Процентная ставка за пользование кредитом. Процентная ставка за пользование кредитом

Процентная ставка за пользование кредитом

Что такое годовая процентная ставка по кредиту и возможно ли ее снизить?

Иногда реструктуризация выражается в увеличении периода пользования кредитными средствами или в отсрочке погашения основного долга, но чаще всего банки снижают действующую ставку (не более чем на 1,5-2%). Естественно, кредиторы не в восторге от таких изменений, однако лучше получить хоть какую-то прибыль, чем не получить ее вовсе, если недовольный заемщик уйдет к более лояльному кредитору. С течением времени стоимость кредитных предложений меняется и это может стать поводом для изменения именно вашей годовой ставки.

Процентная ставка (процент по кредиту)

Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее).

После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной. Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч.

Плата за пользование кредитом

Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов: Одним из недостатков модели «стоимость плюс» является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Упомянутые ограничения привели к появлению другой модели установления ставки по кредиту — ставки «ценового лидерства».

Эффективная процентная ставка по кредиту

то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний. Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора.

Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей.

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом.

Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость.

При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

— погашение основной суммы кредита;— погашение процентов за пользование кредитом;— уплата суммы комиссии за оформление договора;— уплата комиссии за выдачу;— комиссии за открытие счета и его ведение;— комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика.

Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов.

yuridicheskayakonsulitatsiya.ru

Процентная ставка за пользование кредитом

Как легко рассчитать процентную ставку

Часто банки и МФО требуют вернуть суммы больше расчетных – это означает, что были насчитаны дополнительно скрытые проценты в виде всевозможных комиссий. Перед заключением договора следует внимательно прочитывать все его пункты в поисках незаконных способов наращивания капитала. Необходимо рассчитать наращенную сумму кредита в размере 500000, выданного на три года, с процентной ставкой за первый год — 11% годовых, если каждые полгода с учетом инфляции возрастает на 1,5 %.

Что такое кредитная ставка?

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом.

При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком.

А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.

Помимо всего прочего кредитная ставка может быть как фиксированной, так и привязанной к некому другому финансовому показателю либо рейтингу – плавающая кредитная ставка.

Что такое кредитная процентная ставка?

Почему? Размер ставки напрямую зависит от банковских рисков.

То есть если человек, который хочет оформить кредит может предоставить убедительные аргументы того, что одолженные деньги он вернет вовремя и в полном размере, при этом еще и оплатит проценты, то банк действительно выдаст ему кредит под минимальный процент.

Такими аргументами для кредиторов являются: цель заимствования, предоставленный залог, справка о доходах, размер кредита, ликвидность залога, поручители, чистота кредитной истории.

Проценты по кредитной карте

Тогда, помимо использованных денег, клиенту необходимо оплачивать проценты, предусмотренные договором.

Расчет процентов по кредитной карте происходит по следующей схеме. Процентная ставка умножается на величину задолженности на отчетную дату.

Полученный результат делится на 365 или 366 дней в году, а затем умножается на количество дней кредита. К примеру, истратив 30000 р. по кредитной карте с 25%-ной ставкой, получите: Для начала следует определиться, что означает эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр.

Проценты за пользование кредитом в свете судебной практики (Михеева И

1 ст.

179 ГК РФ. В этом случае заимодавец имеет право на получение законных процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ . ——————————— Чхутиашвили Л.В.

Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право.

2012. N 1. С. 65 — 68. При отсутствии в кредитном договоре условия о размере процентов, как разъяснил Президиум ВАС РФ, такой кредитный договор нельзя признать незаключенным, и их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч.

Плата за пользование кредитом

Определение «плата за кредит» указывает на возмездность отношений при предоставлении кредита. Понятие «процент за кредит» указывает на форму, которую приобретают платные отношения в договорах кредитования. Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим.

Расчет кредитной по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов: Одним из недостатков модели «стоимость плюс» является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту и возможно ли ее снизить?

Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество. В наше время не все заемщики знают о том, что годовую ставку можно сократить не только на стадии оформления кредита, но и по уже действующим займам.

Если у вас возникли финансовые сложности и вы понимаете, что в полной мере вам не потянуть погашение кредита, обратитесь к своему кредитору с просьбой о реструктуризации.

vash-yurist102.ru

Все о процентах по кредиту.

Все о процентах по кредиту. Процент - доход от предоставления денег в кредит. Слово "процент" произошло от латинского "pro centum" и означает сотую часть любого числа, принимаемого за целое, за 100%.

Все знают, что банки выдают кредиты под проценты. А как же иначе? Ведь проценты по кредитам физическим и юридическим лицам – это один из главных источников пополнения банковского бюджета. Вот о процентах знают все, но, как свидетельствует практика, не всё. И, беря кредит банке, или по кредитной карте, люди часто бывают в недоумении, постфактум узнав о процентах. Поэтому, нужно знать хотя бы общие правила начисления.

Период начисления процентов - промежуток времени, в течение которого осуществляется начисление процентов за пользование кредитом. Обычный период начисления процентов: с момента выдачи кредита и до его полного погашения.

Начисляемые проценты являются платой заёмщика за пользование ссудой — никто просто так не даст пользоваться своими деньгами, точно так же, как никто не даст бесплатно автомобиль на прокат, так и банки, не станут просто дарить вам какую - либо сумму на ваши нужды без определенной выгоды для себя. Поэтому предлагаем ознакомиться с основными процентами по кредитам, дабы избежать недоразумений и огорчений.

Чем больше срок выплаты кредита, тем большие проценты по кредиту вам придется платить. Важным моментом является схема, по которой вы будете выплачивать кредит.

Сейчас действуют две схемы начисления процентов по кредиту– стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае ежемесячные платежи имеют два основных составляющих – так называемое, тело кредита и проценты, начисляемые по кредиту. При стандартной схеме кредита проценты по кредиту уменьшаются с уменьшением платежа. Аннуитетная схема кредита более сложная.

Если вы берете кредит на длительное время, вам стоит воспользоваться стандартной схемой, которая будет более выгодной для вас. Схема очень проста, вы регулярно производите определенный платеж на одну фиксированную сумму. В итоге ваша сумма будет постепенно уменьшаться, и количество процентов тоже будут снижаться. То есть первый платеж, который вы выплатите, будет на самую большую сумму, а самый последний на самую маленькую.

В течение всего срока кредитования заемщик выплачивает фиксированную сумму, а распределение процентов происходит по другому принципу. В начале срока кредитования большую часть ежемесячных платежей составляют проценты, к концу срока наоборот. Разные схемы погашения кредита связаны в первую очередь с затратами заемщика. К примеру, сумма, внесенная сверх платежа, при стандартной схеме начисляется в счет погашения тела кредита в последующем месяце, что делает возможным погашение кредита ранее назначенного срока. А это, в свою очередь, снижает переплату по кредиту.

Когда вы погашаете кредит по схеме аннуитета, все происходит несколько иначе. Банк сразу рассчитывает сумму ваших процентов и равномерно распределяют на то время, за которое вы собираетесь выплатить ваш кредит. При использовании дифференцированной схемы сумма ваших выплат будет регулярно уменьшаться, то используя схему аннуитета, она останется постоянной. Потребители считают, что эта схема довольно неудобна для населения. При выплате кредита, взятого вами на короткий, срок разница вообще не будет заметна.

Схема аннуитета также может быть выплачена раньше установленного срока. Проблема в том, что банки не утруждают себя пересчетом схемы, и внесенная сверх платежа сумма идет в счет тела кредита, так сказать, с конца. В итоге заемщику придется заплатить проценты по кредиту в полном объеме, потому что, как уже было сказано, первая часть срока по схеме аннуитета более существенна по процентным платежам, нежели последующая. Соответственно переплатить по схеме аннуитета придется не мало.

При использовании аннуитетного платежа сумма переплаты по кредиту больше чем при стандартном погашении. Но при этом она имеет такое преимущество, как возможность заемщика спланировать свои расходы на месяц и сумма выплат будет уменьшаться с каждым месяцем.

Важным аспектом кредитных платежей являются комиссии за банковское обслуживание. Не думайте, что банки с высокими кредитными ставками просто «подарят» вам отсутствие комиссий. Но лучше заплатить большую одноразовую комиссию, нежели платить все время: в течение семи лет при автокредите или двадцати пяти лет при ипотеке. Кроме этого могут быть и различные скрытые комиссии по кредиту.

Процентная ставка может указываться в виде годовых, месячных, или ежедневных процентов.

Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых.

Если же процентная ставка указана за месяц, каждый день или каждые десять дней, то это значит, что Кредитор в рекламных целях или для лучшего объяснения сути кредитной программы на самом деле скрывает реальный процент годовых по кредиту.

Ежемесячная комиссия бывает трех видов:

Проценты по кредиту от ежемесячных платежей. Если процентная ставка указывается в виде ежемесячного процента, допустим, кредит предоставляется под 2,5% в месяц, то, чтобы узнать действительную стоимость кредита, необходимо месячную процентную ставку умножить на 12, то есть, выяснить годовой процент, который в данном случае будет составлять 30% годовых и не будет казаться таким уж безобидным, как вышеуказанные 2,5%,
Процент от его первоначальной суммы (используется при стандартном погашении)
Начисление комиссионных на остаток задолженности.

Особого внимания требуют начисления процентов по кредиту за каждый день пользования средствами. Если процентная ставка указывается в виде ежедневного процента, в виде процентной ставки от остатка задолженности в день, то, например, абсолютно безобидные 0,15% на остаток кредита в день, помноженные на количество дней в году - 365, составят на самом деле 54,7% годовых! Снятие процентов не всегда выражается явно, как, к примеру, обналичивание кредитных средств. У вас может быть настроен банкинг в мобильном телефоне: и даже если вам не приходили уведомительные сообщения о наличии средств на счету – в день биллинга с вас спишут деньги за обслуживание по полной программе.

Не меньше вопросов вызывает так называемый льготный период, предоставляемый при оформлении кредитной карты. Различные банковские учреждения предлагают своим клиентам разные принципы исчисления данного понятия. Одни придерживаются фактического отсчета (к примеру 45 дней до 15-го числа будущего месяца), другие выстраивают данную схему строго по календарным дням. Помимо этого, очень важное значение имеет начисление процентов при снятии наличных денежных средств.

Если заемщику не хватило денежных средств на погашение всего платежа, то в первую очередь банком будет погашена процентная ставка, недостача же будет начислена на тело кредита. Туда же будут начислены штрафы и пени по кредиту. Сроком погашения кредита считается фиксированная дата в следующем месяце. Иными словами, вы платите в следующем месяце за использование денежных средств в текущем месяце. Если платеж будет проведен заранее, банк примет его в качестве переплаты за прошлый месяц, либо положит поступившие средства на транзитный счет, где они будут лежать до даты погашения.

Подавая заявление на кредит в любом банке, есть смысл поинтересоваться комиссией за банковское обслуживание. Ни один банк не упустит возможности заработать ещё и на этом. Но для каждого клиента банка значительно выгоднее заплатить её один раз, чем потом платить ежемесячно в течение всего срока выплаты кредита.

Любые, кажущиеся достаточно привлекательными кредиты, имеют подводные камни. Часто с целью привлечения клиентов банки пользуются финансовой безграмотностью граждан. Например, предлагая потребительский кредит, указывают стоимость комиссии в размере 10% от стоимости товара, совершенно умалчивая о том, что процентная ставка равна 40% годовых. Беря кредит нужно внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы – ведь за каждым словом в договоре стоят деньги, заработанные честным трудом граждан.