Что такое скоринг и как работает скоринговая система? Система скоринга это

Система скоринга - это... Что такое Система скоринга?

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.

• СИСТЕМА "БАНК-КЛИЕНТ"
• Система управления

Смотреть что такое "Система скоринга" в других словарях:

• Скоринг — – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит …   Банковская энциклопедия

• Collection-scoring — – система скоринга на стадии работы с невозвращенными кредитами. В русскоязычной литературе часто называется скорингом взысканий. Скоринг программы этой категории применяются для работы с заемщиками, когда факт пропуска платежа или невозврата… …   Банковская энциклопедия

• Dance Dance Revolution SuperNOVA — Эту статью следует викифицировать. Пожалуйста, оформите её согласно правилам оформления статей …   Википедия

• Dance Dance Revolution — Разработчик Konami Издатель …   Википедия

• Кредитный скоринг — Кредитный скоринг  система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… …   Википедия

• Behavioral-scoring — – вид скоринга, в основе которого оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. В переводе с английского означает «скоринг поведения». Такая система позволяет прогнозировать изменение платежеспособности клиента, корректировать… …   Банковская энциклопедия

• СКС — Свердловские коммунальные системы ОАО г. Екатеринбург, организация Источник: http://www.regnum.ru/expnews/235768.html СКС Союз казаков Семиречья Казахстан Источник: http://www.ln.mid.ru/ns dgpch.nsf/899815d7b7f8b5c143256da40037af72/b2b4b4294425c9e… …   Словарь сокращений и аббревиатур

• Application-scoring — (дословный перевод с английского «скоринг заявки, обращения») система оценки кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Данный вид скоринга используется при выделении займа или при выпуске кредитной карты. Заключение о предоставлении… …   Банковская энциклопедия

• Fraud-scoring — – вид скоринга, статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Как правило, применяется совместно с другими видами исследования клиентов, такими как аpplication scoring и behavioral scoring. Fraud… …   Банковская энциклопедия

• Скоринг физических лиц — сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… …   Словарь бизнес-терминов

dic.academic.ru

Скоринговая система это

Товарный кредит, микро кредит, кредитная карта с минимальным балансом. Все это нам знакомо и понятно.

Подается заявка на такие виды кредитов, либо через специалиста, либо в онлайн режиме. Но как мы писали в нашей статье влияет ли регион на получение кредита и ряд других факторов таких как: заработная плата, кредитная история, возраст, пол, семейное положение и др. Как определить пройдет заявка на одобрение или нет? Для кредитов с большими суммами от 80.000 тысяч рублей предусмотрено рассмотрение одним из менеджеров банка и запрос в кредитную историю. Но как быть с кредитами которые выдаются каждую минуту и суммы таких кредитов колеблются от 5.000-30.000 тысяч рублей? Человеческая нагрузка явно не сумеет справиться с такими нагрузками. Для этого на помощь приходит скоринговая система разработанная специально для таких нужд.

Скоринговая система — это быстрый робот (программный код) который анализирует сотни данных о потенциальном заемщике и складывает их в общий балл, по набору которых и получается ответ: положительный или отрицательный.

У каждого банка свои требования к клиенту, а значит и к скоринговой системе тоже. В целом это представляет собой некую электронную анкету, в которую потенциальный заемщик заполняет вручную. Самое простое  это то что Вам не нужно связываться с оператором, ждать звонка менеджера банка, посещать отделения. Если речь идет о онлайн кредитовании, то тут все проще, кредитный договор после одобрения подвозит курьер вместе с кредитным договором. Итак допустим у скоринговой системы есть правило, это возраст от 18-21 года = 1 балл, 22-30 = 2 балла, свыше 30 = 3 балла. Эти данные складываются из всех показателей данных, а чтобы кредит был одобрен необходимо набрать к примеру 70 баллов, меньше — отказ.

Возможны бальные группы, к примеру менее 50 баллов — отказ, от 70-80 баллов = нейтрально (требуется вмешательство менеджера), свыше 81 балла = одобрен. Так проходят отбор все анкеты поданные на кредиты по скоринговой системе. Чем выше возраст потенциального заемщика  тем больше баллов Вы наберете, супруг/супруга так же  дает баллы.

Пример:

Иванов Иван Иванович

21.02.1980 года рождения

Москва

чистая кредитная история

женат

работает

доход более 50.000 тысяч рублей

паспорт выдан более 5 лет назад

и другие факторы, их может быть и 200

Допустим что за возраст дает 5 баллов

регион 5 баллов

чистая КИ 5 баллов

женат 5 баллов

работает 5 баллов

доход от 50.000 5 баллов

паспорт выдан более 5 лет назад 5 баллов

Итого: 35 баллов а для одобрения нужно 30 — значит заемщик прошел, если меньше то нет.

Сложно сказать по каким основным критериям банки по скорингу создает анкеты и количество баллов на прохождение. Ведь эта система уникальная для каждого банка и раскрывать они ее явно не собираются.

Одно можно сказать смело что возраст от 28 лет (т.к. 27 лет это призывной возраст, отсутствие судимости, регионы городов с миллионным населением, состоять в браке, иметь постоянную работу и доход — явно играет огромную роль в одобрение системой).

Не стоит забывать что если у Вас доход меньше 30.000 тысяч рублей а Вы оформляете заявку на бытовую технику суммой 200.000 то это явно отказ, т.к. ежемесячный платеж будет равен фонду заработной платы.

Сказать и перечислить все пункты по которым проходит анкета очень сложно. Это определенный алгоритм который просто проходится по анкете и собирает из нее все данные присваивая каждой графе баллы.

Банк может выбрать на свое усмотрение алгоритмы такой программы: легкий скоринг, платежный скоринг, умный скоринг, безжалостный скоринг. Все эти алгоритмы по своему предназначены для улучшения или увеличения факторов на выдачу или отказ в кредите.

Легкий скоринг: как правило применяется в крупных торговых сетях где большие потоки потенциальных заемщиков. Поток больше — риски меньше, а значит и время на обработку анкеты ограничено.

Платежный скоринг: чаще применяется в микро кредитовании и кредитных картах, система обрабатывает минимальный минимум для региона и сопоставляет его с расходами потенциального заемщика и его доходом.

Умный скоринг: применяется в онлайн кредитовании, ведь система не видит клиента а только те данные которые были внесены в онлайн анкету.

Безжалостный скоринг: можно сказать что это все три первых вида плюс завышенные критерии на получение, как правил используется в мелкой торговле и проблемных регионах, где в случае неуплаты по кредиту, возврат будет проблематичен. Так же такой вид скоринга применяется при первичной обработки онлайн заявок на кредит то вмешательства специалиста.

Сопутствующая информация.

Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам – прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный менеджер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

В следующих статьях мы детально постараемся разобрать все моменты которые могут возникнуть при подачи заявки через алгоритмы скоринговой системы.

youandcredit.ru

Скоринг: что это такое?

Представим, что вы решили оформить онлайн-кредит в банке (такое сегодня возможно сплошь и рядом), заполнили необходимую анкету, отправили ее и ждете рассмотрения. Как правило, ответ вы получаете в течении одного-двух дней, а то и сразу, причем с 99% вероятностью можно сказать, что ваша предварительная заявка будет одобрена. Но это лишь малая часть айсберга — как таковой проверки не существует, обрабатываются лишь предоставленные вами данные, поэтому для окончательного одобрения вам все равно придется сходить в выбранную кредитную организацию.

Сегодня многие банки начали выдавать микрозаймы (иногда их называют экспресс-займами). Речь идет о сравнительно небольшой сумме — максимум несколько десятков тысяч рублей. Теоретически, кредитная организация должна проверять каждого своего заемщика, что и делается на практике, однако когда речь идет о небольших суммах, лучше отсеять клиента еще на ранней стадии, если он, возможно, не планирует возвращать средства. Впрочем, такая же схема в последнее время используется даже для тех заемщиков, которые берут крупные средства.

Каким же образом можно предсказать последствия? Для этого существует скоринг или скоринговая система — это математический анализ информации, предоставленной заемщиком. Иными словами, когда вы приходите в банк, то менеджер задает вам определенное количество необходимых вопросов, на которые вы отвечаете. Ответы моментально вносятся в компьютер и программа на основе определенных алгоритмов делает вывод о том, будет ли человек платить по долгам или нет. Конечно, предсказать, что будет в действительности, она не может, однако познаний программы обычно оказывается вполне достаточно для отказа или одобрения в выдаче кредита.

Утверждается, что за определенные ответы клиент получает баллы, которые суммируются между собой. Таким образом нужно набрать как можно большее количество баллов, но это схема актуальна далеко не для всех банков. Баллы начисляются за определенные параметры, с которыми вы сможете ознакомиться чуть ниже. А пока хотелось бы сказать о том, что скоринг ни в коем случае нельзя назвать калькулятором баллов, поскольку это совсем не так. На самом деле это очень мощная программа с возможностью самообучения, которая может самостоятельно делать выводы на основе огромного количества данных, которые она получает в течении нескольких лет. Она даже может сравнивать заемщиков друг с другом и уже на основе этого делает выводы: допустим, есть 10 клиентов, которые схожи между собой по определенным параметрам. Если только 2 человека из 10 возвращают средства, то нового клиента однозначно ждет отказ. Впрочем, программа может корректироваться специалистами.

Самое интересное, что назвать работу скоринговой системы идеальной попросту невозможно и сейчас вы в этом убедитесь. Мы знаем немало случаев, когда человек приходил в определенный банк, что бы взять зам, скажем, на покупку недорого телевизора и получал отказ на основе скоринга. При этом, когда он приходил в тот же банк через три месяца, ему оформляли кредит на автомобиль. Как такое возможно? Скорее всего, система проанализировала заемщиков, которые берут небольшие суммы и крупные суммы, провела сравнение и выяснила, что последние стабильно выплачивают средства по договору, в то время как первые зачастую отказываются это делать. Вот такой парадокс.

Что касается баллов, то и здесь все не идеально. Представим, что человек живет в Санкт-Петербурге. Он приходит в один из банков, что бы взять кредит. Система ставит ему определенный бал за то, что он имеет Ленинградскую прописку. Однако точно такой же балл она ставит и в том случае, если заемщик живет в пригороде Петербурга. При этом найти его будет чуть сложнее, если он не захочет выплачивать средства по кредиту.

Какие параметры учитывает скоринг?

• Семейное положение

• Уровень заработной платы

• Трудовой стаж

• Наличие недвижимости

• Наличие автомобиля

Это далеко не все параметры, которые может учитывать система. Более того, скоринговые модели во всех банках являются тайной, поэтому обмануть систему даже при очень большом желании не получится. А все потому, что алгоритмы для каждой организации настраиваются по определенной схеме.

Итог

Несмотря на все очевидные недостатки системы, она действительно позволяет отсеять огромное число будущих неплательщиков. Но даже положительный ответ программы не дает никакой гарантии того, что заемщик будет выплачивать деньги по кредиту в срок.

nalichnykredit.com

Скоринг – что это такое?

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) — это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях. Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры — заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться. Среди отрицательных качеств может оказаться юный возраст, отсутствие высшего образования, не требующая высокой квалификации работа и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка — если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей. Также кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем — ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации. Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам — посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете, например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом. Другой тип скоринга — это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

Еще одна форма оценки заемщика — это так называемый скоринг мошенничества. Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа — то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства. Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения — иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации. Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее — конкуренция на рынке огромная, и выражение «время — деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю: эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа. В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента — а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история, в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга — поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских

loando.ru

что это такое в банке простыми словами

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании. Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты. Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

• Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
• Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
• Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
• Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
• Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

• скорость принятия решения по заявке;
• минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
• сокращение требований к заявителям;
• упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов. Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов. Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

ru-act.com

Что такое скоринг кредитование?

Скоринг кредитование – это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
4. проверка кредитной истории;
5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

1. application-scoring – подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования – анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
2. collection-scoring – система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе – это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном – передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
3. behavioral-scoring – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
4. fraud-scoring – помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

• Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
• Ускоряет процесс обработки данных клиента;
• Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
• Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Откуда берутся скоринговые программы?

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Минусом данных организаций можно считать несогласованность, т.е. в данных одного бюро клиент может иметь отличную репутацию, другого – плохую кредитную историю.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

• плохая или молодая кредитная история;
• количество повторных запросов;
• количество действующих кредитов;
• сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
• отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Как можно обмануть скоринг?

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг – это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

law03.ru

принцип действия и тонкости работы программы

Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика. Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности, найти идеального клиента становится все сложнее? Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но, последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы. Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор, дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Скоринг: его технические особенности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента, определения кредитных рисков. Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которой каждому ответу присваивается числовое значение. Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.

Многие заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в других, же наоборот, довольно охотно одобряют и оформляют кредит.

Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и, по своему усмотрению, отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.

При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, скоринг – что это — система оценивания или примитивная лотерея. Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно повторно направляет заявку и получает утвердительный отказ в системе скоринга. Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней успешно получает одобрение.

Скоринг, как программа

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов – тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система. Сложность работы программной система заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас, неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу. Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.

Так, программа может взять за основу анализа основные факторы оценки клиентов за последние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злостного неплательщика и добросовестного заемщика. Таким образом, заранее предугадать то, как поведет себя программа, практически невозможно.

Виды скоринговых систем

Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:

• Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска не возврата клиентом полученного займа;
• Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании;
• Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности;
• Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.

Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные:

• О возрасте;
• Семейном положении и наличии детей;
• Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы;
• Трудовом стаже;
• О дополнительном доходе.

Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.

Что оценивает скоринг?

Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.

Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а именно, наличие брака дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.

Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитно истории потенциального заемщика. Последняя может стать, как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

grazhdaninu.com

• 
  Телефон справочная служба москвы телефон бесплатно 8800
• 
  Госпошлина при получении паспорта в 14 лет 2020
• 
  Ипотека процентная ставка 2020
• 
  Как отменить операцию
• 
  Что будет со ставкой рефинансирования в 2018 году
• 
  Контактный центр сб
• 
  Как положить денег на 900
• 
  Ast sber
• 
  Что изымают приставы за долги по кредиту
• 
  Можно ли оплатить бонусами спасибо в связном
• 
  Аижк список документов для реструктуризации ипотечного кредита