суммируется, поэтому приобрести можно различные товары.
Для получения максимального кредитного лимита нужно:
- Доказать платежеспособность.
- Оформить сопутствующие услуги, в частности страховку.
- Активно пользоваться другими банковскими продуктами.
- Предоставить документы, подтверждающее факт трудоустройства.
Прежде чем оформить карту, рекомендуется обратиться к сотруднику финансового учреждения для получения информации касательно доступного лимита средств. Представитель эмитента может рассчитать сумму, на которую претендует клиент с учетом индивидуальных особенностей заявки и текущей тарифной политики банка.
Проблема No5: Умышленно усложнённая схема начисления штрафов и неустоек за нарушение условий сделки
Кредиторы могут использовать несколько способов для наказания клиентов, которые предумышленно или случайно нарушили условия соглашения. Размер штрафов устанавливается банком. Средний показатель сейчас составляет не менее 250 рублей. Дополнительно по договору могут начисляться проценты, комиссии и неустойки.
Способы наказания заемщика за несвоевременное внесение платежа по карте:
- Единовременная выплата штрафа.
- Расторжение сделки.
- Принудительное прекращение льготного периода.
- Начисление процентов на задолженность.
- Ставка за несанкционированный долг.
- Неустойка за невыполнение условий договора.
Ставка по истечении льготного периода составляет от 10% до 30%. Заемщик обязан выплатить также штраф и неустойку. Например, по карте «Халва» за несанкционированный долг при отсутствии лимита банк начисляет сначала штраф, а затем и ежедневно пеню в размере 19% годовых и пеню 36% в год на полученную взаймы сумму.
Таким образом, карта рассрочки действительно способна принести выгоду заемщику. Однако не все так просто. Чтобы не платить проценты в течение нескольких месяцев, придется тщательно подготовиться к процессу погашения рассрочки, уделив внимание сначала оформлению платежного инструмента, а затем и выбору товаров.
При внимательном и ответственном отношении к покупкам, карты рассрочки сократят расходы активного покупателя.
Вас также может заинтересовать:
Как выжать максимум из кэшбэка по кредитной карте?Как максимально эффективно использовать сервис возврата части средств, потраченных ранее на оплату товаров или заказ услуг? Как работает кэшбэк? Как защититься от мошенников в банковской сфере? Ответы — в статье.
Как повысить кредитный лимит по банковской карте?О повышении кредитного лимита. Для каких целей используется лимит по кредитной карте, способы его повышения. Факторы, влияющие на автоматическое повышение лимита, требования к заемщикам со стороны банков.
Восстановление (разблокировка) банковской картыСоветы для владельцев утерянных, поврежденных и украденных банковских карт: о безопасной разблокировке, восстановлении и повторном выпуске карты. Рекомендации для держателей карт, позволяющие защитить средства от злоумышленников.
creditar.ru
Покупка в рассрочку подводные камни
Телевизор в рассрочку
Мне как-то так и объясняют ситуацию. Вот страна. Вертимся. как можем.
У меня уже был автомашин (конструктор).
Затем джипуля (пиленный). Теперь предлагают (серую) схему приобретения телевизора. Грустить некогда, не жизнь. а сплошные приключения, плохо. что они не забавные, а все на адреналине.
Обычная рекламная акция производителя.
Производителю товара надо каким-то образом сбыть побольше продукции какого-то одного или нескольких типов.
Подводные камни продажи бытовой техники в рассрочку
Как заманчиво выглядят предложения продавцов приобрести товар, о котором вы могли только мечтать, в рассрочку без переплаты или с нулевыми процентами по кредиту! Сегодня такими рекламными слоганами пестрят не только бигборды, но и ценники в магазинах бытовой техники.
«Судебно-юридическая газета» решила разобраться в причинах, побудивших продавцов предлагать товар на невыгодных, на первый взгляд, для себя условиях.
Бытовая техника в рассрочку — подводные камни
Во многих магазинах бытовой техники уже довольно продолжительное время проходит акция: технику предлагают купить в рассрочку. Казалось бы, что может быть выгоднее?
Но и тут нужно подходить к покупке с умом. Самое главное — понимать, что «рассрочка» — это название маркетинговой акции, но по сути, это тот же кредит.
Покупателю хорошо, он не переплачивает за товар, потому что оплату процентов по кредиту берет на себя магазин.
Учтите, что ассортимент товара, попадающий под действие акции, ограничен.
Приобретаем квартиру: новый нюанс вторичного рынка – влияние материнского капитала
Использование материнского (семейного) капитала (МСК), на первый взгляд, не таит в себе ничего сомнительного, это ведь специальная программа, разработанная государством для повышения рождаемости и помощи молодым семьям, а выдачей средств заведует весьма серьезный орган – Пенсионный фонд России. Поэтому покупатели квартир, приобретенных ранее с помощью МСК, не обращают на это никакого внимания.
Квартира в новостройке: сколько придется доплатить
Цена квадратного метра, умноженная на количество метров — это еще не вся стоимость квартиры в новостройке. Domik.ua решил разобраться, сколько и за что приходится доплачивать покупателям квартир в новых домах.
Размер доплаты или переплаты зависит от многих факторов: покупаете вы квартиру в процессе строительства или в уже сданном доме, в рассрочку или оплачиваете всю стоимость сразу. От репутации застройщика, наконец.
Продажа недвижимости в рассрочку
Внесение оплаты по договору купли-продажи вовсе не обязательно происходит в момент подписания с продавцом соответствующих документов.
При достаточной степени заинтересованности продавца в реализации недвижимости он может пойти на определенные уступки и отложить момент окончательного расчета .
В данной статье специалистами портала RealtyPress.ru будут рассмотрены отдельные моменты, на которые стоит обратить внимание во время приобретения квартиры в рассрочку.
Покупка в рассрочку подводные камни
Несмотря на затянувшийся финансовый кризис, маленькие зарплаты и тотальную нехватку денег, каждый третий прохожий на улице сегодня пользуется iPhone.
У кого-то это полюбившийся гаджет трех-четырехлетней давности, к которому владелец прикипел всей душой, у кого-то всеми красками сверкает новенький iPhone 6. У каждого свои причины покупать “яблочный” смартфон, иногда тратя на него последние деньги.
Проблемы и «подводные камни» при покупке недвижимости в Болгарии
Несмотря на то, что Болгария занимает первое место по популярности среди наших соотечественников, приобретающих жилье за рубежом, покупка недвижимости и владение ей здесь зачастую сопряжено с трудностями и проблемами. По данным Международного альянса прав собственности, Болгария занимает 58 место в рейтинге индекса защиты прав собственности вместе с Ганой, Индией, Китаем и Турцией.
Многие другие страны, популярные среди российских покупателей (Финляндия, Германия, Франция), находятся далеко впереди.
IPhone 6s в России можно купить в рассрочку
gladishev.
Тебе это оформитель сказал? Я тебе как знающий человек скажу, представители банков которые оформляют кредит или рассрочку, тебе по-любому навяжут страховку. Потому что у них стоит план, по этим продуктам.
И их премия умножается при его выполнении.
Раньше это было-доля страховок должна быть не менее 70% от выданных кредитов/рассрочек.(отправлено из приложения AppleInsider.ru)
neverwinter1983ddd.
vigor24.ru
Рассрочка от застройщиков: подводные камни оформления
С каждым месяцем рассрочка становится все более популярным механизмом покупки жилья на первичном рынке Петербурга. И если раньше застройщики в основном предлагали выплачивать стоимость квартиры лишь до момента сдачи дома, то сейчас они делают ставку на более длительные сроки.
По мнению экспертов, главными причинами роста популярности рассрочки является повышение ставок по ипотечным кредитам и ужесточение требований банков к заемщикам.
По любым схемам
Застройщики уже начали запускать программы длительных рассрочек (на пять-семь лет и больше). До недавнего времени такие предложения встречались лишь у тех компаний, которые продают жилье с помощью механизма ЖСК. Как поясняет генеральный директор «Консультационного Центра по Долевому Строительству и Недвижимости» Анна Максимова, когда недвижимость приобретают путем вступления в ЖСК, основанием для получения права собственности является полная выплата пая. Но в Гражданском кодексе не предусмотрена обязанность покупателя жилья оплатить пай в полном объеме лишь до момента завершения строительства. Таким образом, механизм ЖСК позволяет предоставлять рассрочку фактически на любой срок.
Компании, которые продают жилье по договорам долевого участия (ДДУ), главным образом предлагали рассрочку лишь до момента завершения строительства – максимум на два-три года.
Теперь ситуация поменялась. Так недавно компания «ЮИТ», которая продает жилье исключительно по ДДУ, предложила покупателям семилетнюю рассрочку на квартиры в строящихся домах. Эксперты утверждают, что в скором времени этому примеру последуют и другие участники рынка.
На любой стадии
Дело в том, что 214-й закон позволяет предоставлять практически любые виды рассрочек.
В соответствии с 5-й статьей 214-ФЗ, оплату по ДДУ можно производить единовременно, либо – в установленный этим договором период. То есть, по словам ведущего юриста ООО «Лигал студио» Олега Никифорова, стороны могут определить любую дату оплаты или договориться о поэтапном внесении платежей – вне зависимости от стадии строительства дома. «Более того, законодательство не запрещает вносить часть оплаты по договору как до, так и после сдачи дома в эксплуатацию», – резюмирует эксперт.
При оформлении права собственности на жилье, купленное по ДДУ, регистрирующий орган требует подтвердить исполнение дольщиком обязанностей по оплате договора. Но, как уточняет руководитель практики по недвижимости и инвестициям компании «Качкин и партнеры» Дмитрий Некрестьянов, по действующему законодательству момент оформления права собственности на жилье, купленное по ДДУ, не зависит от формы его приобретения – будь то рассрочка или 100%-ная оплата.
«Теоретически застройщик может переоформить право собственности на дольщика и до того, как он оплатит полную стоимость квартиры. В этом случае одновременно с регистрацией права собственности покупателя, скорее всего, будет составлен договор залога жилья в пользу застройщика», – пояснил эксперт.
К тому же 214-ФЗ также позволяет передать квартиру дольщику до того, как он исполнил обязательства по полной оплате стоимости договора. «В договоре долевого участия застройщик может установить обязательство передать объект как после полной, так и после частичной оплаты дольщиком цены договора», – поясняет юрист практики недвижимости и градостроительства компании Rightmark Group Наталья Кузьмина.
На птичьих правах
То есть теоретически покупатель может получить ключи от квартиры и оформить право собственности до того, как оплатит ее полную стоимость.
В большинстве случаев вы сможете оформить право собственности лишь после того, как перечислите на счет застройщика полную стоимость квартиры. Тем самым застройщики страхуют себя от невыплат со стороны клиентов. Более того, ряд компаний не станут подписывать акт приема-передачи квартиры, пока покупатель не внесет как минимум половину ее стоимости.
К примеру, по условиям семилетней рассрочки, предлагаемой компанией «ЮИТ», покупателям дают ключи только после оплаты 60% общей стоимости квартиры (заключить договор долевого участия можно, заплатив лишь 35% от стоимости жилья). Право собственности, как пояснила начальник отдела продаж «ЮИТ Санкт-Петербург» Екатерина Васильева, возникает у дольщика только после полной оплаты суммы по договору.
Риски и перспективы
Эксперты уверены, что в ближайшей перспективе застройщики Петербурга будут все чаще предлагать программы длительных рассрочек (на пять-семь лет и больше). Очевидно, что в этой ситуации рассрочка будет на равных конкурировать с ипотекой. Уже сейчас, по словам руководителя департамента аналитики «НДВ СПб» Марины Никишовой, по механизму частичной оплаты приобретается до половины квартир в строящихся домах Петербурга и его ближайших пригородов.
Впрочем, существует и другое мнение. Многие застройщики уверены, что пока что жилищное кредитование остается самым популярным механизмом покупки строящегося жилья. По словам директора по продажам ЗАО «Строительный трест» Сергея Степанова, около 75% покупок на объектах компании совершается на условиях 100%-ной оплаты или с помощью заемных средств. «В рассрочку приобретают лишь около 25% квартир в наших домах. В последние несколько лет эти цифры достаточно стабильны. Даже рост процентных ставок по кредитам, который наблюдался в конце 2012 года, не сократил числа ипотечных сделок. Более того, мы заметили обратную тенденцию: количество обращений со стороны потенциальных покупателей жилья в ипотеку увеличилось на 5%», – утверждает он.
Главное преимущество механизма частичной оплаты – относительно невысокий процент переплаты по сравнению с банковским кредитом. Чаще всего застройщики предлагают либо беспроцентную рассрочку, либо, если речь идет о длительных сроках, – под 8-12% годовых (см. таблицу). К тому же при выдаче ипотечного кредита банки тщательно проверяют потенциального заемщика – застройщики же подходят к этой процедуре по большей части формально. «Чтобы получить рассрочку, от клиента не требуется дополнительных усилий. Главное – принять решение о покупке квартиры», – подчеркивает директор по маркетингу компании «ЮИТ Санкт-Петербург» Екатерина Гуртовая.
Но при всей своей доступности рассрочка несет в себе больше рисков, нежели покупка жилья с помощью ипотечного кредита. Например, если застройщик окажется банкротом и начатый им «недострой» передадут другой компании, то она, скорее всего, предложит дольщикам, которые не до конца выполнили свои обязательства по рассрочке, выкупить неоплаченные квадратные метры по определенной новым застройщиком цене. По словам Анны Максимовой, в случае если начнется процесс банкротства застройщика, но дом к тому времени уже будет введен в эксплуатацию, граждане, которые внесли часть суммы, могут требовать лишь возврата денег, но никак не права собственности на квартиру.
Получив ипотечный кредит, покупатель сможет заселиться и оформить право собственности после завершения строительства дома. Купив квартиру в рассрочку, дольщик, скорее всего, получит ключи лишь после того, как внесет не менее половины суммы. А с правом собственности придется подождать – до того, как вы полностью оплатите свою покупку.
Автор: Сергей Бардин
vsenovostroyki.ru
в чем подвох карты Совесть и стоит ли ее оформлять
О том, что безопаснее учиться на чужих ошибках, чаще всего вспоминается только после того, так своя совершена. Но зато любой здравомыслящий человек, оступившийся один раз, внимательно посмотрит себе под ноги прежде, чем сделать следующий шаг. Примерно такая ситуация сложилась с картой Совесть от банка Киви: несмотря на навязчивую рекламу и всяческую пропаганду, граждане нашей страны, столкнувшиеся с «беспроцентными» рассрочками под 40% годовых, изучают в первую очередь не плюсы, а минусы. И что самое интересное – таки их находят: карта Совесть – развод, карта Совесть – мошенничество, - это самые «скромные» определения, которые фигурируют на форумах.
Справедливости ради следует отметить, что подавляющее большинство отзывов достаточно давние, и относятся к тому времени, когда плюсы и минусы досконально не рассматривались. Просто выпуск данного кредитного продукта от Киви пришелся на то время, когда в самом разгаре были многочисленные финансовые мошенничества. Что же собой представляют карты Совесть: обман или поддержку в трудной финансовой ситуации? Попробуем разобраться.
Краткий обзор
О том, как оформить карту, как ею пользоваться и прочие важные вещи написаны как на официальном сайте, так и в многочисленных обзорах. Если сделать краткий вывод из всего написанного, то выглядеть он будет примерно так:
![](/img/podvodnye-kamni-rassrochki_2.jpg)
- Получить карту Совесть может практически каждый;
- Для совершения покупки с помощью карты не требуется наличие денег на первый взнос;
- Рассрочка может отличаться у разных партнеров банка Киви, составляет она от одного месяца до одного года;
- Своевременное внесение обязательных платежей – гарантия того, что вам не придется платить какие-либо комиссии за пользование кредитным лимитом;
- Оплата купленного товара совершается равными частями, в соответствии с количеством месяцев, на которое партнер предоставляет рассрочку;
- Хранить собственные средства и снимать наличные – нельзя;
- Высокий уровень защиты, позволяющий избежать мошенничества: это СМС-подтверждение, чип бесконтактной оплаты.
Изучив представленную информацию, можно определиться, есть ли лично у вас необходимость в оформлении. Менталитет наших соотечественников таков, что они не привыкли к заботе о себе, тем более – со стороны финансовых организаций.
Явные и скрытые недостатки
Как правило, подвох во всякого рода договорах следует искать там, где написано наиболее мелким шрифтом. Это неписанное правило лучше всего известно тем, то вдруг оказывался слишком много должен там, где, по идее, за все заплатил. В этом вопросе смело можно утверждать, что Совесть, карта рассрочки, развод не подразумевает изначально, ведь в условиях ее использования все прописано и указано, безо всяких «звездочек» и сносок.
Но, тем не менее, подводные камни хотелось бы разделить на три условных группы: явные минусы, минусы при неправильном использовании и так называемые обманутые ожидания клиентов. Каждая из этих групп стоит того, чтобы на ней остановиться детально.
Условия которые можно назвать минусами
Собственно, таковых достаточно мало:
- Возможность покупки исключительно в сети магазинов партнеров. Поскольку банк Киви, как и любой другой, планирует от любого своего продукта получить определенную прибыль, возникает резонный вопрос: кто платит за то, что потребитель берет товары в рассрочку? Правильно – продавец. А поскольку пока еще относительно немногие предприниматели осознали выгоду от притока клиентов, прибыль от товарооборота благодаря которым не идет ни в какое сравнение с теми процентами, которые платит партнер банку, количество таковых еще относительно невелико. Но есть и хорошая новость: список партнеров расширяется, а потому данный недостаток вскоре смело можно будет не учитывать;
- Запрет на предпринимательскую деятельность. Это пункт четко указан в договоре: если банк Киви заподозрит, что вы используете карту для покупки товаров, которые впоследствии продаете с наценкой и имеете с этого прибыль – возможна блокировка, обман лучше не допускать. Правда, способы проверки банк не разглашает;
- Получение большого количества сообщений. Подписывая договор, вы соглашаетесь с тем, что ваши контактные данные (электронный адрес, мобильный телефон) могут быть переданы каждому из партнеров Киви, которых, как уже говорилось, с каждым днем становится больше. Многие из них хотят видеть вас в качестве своего клиента, а потому начинают рассылать рекламную информацию;
- Изменение условий договора в одностороннем порядке. С одной стороны – в договоре прописано, что условия можно изменить исключительно с согласия клиента. Но вот в чем заключаются подводные камни карты Совесть:это согласие считается полученным, если клиента на протяжении пяти дней с момента оглашения новых условий не высказал к ним претензий. А теперь вспомните, как часто вы удаляете информационные сообщения от банка, даже не открывая их, и сделайте выводы.
Это достаточно небольшое количество минусов, о которых каждый получатель Совести может прочитать в договоре еще до его подписания.
Недостатки карты Совесть, спровоцированные неправильным использованием
Иногда по запросу «минусы карты Совесть« поиск выдает огромное количество информации, состоящей, в основном, из гневных отзывов и каких-то возмущений. При детальном прочтении становится понятно, что вовсе необязательно считать карту Совесть мошенничеством, если:
- Вы своевременно не внесли обязательный платеж. Смысл называть банковских работников обманщиками, если вы, подписывая договор, были уведомлены о том, какие проценты придется заплатить при просрочках платежей;
- Вы просрочили платеж, поскольку внесли деньги в предпоследний расчетный день. Да, большинство платежей зачисляются в первые минуты после пополнения, но бывают и задержки. Впрочем, последние никогда не превышают трех банковских дней, а значит, для того, чтобы не выискивать в карте Совесть ее минусы, просто своевременно и заблаговременно оплачивайте необходимые суммы;
- У вас испортилась кредитная история. Едва ли не самый частый ответ на вопрос о карте Совесть - в чем развод? Покупку в рассрочку совершили вы, обязательный платеж не внесли своевременно тоже вы, тогда почему в том, что у вас появилась отрицательная запись в кредитной истории, виноват кто-то? Вывод прост: своевременные платежи – отсутствие неприятностей с испорченной кредитной историей.
Как видите, подводные камни часто спровоцированы самими клиентами, не умеющими правильно использовать данную им возможность. Но есть еще и третья категория недостатков, условно которую можно назвать обманутые ожидания.
Не оправдывает ожиданий
Итак, изучив все за и против, вы приходите к выводу, что готовы воспользоваться предложением от Киви и стать счастливым обладателем карты рассрочки. К сожалению, и на этом этапе все еще возможны разочарования.
- Неодобренная заявка . Рекламное утверждение о том, что Совесть должна быть у каждого – всего лишь красивый слоган. Если у вас плохая КИ или же она отсутствует в принципе, если у банка Киви возникнут сомнения в достоверности предоставленной вами информации – будьте готовы к тому, что вам откажут;
- Низкий кредитный лимит . Обратите внимание: в любой рекламе перед внушительной цифрой, которую бы каждому хотелось иметь в доступе на карте, стоит одно слово: до. Проще говоря, сумма на карте Совесть не может быть выше указанной, а вот ниже – запросто. Однако это дело поправимое: регулярно совершая покупки и своевременно возвращая кредитные средства, вы повышаете свой рейтинг, а соответственно – и кредитный лимит;
- Невозможность снятия наличных . Многие держатели кредиток привыкли, что в рамках кредитного лимита они могут не только совершать покупки, но и снимать наличные деньги для личных нужд. Карта Совесть, плюсы и минусы которой нужно рассматривать детально, такой возможности не предусматривает, что и прописано в клиентском договоре;
- Сложности при желании закрыть карту. Если у вашей карты закончился срок действия – это не означает разрыв договора. И под этим условием в момент получения Совести вы тоже расписались. Банк перевыпускает карту, взимая плату за обслуживание, как и раньше, и только вы виноваты в том, что не знали об этом. Для разрыва договора необходимо отправить заявление, заверенное нотариусом, в банк Киви.
Вот, пожалуй, и все, что вам, как потенциальному клиенту нужно знать. В чем хитрость или подвох? Таковых просто нету. Нужно лишь внимательно изучить изложенные в договоре условия и придерживаться их на весь период пользования. Еще важно знать, что по карте Совесть минусы значительно меньше плюсов, поэтому стоит все же попробовать и воспользоваться данным предложением от банка Киви.
9creditov.ru